我又出书了

打磨了很久，我的又一本新书《保险第 1 课》你的第一本保险指南，开始更新了，出道既巅峰，已经 340+人订阅了，感谢@池建强 老师朋友圈的推荐

为什么要写？

刚毕业那几年我也排斥保险，随着年龄的增长、随着父母的老去，随着自己在家庭里面的责任越来越大，我开始越来越怕害怕一辈子的积蓄，一瞬间化为乌有，我居然开始主动拥抱保险

但保险太复杂了，有多复杂？

复杂到国家为它颁布了一本法律叫《保险法》，复杂到国家为它成立了个部门，叫保监会，后来和银监会合并，统称银保监理会

所以要真的搞明白，不夸张的说，和医生、律师一样的复杂，你生病了会自己通学医学知识，再自己配药吃，还是花钱去医院找医生为你服务呢？

就像打官司，你可以自学 10 年法律，然后去和对方的律师 battle，也可以请专业律师第一时间协助你

选择权都在自己收上，不同的选择，效率不同，结果也不同

我每年给家里人配置保险，算是弄明白了很多事情，现在我计划用一整年的时间，为大家写一本书，希望能帮助到更多的小伙伴，帮助到更多的家庭

首发价 ​1 块钱，买不了吃亏，买不了上当

上个公厕都要 1 块钱不是吗？
​
​也许未来，关键时刻，这次的投资能帮你很大的忙

随着我的影响力越来越大，时间越来越贵，专栏涨价是必然的

保险科普，很民生的话题，一次学会一劳永逸，一家人的安危都自己的认知里

科学的配置源自于正确的理解

一切不以家庭财务安全规划为目标的，单一产品推荐，都是销售误导

和我一起建立起科学，正确的保险知识体系，远离销售误导，给自己和家人规划未来美好的生活

自己看自媒体配置保险，无疑神农尝百草，不仅信息收集很累，重点是还要去判断真伪，谁在说真话，谁在说假话，又费马达又费电，找我省时省心

给父母配置保险，就这两个产品的深度测评，我就录了43分钟。没有一句话是废话，这才叫真正的搞明白，不踩坑

剪辑中，今天突如其来5场咨询，彻底打乱了我的节奏

⭐️即友闪光报 2026年9月16日

001 在还没形成业务判断力之前，不要深度依赖AI。让AI给方向、你做执行、最后再让AI帮你查漏补缺。亲手摸过每一张图、每一组数据，培养出来的业务手感，才是你的不可替代性

002 创始人之所以该做CEO，与权力无关，而是因为他是那个愿景最强烈、最敢押注、也最抗得住的人。没有愿景的权力是官僚，没有权力的愿景是空想，愿景才是公司真正的生命力

003 把幸福当成人生最高目标，最后得到的生活未必有想象中美好。叔本华说人最大的敌人是痛苦和无聊，痛苦消失后大脑不会安静，它会立刻开始寻找新的刺激。一个完全闲置的大脑，很难长期维持幸福。人要持续找点创造型的事情做，把自己理解成一个还在不断形成的人

004 直率如果完全不看场合，只是社会经验不足的一种浪漫说法。你让一个人在所有下属面前丢掉面子，再期待他因为你专业而感谢你，这要求多少有点高估人类了。成年人的坦诚应该带门，门可以打开，钥匙最好还在自己手里

配置保险真的很复杂，如果只是直付那么简单就好了，看把又写了几小时，从1万多只，精炼到了8k字，明天拍视频

小十年前吧，刚毕业，几乎天天喝雀巢的速溶咖啡，今天看了一下配料表，排名第一的是白砂糖，我的个豆，喝的是糖开水啊！

一年期医疗险到底稳不稳？这是几乎所有挑选医疗险的人，都会纠结的核心疑问

结合目前市场头部医疗险公司产品实际运营表现，以及大家问得最多的 4 个核心问题，今天一次性把续保逻辑、产品差异、稳定性的底层逻辑讲透

1、医疗险必须一年一交吗？能不能一次性交保长期？

很多人会拿重疾险的逻辑套医疗险，觉得交满 20、30 年就能保终身，其实是混淆了两类险种的本质

重疾险是定额给付型，赔付金额固定，风险可控，所以能做长期甚至终身保障

但医疗险是费用补偿型，相当于去医院消费，医疗通胀、新药新技术迭代、诊疗成本变化都是长期变量，几乎没法做终身定价

所以行业内 99% 的医疗险，都是一年一缴费，哪怕是条款明确写了保证续保的产品，也不例外

这里要明确一点：保证续保，保的是「你有续保的权利」，不是「不用交钱就能保」

该缴费的时候没交，过了宽限期保单直接终止；如果断缴后再想投保，就按重新投保算，不叫续保

2、第二年续保，要重新做健康告知、重算等待期吗？

这是被产品名字误导最多的问题

首先明确「连续投保」的定义：只要你通过续保链接正常缴费，没有断保超过宽限期，都属于连续投保，和产品是「一年期可升级」还是「保证续保不可升级」无关

绝大多数主流医疗险，连续投保的健康标准都以首次投保时的健康告知/体检报告为准，不会因为你在保障期内身体出现了新的小问题，就重新审核你的健康情况，而且续保没有等待期

补充两个细节：

第一，市场上确实存在极少数「每年一审」的产品，但非常小众，大家常听到的平安、太保、众安这些主流品牌的热门产品，全部都是连续投保、沿用首次健告标准

第二，只要在宽限期内完成缴费，都不算断保，不影响续保权益

3、保障期内生病理赔过，会不会影响下一年的保障？

比如投保首年得了痔疮，住院手术走了理赔，第二年续保会不会被拒？或者痔疮再复发就不给赔了？

答案是：头部公司的主流产品，都不会

分两层说：

第一，不会因为你有过理赔记录，就拒绝你续保，医疗险的风险池，是所有投保人共同承担的，不会因为个人理赔情况单独拒保

第二，只要这个病是在保单生效后、且过了等待期才确诊的，就不属于投保前的既往症，在之后的续保年度里，因为这个病产生的医疗费用，依然在保障范围内

顺便澄清一个常见误区：医疗险是统一费率，只随年龄增长、整体医疗消费通胀调整，不会因为你个人理赔过，就单独涨你的保费

4、保险公司会不会突然不给我续保了？

这是大家最关心的问题，答案分两层说

从实际运营层面看，平安、太保、众安这些头部公司的主流一年期产品，续保稳定性都非常高，只要你投保时如实履行了健康告知义务，后续正常缴费，基本都能顺利续保，几乎不会出现「突然不让续」的情况

二、一年期续保这么宽松，和保证续保到底差在哪？

很多人就会好奇，一年期产品能续保、能赔，不用重新健告，这不和保证续保一样吗？

不一样，核心差异只有两点

1、续保稳定性，不是产品特性，而是企业经营属性

不是所有一年期可升级产品，都能做到这么宽松、且稳定的续保政策

目前经过多年市场验证、续保政策持续稳定的，基本就是平安健康、太保健康、众安保险这三家的头部产品

其中众安的尊享系列，是同类产品里验证时间最久的，从 2016 年首版上架，到现在更新到 2026 版，十年时间里一直保持稳定续保、同步升级迭代

这也是为什么很多经纪平台都会主推的主要原因，真不是因为收益更高，纯粹是因为续保稳定，能省下大量的售后沟通成本，客户体验也好

2、核心差异：停售风险

这是两者最本质的区别，没有之一

保证续保产品，条款里会明确约定：产品停售不影响投保人的续保权利，哪怕这款产品全线下架了，已经投保的人，依然可以继续续保，正常理赔

而一年期可升级产品，哪怕续保再稳定，如果这款产品正式停售下架，续保的权利也就终止了

不过也不用过度焦虑：按照监管要求，医疗险停售后，保险公司必须为已投保的用户提供合理的转保方案，通常可以转投同公司的其他医疗险产品，且不需要重新做健康告知，不会让用户突然裸奔

三、头部一年期产品的稳定性，到底靠什么支撑？

搞懂了上面的区别，你就会明白：担心一年期产品，不该担心「保险公司会不会故意不给我续」，该担心「产品会不会停售」

而头部公司的核心产品，停售的概率其实非常低，底层逻辑有两个

1、公司底盘足够扎实

平安、众安属于国内头部保险集团，体量、运营能力、用户基数都摆在那里，业务稳定性强

众安是港交所上市的专业互联网险企，核心股东包括香港中央结算、中国平安、腾讯、阿里巴巴，资本和技术底盘都足够扎实

更关键的是，众安本身就是以医疗险为核心主营业务的公司，健康险业务的盘子足够大

目前非标体医疗险，市场占有率已经高达 86%，处于绝对的垄断了

2、核心产品线不会轻易砍掉

对任何一家商业公司来说，主动砍掉自己的核心主力产品线，都是非常不理智的选择

比如众安的尊享系列、众民保系列，是它医疗险业务的旗舰产品，迭代了十年，积累了千万级的用户规模，支撑着市场份额和用户口碑

这样的成熟产品，用户基数大、运营成本低、品牌效应强，主动停售的沉没成本极高

只要这些公司，还想在健康险市场继续发展，就一定会尽量维持核心一年期产品的续保稳定性，本质上，是公司的长期战略，在给产品的稳定性托底

说到底，两类产品没有绝对的好坏，只看适不适合

如果体况一般、追求条款上 100% 的确定性，愿意为这份确定性支付更高的保费（每年涨价 30%），那保证续保产品更合适

如果体况好、追求高性价比，想要同步享受最新的医疗资源，能接受「产品理论上存在停售可能」这个极低概率风险，那头部公司的一年期产品，是非常务实且划算的选择

当下的健康险市场已经足够成熟，不同体况、不同需求，基本都能找到对应的产品，适合自己的，就是最好的

全过程没有人服务的，自主购买的行为，叫互联网保险，比如 支某宝

⭐️即友闪光报 𝟮𝟬𝟮𝟲 年 𝟵 月 𝟭𝟱 日

𝟬𝟬𝟭 如果 𝗔𝗜 真的足够强，最合理的做法是靠模型能力疯狂赚钱，根本不需要急着上市融资。现实却是头部公司都在排队上市，反推只有一个结论：大量 𝗔𝗜 还处在花钱却不会赚钱的「花花公子」阶段，巧舌如簧能让人尖叫，真到了要干活的现实世界，娇滴滴的只会喘气

𝟬𝟬𝟮 𝗔𝗜 行业正卡在一个「不可能三角」里：高资本回报、快速普及、社会平稳过渡，三者最多同时满足两个。资本要利润、用户要便宜、社会要缓冲，三件事互相拉扯。每家公司在微观层面用 𝗔𝗜 替代人力都是理性的，但所有公司同时这么做，工资收入下降、消费能力萎缩，𝗔𝗜 削减的成本本身也是整个经济里的需求，这就是最经典的合成谬误

𝟬𝟬𝟯 即使技术完全同质化，产品也永远不可能同质化，因为每个品牌老板对品质的要求天差地别。袜子没有技术壁垒，有人愿意在材质上多花几分钱，有人只想着这里减一点那里抠一点，做出来的东西就是两个物种。一个品牌如果只想着赚快钱、收割牌子，品控越来越松，等大家把它和质量差画上等号的那天，牌子本身也就不值钱了

𝟬𝟬𝟰 程序员失业后去送外卖、开网约车，本质是严重的资源错配。你的长处是线上，𝗚𝗶𝘁𝗵𝘂𝗯上面什么都能搜到，𝘀𝘁𝗮𝗿 和 𝗳𝗼𝗿𝗸 数量就是最强的需求信号，𝗔𝗜 能帮你匹配到你自己都想不到的工作方向。信息差生意足够吃一辈子，搜索引擎就是最大的信息差生意，谷歌靠这个成为巨头，不是你不懂，是你没去用

放弃不是认输，而是为更重要的事情保留弹药

医保明明报销 80%，为什么真正住院自己还要掏一大半？

新闻里面天天讲，我们国家的基本医保住院报销比例能够达到 70%~80%，可是现实生活中好像差距有点大

昨天有一个客户肺癌住院，一共花了 20 来万，医保只报了 71000，实际报销比例只有 35%，说好的 80% 呢？

这就是政策报销比例和实际报销比例最要命的一道鸿沟，你以为的 80% 是政策范围内的报销比例，而你真正拿到手的是总花费的报销比例，中间隔着四道不可跨越的限制

今天我就把这张医保报销的倒三角图，详细地跟大家讲明白，为什么明明有医保，一张重大疾病的账单，照样能击垮一个家庭

这个倒三角是什么意思呢？先给大家一个整体的轮廓

基本医保的报销结构就是一个倒过来的三角形，真正能够被医保覆盖报销的，只有中间很小的这一块，这个核心区域，上下左右各有一道边界：上边不报，下边不报，左边不报，右边不报，只有中间这一小部分可以报销

这个不是危言耸听，每一笔重大疾病的医院账单，基本上都逃不开这个报销规则

首先说上下两道线，分别是起付线和封顶线，什么意思呢？

下面的这道线叫起付线，就是住院费用要自己先掏够门槛钱，医保才开始给你报销，一线城市三甲医院一般是 1000~2000 块钱的起付线

上面这道线叫做封顶线，也就是一个医保年度内，医保最多能够报销的上限金额

比如上海的职工医保封顶线是 63 万，北京的封顶线是 50 万，有一些中西部的城乡居民医保，只有 15 万到 20 万

一旦得了恶性肿瘤，或者需要器官移植、长期上呼吸机，一天几万块钱的费用，封顶线很快就会被击穿

那么中间那一块核心区域，就是甲乙丙类药，也就是患者最头疼的地方，甲类药是临床所必需的药品，价格便宜，基本上走集采，能够全部纳入医保的报销

乙类药效果更好，但是价格偏高，首先要自付 10%~30%，剩下的部分才可以参与按比例报销

丙类药就是最新的特效药、进口靶向药、创新抗癌药，全部自费，医保一分钱都不报

这三类药的覆盖比例大概是怎么个分布呢？

2024 年，国家医保目录一共收录了 3159 种药，但是国内获批上市的药品总量达到了 20 万个，所以医保能够报销的药品，甲类药、乙类药占全部药品不到 2%

普通感冒甲类药基本够用，但一旦患上重大疾病，比如恶性肿瘤或罕见病，全球最先进的药，这 20 万种类的药，大概率不在医保的这 3000 多个药品名单里面

这还仅仅是药品。重大疾病的医院账单里还有很多医保不报的项目，这也是大部分人最容易忽略的地方。很多科普讲解只讨论药，但现实生活中有 3 大费用也是不报销的：

首先是，进口的高值耗材：比如先进的心脏支架、进口人工关节，一套十几万，大多都是自费的

第二是，前沿的诊疗设备：比如一次 PET-CT 费用在 7000~1 万，基因检测也是 1 万到 2 万，大部分地区的医保也不报销

然后是，特需部、国际部、VIP 部：医保也不给报销

当然，ICU 里很多昂贵的器械项目都不在医保报销目录范围内，都需要自行承担

回到刚才客户的案例，我们一步一步来，带着大家算一下这笔账：为什么他的肺癌住院一共花了 20 万，却只报销了 7 万 1？

首先，账单里甲类药加上基础的床位费一共花了 5 万

乙类药加上一些耗材也花了 5 万，但乙类药要自付 20%

丙类药，也就是进口靶向药、进口耗材，加上 PET-CT 相关的检查，一共花了将近 10 万，当地的三甲医院起付线是 1000，政策的报销比例是 80%

我们用 4 步来算一下：

第一步：先踢掉全部的自费和自付部分。丙类药的 10 万不能报销，乙类药自付的 1 万也要踢掉

第二步：计算可报销的部分。20 万 − 10 万 − 1 万 − 起付线 1000，还剩下 8 万 9

第三步：8 万 9 × 80%，医保实际报销是 71200

第四步：客户自己掏了 12 万 8，由此可以算出，实际报销比例是 35%

那作为普通家庭，我们需不需要补齐这个 12 万 8 的缺口呢？

我们国家倡导的是，多层次的医疗保障体系，这就是国家给出的答案，一个四层金字塔，一层一层往上堆：

第一层是底座，也就是国家的基本医保，这个一定不能断缴，所有的商业医疗险，如果脱离了医保的就医身份，即便理赔，报销比例也会大大缩水，一般是从 100% 降到 60%

第二层是城市定制的惠民保，像上海的沪惠保、成都的惠蓉保，这类普惠性保险，一年一两百块钱，不限年龄，不限健康体况

基本上当地居民都能买，但是它的免赔额很高，一般在 1.5 万 到 2 万起，有的城市既往史免赔额可能高达 5 万

这种保险主要是用来防范大病，或者身体已经有很多大毛病、买不了商业险的老人，这个就是必须要买的惠民保系列

那么第三层呢，就是对于身体健康的青年、中年甚至小孩，核心是中高端的百万医疗险

一年几百块钱保费，能够承接几百万的报销保额，最大的优势就是不受医保目录的限制，二十几万种的自费丙类药，天价的进口靶向药，超过医保封顶线的 ICU 费用，只要是合理且必须的住院花费，医保报销后剩下的都可以按 100% 比例申请理赔，刚好补上了医保外的这部分巨额医疗费用

第四层也是金字塔的顶尖：重疾险

重疾险保的不是治病的钱，而是我们生病那几年的工资收入，比如说得了癌症，抗癌至少 3~5 年，没法上班，导致整个家庭收入中断的时候，重疾险能给我们的一笔赔付

重疾险理赔是，一旦达到合同约定的疾病或状态，能够一次性赔付我们一笔钱，用来做生活费，或者用来还房贷、车贷，以及孩子上学的费用等等，都可以

怎么花没有做任何的限制，想怎么规划就怎么规划

上面这整套逻辑梳理完，大家就能明白，为什么这张倒三角图能在网上刷屏，它突破了很多人对医保满满的安全感的幻想

我们国家医保承载的是 14 亿人的一艘巨轮，可以保证所有人都不掉队，但没办法保证每个人都能上头等舱

真正的成年人的成熟，就是要认清制度的边界，可以提前用商业保险规划好医疗补充，同时保持健康的生活，尽量不要走到离谱的那一步

要不要买、买哪一层，是每个家庭根据自己的预算决定的，我只能把底层结构给大家讲清楚、分析明白，让你不再被「医保能报销 80%」这个信息源误导

如果不清楚自己家庭该怎么配置商业保险的，评论区可以留言讨论，我来给你标准答案