我又出书了

打磨了很久，我的又一本新书《保险第 1 课》你的第一本保险指南，开始更新了，出道既巅峰，已经 340+人订阅了，感谢@池建强 老师朋友圈的推荐

为什么要写？

刚毕业那几年我也排斥保险，随着年龄的增长、随着父母的老去，随着自己在家庭里面的责任越来越大，我开始越来越怕害怕一辈子的积蓄，一瞬间化为乌有，我居然开始主动拥抱保险

但保险太复杂了，有多复杂？

复杂到国家为它颁布了一本法律叫《保险法》，复杂到国家为它成立了个部门，叫保监会，后来和银监会合并，统称银保监理会

所以要真的搞明白，不夸张的说，和医生、律师一样的复杂，你生病了会自己通学医学知识，再自己配药吃，还是花钱去医院找医生为你服务呢？

就像打官司，你可以自学 10 年法律，然后去和对方的律师 battle，也可以请专业律师第一时间协助你

选择权都在自己收上，不同的选择，效率不同，结果也不同

我每年给家里人配置保险，算是弄明白了很多事情，现在我计划用一整年的时间，为大家写一本书，希望能帮助到更多的小伙伴，帮助到更多的家庭

首发价 ​1 块钱，买不了吃亏，买不了上当

上个公厕都要 1 块钱不是吗？
​
​也许未来，关键时刻，这次的投资能帮你很大的忙

随着我的影响力越来越大，时间越来越贵，专栏涨价是必然的

保险科普，很民生的话题，一次学会一劳永逸，一家人的安危都自己的认知里

科学的配置源自于正确的理解

一切不以家庭财务安全规划为目标的，单一产品推荐，都是销售误导

和我一起建立起科学，正确的保险知识体系，远离销售误导，给自己和家人规划未来美好的生活

你觉得自己的存款够退休用吗？

先别急着脱口而出「不够」，养老这事，可能比你想象要复杂得多

我们先来看看全国真实的储蓄水平，𝟮𝟬𝟮𝟱 年的数据显示，全国人均储蓄超过 𝟯𝟬 万，这数字乍一听挺惊人，可好多人都觉得自己被平均了，确实啊，人均储蓄这数据没啥实际参考意义，得看中位数。全国家庭存款中位数是 𝟴.𝟳 万，还不到人均的三分之一

个人存款中位数就更少了，才 𝟯.𝟲 万

存款的分化那叫一个严重：𝟭𝟬% 的人坐拥 𝟳𝟬% 的存款，超过 𝟮 亿人压根没有任何存款，个人存款能达到 𝟱𝟬 万的人，连 𝟮% 都不到

所以啊，要是你个人存款超过 𝟱 万，那就已经超过全国一大半人啦

要是有 𝟱𝟬 万存款，基本就跻身全国前 𝟮% 的人群了，这里说的可都是存款，不包含资产和其他投资

但最让人扎心的是，超过一半的人压根没有应急能力

在专业理财框架里，每个家庭都得备着紧急备用金，而且这备用金得独立于所有投资规划之外，能随时调用，专门用来应急

一般建议是家庭月度硬支出的 𝟲 到 𝟭𝟬 倍，也就是说，一旦收入中断或者遭遇意外，家庭靠着这笔钱能安稳地继续运转 𝟲 到 𝟭𝟬 个月

要是你从事高风险行业或者是企业主，收入弹性大，那建议备用金得超过 𝟭𝟬 个月，最好能有一年以上

中国家庭的应急储备金准备大体情况如何呢？

大约 𝟰𝟬% 的家庭连 𝟭 万块钱应急储备金都拿不出来，说白了，就是月光族

只有 𝟯𝟱% 的家庭能科学地配置紧急备用金、孩子的教育金和自己的养老金。只要你有一万块钱以上的紧急备用金，就已经超过绝大多数人了

我有个委托人，她婆婆癌症术后想买医疗险，她老公一听癌症相关不赔，当场就拒绝了，还说：「一年两三千，癌症不赔有啥用？」她也没争辩，偷偷给婆婆投了保

结果半年后婆婆肺炎进了 𝗜𝗖𝗨，总花费 𝟵 万，医保报销后自己还得掏 𝟱 万多，最后按照合同约定，成功报销了

你看，压垮普通家庭的，往往不是那些大家盯着的大病，而是没防住的「意外」

存钱也好，买保险也罢，紧急备用金同理，核心都是一个：别等意外来了，才发现自己毫无准备。经营过企业的人都懂，击垮你的往往不是负债，而是现金流断裂

不同年龄段的存款都是啥水平呢？

- 𝟮𝟱 岁以下人均存款 𝟮.𝟯 万

- 𝟮𝟲 到 𝟯𝟬 岁 𝟱.𝟴 万

- 𝟯𝟭 到 𝟰𝟱 岁 𝟭𝟳.𝟲 万

我们建议大家在 𝟯𝟭 到 𝟰𝟱 岁这个阶段就开始考虑退休规划，而且越早越好

就好比社保交满 𝟮𝟬 年能享受当地政策，但交得越早，增值越高，养老压力也就越小

至少要在 𝟯𝟬 多岁的时候就着手准备养老计划

𝟰𝟲 到 𝟲𝟬 岁这部分准退休人群，人均存款 𝟯𝟭.𝟮 万，还算不错

𝟲𝟬 岁以上人均存款 𝟮𝟳.𝟮 万，稍微有点回落，刚退休那段时间大家正活力满满，花掉了一部分存款

𝟯𝟭 到 𝟰𝟱 岁这个阶段可太难了，上有老下有小，中间事还特别多，又得还房贷车贷，还得操心父母孩子，财务状况那叫一个脆弱

要是你在这个阶段财务状况不太好，真别太自责，大家都这样

再看看退休金的现状

企业退休人员养老金中位数是 𝟯𝟬𝟴𝟬 元/月，机关单位稍微高一些，𝟰𝟴𝟲𝟬 元

城乡居民，也就是农村或者没有职工社保的人，平均 𝟭𝟲𝟯 元一个月

大家可能最关心职工养老金，目前城镇职工退休人员月均养老金大概在 𝟯𝟱𝟬𝟬 - 𝟰𝟬𝟬𝟬 元，但中位数也就 𝟯𝟬𝟬𝟬 出头

这意味着一半的打工人，退休后每月到手还不到 𝟯𝟬𝟴𝟬 元

要是你在互联网行业，收入偏高，退休后的落差会更大，因为养老金替代率和你的收入是成反比的

啥叫养老金替代率呢？就是你退休第一个月拿的养老金，和在职时候收入相比的比例

比如在职月入 𝟭 万，退休拿 𝟰𝟬𝟬𝟬，替代率就是 𝟰𝟬%

目前全国平均替代率大概 𝟰𝟬%，未来随着老龄化、少子化、长寿化，可能会进一步压缩到 𝟯𝟬% 左右

收入越高，替代率越低，像月入 𝟯 万的互联网人，退休可能连 𝟭 万都拿不到，替代率还不到三分之一，因为当地的社会平均工资，会把你的高收入平均掉

国际上认为养老金的安全线应该在 𝟳𝟬% 到 𝟴𝟬%，原来赚 𝟭 万，退休金能拿到 𝟳𝟬𝟬𝟬 到 𝟴𝟬𝟬𝟬，生活品质才不会下降

给你 𝟰𝟬𝟬𝟬 也能活下去，只不过是以降低生活品质为代价的，还没算上退休后常年慢病服药的开支

𝟴𝟬% 的人觉得自己至少还需要 𝟱𝟬 万以上才能安心养老，还有一部分人认为得要 𝟮𝟬𝟬 万以上，在养老这件事上，绝大多数人的数字都达不到自己的预期

为啥你明明攒了钱，到养老的时候还是不够呢？从整体上看，每个人的财务状况好像没那么差，可一涉及养老规划的数字，就发现缺口巨大

为啥呢？因为你之前压根没有退休规划的意识，没有「年轻的你养活年老的你」这个概念

还有个更隐蔽的原因，很多人觉得自己没那么糟，是因为账面上资产不少

中国中产的大头资产都在房产上，列个资产负债表看着像富人，但这其实是估值幻觉，退休养老靠的可不是估值，而是现金和现金流，就好比公司倒闭从来不是因为账面没资产，而是现金流断了

中产的生活方式就像一台绷到极限的脆弱机器，有三个刚性支出压得根本降不下来：

- 住房刚性：核心区房产加上高额物业费，居住条件是好，可维持起来的贷款和费用高得吓人，每个月一睁眼就欠银行钱

- 教育刚性：自己靠读书拼出了现在的阶层，就理所当然地认为给下一代更好的教育，他们就能过上更好的生活

「鸡娃」的背后是深深的焦虑，给孩子砸钱上私立学校、国际学校，还有一对一辅导，费用那叫一个高昂

- 尊严刚性：为了维持中产阶级的尊严，在社交消费上，圈子里认的品牌标签，同样的东西印上熟悉的 𝗹𝗼𝗴𝗼，价格翻四五倍也得买

由俭入奢易，由奢入俭难，这三个刚性支出降不下来，同时收入曲线又不一定一直上扬，两条线一岔开，焦虑就来了

中产还面临个隐形杀手：他们面对的通胀比普通人更高，中产追求的那些东西，像更好的生活服务、教育资源、医疗条件，还有更优质的休闲娱乐，年纪大了还需要更好的护理条件和晚年生活尊严，这些高品质产品和服务的通货膨胀远远高于 𝗖𝗣𝗜

你追求的东西成本增长速度，远远超过日常生活的柴米油盐，几十年下来，购买力就被偷偷吃掉一大块

诺贝尔经济学奖得主莫顿说过：养老的核心不是攒一笔钱，而是平滑一生的消费

存 𝟮𝟬𝟬 万看着挺多，可要是活到 𝟵𝟬 岁花完了咋办？钱没了人还在，这才是最大的风险

我遇到过好多咨询者，不是不想存钱，而是钱在手上太容易被挪用，孩子报班拿一点，亲戚借钱拿一点，想着「晚几年再补」，结果快退休了才发现养老钱根本没攒够

年金险被很多人嫌弃「流动性差」，但恰恰是这份「不灵活」，能帮你把壮年的收入硬生生锁到老年

怎么做财务规划呢？

- 第一步：赶紧给自己准备紧急备用金，得有 𝟲 到 𝟭𝟬 个月的硬支出那么多，单独放一个账户，别买固定期限理财，得能随时取出来。可以放在灵活理财里，收益可能没那么高，但安全性和灵活性有保障，能应对不时之需和意外情况

- 第二步：开始存钱，给自己存小金库和养老金。最低别低于月收入的 𝟭𝟱%，要是能达到 𝟮𝟬% 就更好了。这笔钱就相当于给未来的自己发工资

- 第三步：不能光存钱，还得投资，要跑赢通胀并且拿到一部分收益。投资里最重要的可不是收益率，而是本金

投 𝟭 万收益率 𝟭𝟬𝟬% 才 𝟮 万，投 𝟭𝟬 万收益率 𝟭𝟬% 同样赚 𝟭 万，𝟭𝟬% 的难度和 𝟭𝟬𝟬% 的难度，哪个更低一目了然吧？所以先存钱，把本金做大了再投资

- 第四步：打造自己的养老基金，像高股息、年金、租售比好的房产都可以考虑，核心标准只有一个：它每年能给你带来多少稳当的现金

不同的人和家庭情况有不同的策略和规划方式，关键是要动手搭建起来

- 第五步：拒绝攀比。千万别去看网上那些富豪的生活，什么人均一千万、一个亿的，对你一点好处都没有

网上能看到的事都是两个极端，要么炫富，要么卖惨

不管是极度富有还是极度悲惨，在统计学上都属于正态分布的前后 𝟱%，都是小概率事件，几乎没有参考意义，我们都是普通人，得以自己为坐标系，看看普通人该怎么做规划

乔布斯说过，要做成一件事，最重要的是提高信噪比。每天接收太多噪音了，以至于真正该专注的事都模糊了

摒弃噪音，把注意力集中在自己要做的事上

第一好好工作，第二为自己未来可能过上的最好生活去做准备、做规划，然后去执行

财务健康状况可比账面数字重要多了，也比一次性存够一大笔钱可靠。别被噪音带偏，按照自己的节奏走就对了

阿福的数据源，主要是医学论文为主，豆包的数据主要以抖音自媒体数据为主，你别一天豆包豆包的

我遇到一个人，在我视频下面留言，他说：豆包都说了保险都是骗人的，你一天还在这里拍视频，我能说什么呢？

把钱存下来是最简单的理财，隔着屏幕，能感受到他们的开心，存钱是会上瘾的

刷屏了，万亿腾讯一天涨 𝟭𝟬%

这事起源就是英媒爆的料：腾讯把微信 𝗔𝗜 助手定成集团最高战略，现在 𝗱𝗲𝗺𝗼 都磨出来了，以后微信主屏幕右滑直接调 𝗔𝗜 聊天框，还能打通全平台几万款小程序，从扯闲篇到点奶茶一站式搞定，目前还在灰度测试，没给准上线时间

就这么一条非官方爆料，直接带得整个恒生互联网暴涨 𝟰.𝟳%，资本疯得有道理：微信握着 𝟭𝟰 亿用户的基本盘啊，哪怕只有一成用户用，直接就能冲到国内 𝗔𝗜 顶流，市场直接提前给腾讯的「𝗔𝗜 复仇记」押注了

但热炒背后，也需要思考：

𝟬𝟬𝟭、全量铺开烧的算力钱是天文数字，短期不仅赚不到钱，还得拖业绩后腿

𝟬𝟬𝟮、腾讯之前 𝗔𝗜 战略太苟，没提前在禁令前囤够英伟达高端芯片，国内算力供应跟不上，性能综合能力大概率要卡脖子

𝟬𝟬𝟯、人家豆包现在真的是全民花了，我们村的老太太们每天都在用，据说下个月也要开始收费，微信 𝗔𝗜 能不能弯道超车，真不好说

今天这 𝟭𝟬% 涨幅就是情绪提前透支，故事先于业绩落地了

𝗔𝗜 确实要进千家万户了，不是炒烂的虚概念，长期趋势没毛病；但别脑子一热就拿着家底冲进去接盘，现在这 𝗔𝗜 牛市就是典型的存量抽血，今天 𝟳𝟮% 的个股都是绿的，散户进去十有八九当接盘筹码，喊你 𝗔𝗹𝗹 𝗶𝗻 𝗔𝗜 的，多半是想让你接他的盘

风口再大，先把自己的基本盘捂稳，毕竟，风口的钱赚不完，未来吃饭，看病，养老的钱，也亏不起呀

当钱花不完时，生命就可以一直延续，当经济能力耗尽，生命就走到终点

我们总说生命无价，但在医疗资源稀缺的
现实面前，每一条生命都被悄悄标上了价格

2001 年，美国西雅图曾发生过一场关于"生命价值"的激烈争论，当地医疗机构提出，应该将稀缺的透析机优先分配给"社会价值更高"的人，比如有家庭责任、工作稳定的患者，而不是无业游民或老年人

这个提议一出，立刻引发全城哗然，最终，选民投票否决了这个方案，他们无法接受生命被贴上价格标签

但这并没有解决问题，现实中，器官移植的等待名单上，经济能力依然在悄悄发挥作用

那些有更好保险、能支付昂贵后续治疗费用的患者，往往更容易被列入移植名单

当钱花不完时，生命就可以一直延续；当经济能力耗尽，生命就走到终点，这不是医学的局限，而是资源稀缺时的必然选择

在选择面前，只有足够强的认知，才能看懂机会，抓住机会

保险不骗人，人才会骗人，更多的时候是自己骗自己，不懂装懂

视频号上有条定期寿险的视频，底下有粉丝问：「等待期内确诊恶性肿瘤，未来影响理赔吗？」我当时回了句：「投保之前做好健康告知，不影响保单效力」

结果今天，另外一个粉丝拿着这条回复来找我，说她刚好就是等待期内确诊了恶性肿瘤，问会不会影响保单效力，我问她是等待期第几天确诊的，她说第 10 天

我心里其实已经有答案了，但还是跟她说：「方便的话，把报告发我看看，我给你个准话」

她发来两张报告

第一张是盆腔增强 CT，提示「疑似恶性，建议进一步病理检查」，这是投保前一天做的

第二天上午，她自己在网上投了定寿；下午肿瘤科主任给她讲了报告；投保后第 10 天，最终病理报告出来了，提示是卵巢癌伴转移

我直接跟她说：「你这情况肯定会拒赔，逻辑线太清楚了，你投保前就知道有恶性肿瘤的可能，才决定买保险，后面确诊只是印证了而已」

她不乐意了，辩解道：「不对啊，我真看不懂增强 CT 报告上那句恶性描述；健康询问里问的是‘目前是否有恶性肿瘤’，我那时候也没有医生明确诊断啊；而且还有两年不可抗辩，满了 2 年的保险都能赔……」

其实有这么多理由，真犯不着跟我争，不如留着将来让家属跟法官说……

真心劝大家，买保险一定要在专业人士指导下购买，网上自己买和专业人士指导购买，产品价格都一样

但享受的服务不一样，将来出了问题，你好歹有个人能帮你从专业的角度去解决问题

自己在网上买，出了岔子，连个说理的人都找不到，只能自己扛着

这个标题，一定是广告，我点了太多了

又处理一个理赔纠纷，小红书来的，输得心服口服

▍被保险人在初次投保或非连续续保前已发生的意外事故，由此导致的相关医疗费用，本公司不承担给付保险金的责任

这个咨询者，在家晾衣服，地面打滑，骨折，3 年至今钢板未取，上个月因为骨折问题就医，想要理赔，被拒

帮他分析条款明确写了，不赔付，再大的公司，也不会因为和同约定不赔，因为我是大公司，所以要给赔付……

条款才是核心，公司是锦上添花