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▍健康长寿

含特需部中端医疗险避坑指南
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300块钱的意外险，满地都是歧义
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医疗险理赔后，会涨价会拒保吗？
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▍提前退休

收益的核心不是收益率，是存本金
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年收入 15 万以上，建议关注下个人养老金政策
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20 岁到 60 岁如何规划终身现金流
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中产家庭，最大的财务危机不是赚得少
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解决钱的问题，说到底无非就两种方式，三种结果

不知道你有没有这种感觉：明明平时也没有乱花钱，没买什么贵重的东西，但到年底复盘的时候，就发现银行卡里根本没剩多少钱了

这两种方式就是「开源」和「节流」，三种结果就是：

1、只开源不节流

2、只节流不开源

3、既开源又节流

绝大多数人遇到钱的问题，都不会选择第三种方式，也就是既开源又节流

我带领大家强制储蓄，做了很多的一对一咨询，发现一个共同的规律：绝大多数人只会认为，存不下钱，是因为赚得太少，觉得等以后工资涨了，自然就能攒下钱了

其实真不一定

只开源不节流的人，收入涨得多，消费标准就会跟着涨，换更好的车呀，换更大的房子，数码产品选择顶配……

开销只会水涨船高，赚得多就花得多，兜兜转转一圈，卡里面也没剩下多少了

而只节流不开源，就会更难。靠省吃俭用攒钱，不仅委屈了日常的生活质量，攒钱的速度比龟速还慢，很难从根本上解决存钱的问题

如果一定要给「开源」和「节流」这两个结果排一个顺序，规律其实非常清晰：

有稳定收入的时候，节流更重要，有了一定储蓄的时候，开源更重要

节流不是为了抠抠搜搜地过日子，而是为了攒下第一笔属于自己的本金，有了本金，你才有底气去抓住更多开源的机会，才有试错的空间和筹码

先靠节流，把池子里的水给蓄起来，再靠开源让池子里的水活起来，这个才是真正的正向循环，也就是我们常说的「降本增效」

但道理很多人都懂，真正能够做到的人却很少，核心的难点就在于，手里的钱流动性太强了，靠意志力去克制消费，它本身就是反人性的

我们肯定听过「金子总会发光」，却很少有人意识到「现金总会花光」，而且大多数时候，它都是被一笔一笔不起眼的小钱悄悄花光：

一杯 9 块 9 的咖啡，一次凑单的满减，一件觉得反正不贵的衣服，一场说走就走的短途旅行……

单笔开销看起来都不算大钱，可零零散散加起来，一年下来大几万，就悄然无声地消失掉了，到年底算账的时候，自己都纳闷：我也没买什么大件物品啊，钱怎么就不见了呢？

这就是大多数人存不下钱的真相：不是赚得太少了，而是掉进了「流动性的陷阱」。随时能取、随时能花的钱，天生就留不住

而市面上帮我们存钱的工具有很多，各有各的适用场景，没有绝对的好坏，只有适不适合

最常见的是银行定期存款和大额存单，保本保息，安全性最高，期限选择也灵活

但它的约束性其实很弱，提前支取无非是损失一点利息，真正遇到动心的大消费，或者想跟风投资时，大不了损失一点利息，也能够取出来，很多人存了又取，取了又存，折腾几年下来，还是没有存下多少钱

国债同样保本保息，收益比定期略高，是非常稳妥的选择

缺点就是额度紧张，一票难求，而且期限大多偏中长期，用来做 5 年、10 年、15 年、20 年、30 年的长期储蓄，但是它要面对一个问题，就是到期时再投资的利率下行风险

基金定投，有一定的强制储蓄属性在里面，每个月自动扣款，长期来看有收益的空间

但它伴随市场的波动，行情不好的时候，很多人会停止定投，甚至会割肉赎回，不仅没有存下钱，反而亏了本金

所以，基金定投更适合有一定风险承受能力的人，用闲钱去做

还有一类是储蓄性保险，我们听得最多的是增额终身寿险、养老年金保险、快返年金保险，或者说你听说过的场景化名字：养老金、教育金、婚嫁金

很多人对保险存钱的第一印象是不灵活，但恰恰是这份不灵活，才是它用来存钱的核心价值

我自己更倾向于用这类工具存长期的钱，核心在于，它有三个其他工具无法替代的特点：

第一：它是真正能够帮你把钱锁住的工具

缴费期间，提前支取会亏损本金，很多人觉得这是缺点，但对于真心想存下钱的人来说，反而是最大的优点

正因为缴费期间，取出来不划算，你才不会因为一次冲动性的消费、一笔可花可不花的开销，就轻易地去动这笔强制储蓄的钱

它用合同的规则代替了意志力，帮你对抗消费的欲望，把钱真正存下来

第二：它给的是写进合同的长期的确定性

银行利率随行就市，今天高一点，明天低一点，你永远不知道 20 年、30 年之后你的钱能够拿到多少收益

但储蓄性保险不一样，投保的时候，未来每一年的价值、约定的年龄、能够领多少钱，全部清清楚楚地写到合同里面

它不受市场利率下行的影响，不会因为经济波动而受损，它不是收益最高的工具，但它是最稳定的、最可视化的家庭财务规划工具，我们能够清晰地看到，未来每一年账户里面的余额，更有利于我们去做家庭的财务规划

第三：它能解决一辈子有钱花的问题，甚至能够隔代传递，也就是所谓的「富过三代」

普通存钱是存量思维，手里有一笔固定的钱，花一点就少一点，人老了，总担心钱花光了怎么办？

像保险中的年金险，可以做成终身的现金流，到了约定的年龄，定期每个月给你打钱，活多久领多久，你不用计算，花着花着钱没了，也不用去担心长寿的风险

只要人在，就有稳定的收入进账；哪怕最后人走了，剩下的钱还能够定向地留给家人

这种终身现金流的规划，到目前为止，确实很难找到第二个金融工具能够做到

很多人会说：「钱放在里面动不了，会错过别的投资机会」

其实恰恰相反，正是因为你有一笔确定的、不会变少的本金，心里才有底气，反而敢去抓其他的投资机会

就算外面投资有亏有赢，你这笔强制储蓄的钱永远都在，不会影响基本的生活和养老

进可攻退可守，有稳稳的底盘，才能够放心地去博取更高的回报

当然，没有哪一个工具是完美的

银行存款灵活方便，国债安全稳妥，基金有收益的空间，储蓄性保险则适合中长期强制储蓄，存下确定的钱

每一个人的资金周期、风险承受能力不一样，适合的工具自然也是不同的

我只是客观地评价，对于真正想存下钱、想规划一辈子现金流的人来说，保险就是一个被低估的存钱金融工具

存钱的本质，从来不是抠抠搜搜过当下的日子，而是给未来的自己，留一份确定的选择权

医疗险理赔后，会涨价会拒保吗？

理赔过一次医疗险，第二年就会涨价、不让续？这是我被问过最多的问题之一

很多人会拿车险的经验套医疗险：小事故不走保险，怕第二年保费上涨，于是遇上小病住院，理赔款也就一万几千块的时候，就开始纠结，这点钱赔了，会不会影响以后续保？真得了大病，反而没保障了？

这个担心，用在医疗险上，是不对的，医疗险和车险的定价逻辑、精算模型，从根上就不一样

车险是典型的个人风险定价。你的出险次数、事故责任、违章记录，都会直接对应到下一年的保费系数

你理赔得多，说明你个人的风险等级高，下一年就单独给你涨价，甚至拒保，它的逻辑是：每个人的风险单独算，个人为自己的事故记录买单

医疗险完全不是这个逻辑。它的定价基础是群体精算，不是个人画像

一款医疗险的费率，是精算师基于全国人口的疾病发生率、医疗费用通胀、不同年龄段的健康风险，整体测算出来的

从 0 岁到 100 岁，每个年龄档的生病概率、医疗花费水平，都有大数据支撑，并不是无底洞，在保险公司眼里，是可以精算的，所有人按年龄、有无社保等维度，归到对应的风险档位，一起进入保费池

它就像一个巨大的公共蓄水池，大家按统一的标准往里交钱，有人住院生病，就从池子里出钱报销

只要池子的整体规模足够大、整体赔付率在可控范围内，这个循环就能稳定运行

你个人的一次理赔，不管是赔一万还是赔十万，都只是池子里的一滴水，不会改变整个池子的水位，更不会单独把你拎出来涨价

当然，不是所有医疗险的稳定性都一样，选医疗险，选对公司非常重要，核心看两点

第一，看医疗险，是不是这家公司的核心业务

如果一家公司 50% 以上的营收都来自健康险，比如医疗险，那医疗险就是它的命脉，它一定会好生经营

就像做家电的品牌，不可能因为客户走了一次售后，就以后不卖产品、不做服务了

因为砸了口碑，人人都是自媒体的时代，就没人再买它的产品，等于自断生路

靠医疗险吃饭的公司，绝不会因为某个客户的正常理赔，就卡续保、乱涨价

这种短视的做法，毁掉的是自己的主营业务，得不偿失

第二，看公司的业务盘子够不够大，有没有形成良性循环

所有保险公司，拿到的全国人口疾病发生率数据，底层是一样的，但盘子大小不同，结果天差地别

总投保人数越多，分母越大，单个体的理赔金额占比就越小，整体赔付率就越稳定可控

盘子稳、有利润，公司就能持续投入产品研发、服务优化，把续保规则、理赔体验做得更好，口碑自然就上来了

口碑越好，就有越多人愿意投保，盘子进一步扩大，赔付更稳定，就形成了正向循环。产品越做越稳，用户也越放心

很多人会问，那保费难道永远不涨吗？会涨，但和你个人理不理赔没有任何关系

保费上涨只有两类原因

第一类是年龄增长

人年龄越大，患病概率越高，保费自然越贵

比如 30 岁、40 岁、50 岁各对应不同的费率档，每到新的年龄区间，保费按标准上调，这是投保前，就会写在费率表里的，人人都一样，不是因为你理赔我们去医院消费的物价在上涨，我们国家的医疗通胀大概在 8% 左右。过才涨

第二类是产品统一调价

当医疗通胀持续走高、我们去医院消费的物价在上涨，我们国家的医疗通胀大概在 8% 左右，当通胀导致，整个产品体系，出现财务预警时，保险公司可以向监管申请，对全产品统一调整费率

注意，是针对所有买了这款产品的人一起调，不是单独给某个人涨，而且调价有严格的监管要求，不是想涨就能涨

说到底，医疗险的逻辑是：群体分摊风险，个人享受保障，你交保费买的，就是「生病时能报销」的权利，该用的时候不用有顾虑

真的没必要为了几千一万的理赔款，憋着不报，最后耽误治疗，生命无价，救命要紧。你买这份保障，本来就是为了应对这些风险的

更现实的是，今天你因为小病不敢理赔，真等得了大病再想用，也不会因为你之前没理赔过，就给你多报、给你优待

理赔记录从来不是医疗险的「扣分制」，它只看你投保时，有没有如实告知，不看你之后用了多少次

符合条款的医疗费用，该报案就报案，该理赔就理赔，不用担心理赔过影响续保，更不用为了留着「首赔资格」硬扛医药费

买保险的意义，从来不是放在那里看的，是真出事了能用得上

如果拿不准自己选的公司靠不靠谱，或者不知道怎么挑稳定的医疗险，很乐意帮助到大家

人不会和愚蠢煽动、气势汹汹、还总想赚你钱的人深交

都说我们的工作，是给每个家庭送来温暖，送去幸福，但是每天会阅读大量的人生经历，我有时候会忍不住地哽咽

注意力要省着花，表达欲得挥霍

转发
当年闹得比较凶的就是那种，朋友圈官方广告“免费领保险”或者“一块钱领保险”，很多老年人去领，领完以后，第二年续保的时候扣几千块钱

年轻的时候都觉得父母的操作很傻，但你到了这个年龄，你会发现，自己也会变成这样

我爸就是典型的例子，他年轻的时候嘲讽我爷爷，每天去楼下买保健品被骗几万，他现在退休了，每天也在买保健品

一个宝妈存不下钱，看了我每月存钱挑战的视频，她也想给孩子存点钱，于是就有了这个存钱计划

每个月存 1200，10 年就存下 14.4 万，在孩子 30 岁的时候，这张保单就变成了 21 万

在孩子结婚之前，把投保人变更成孩子，就成为了孩子的婚前财产

如果孩子很成才，这笔保单终身不用，在孩子 100 岁的时候，张保单就变成了 93 万，留给孙子

中途需要用钱，缴费期结束后随时可退

对于现金价值，每年有三个选择：

第一：放在里面不用，继续复利增值

第二，全部退掉，拿回所有的钱

第三，每年取现金价值的 20% 改善生活

进可攻，退可守，这就是非常好的家庭财务规划

同样的一笔钱，放在不同的金融工具里面，它所能实现的效果是完全不一样

存下钱，提前退下

你咋不说自己是宇宙第一呢？

全球的保险行业 800 年历史，中国的保险市场才几十年历史，是舶来品

看过《迷失的盛宴》这本书，就知道，中国早些年的这些老牌保险公司，是一路坎坷的，且前几十年都是摸着石头过河，犯了很多的错误，现在还在为错误填坑，这两年才逐渐走向正规化

所以说，不要听销售人员怎么讲。。。

就想一个问题：在美元如此加息的情况下，人民币都没有贬值，未来什么样的极端情况下人民币会贬值？大概率人民币是升值的，人民币一升值，你配置港险的汇率就吞噬了你所有的收益

所以配置保险是一个专业性极强的工作，销售人员要为自己 KPI 负责

世上只有妈妈好，妈妈其实很苦

母亲自缢身故，孩子获赔 200 万，但苦的是孩子啊

今早上团队分享的案子，2023 年 12 月，女(35)投保了一份定寿，保费 1400 元，保额 200 万，身故受益人为，未成年子女

2026 年 5 月，客户不幸身故
2026 年 7 月，孩子的监护人申请了理赔，获得 200 万身故理赔金

PS：有些产品，两年后自缢可获赔，也有很多产品明确除外这个行为