我又出书了

打磨了很久，我的又一本新「书」 保险第1课 | 你的第一本保险指南，开始更新了，出道既巅峰，已经 200+人订阅了，感谢@池建强 老师朋友圈的推荐

为什么要写？

刚毕业那几年我也排斥保险，随着年龄的增长、随着父母的老去，随着自己在家庭里面的责任越来越大，我开始越来越怕不确定性，我居然开始主动拥抱保险

但这个东西太复杂了，有多复杂？ 不夸张的说和医生、律师一样的复杂，你生病了会自己通学医学知识吗？ 你没有那么多时间和精力，人家医学生 8 年打底呀，还是全日制

我每年给家里人配置保险，算是弄明白了很多事情，现在我计划用一整年的时间，为大家写一本书，希望能帮助到更多的小伙伴，帮助到更多的家庭

限时 ​1 块钱，买不了吃亏，买不了上当

上个公厕都要1块钱不是吗？
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​也许未来，关键时刻，这一块钱能帮助你很大的忙
​

希望理赔还是希望活得更久呢？

假设一家保险公司今年收到 100 份保单，在拿到这些订单之前，在产品上架前，他们会做风控精算，预计在未来 10 年会有 5 个人左右出现理赔，基于这个假设，这个出险率、制定的价格等一系列的产品设计，于是，他们会把这 5 个人赔付款的预算，放在一个理赔的账户里面，随时等待着理赔

如果未来10 年，他们预计有 5 个人出现理赔，实际上却有 100 个人出现了理赔，这就导致有很大的经济缺口

这个缺口并不保险公司没有钱赔付，而是会要调动其他的资源去弥补，预算之外的支出，比如设计新的产品，把价格上浮更高增加收入，再或者去投资更多的项目去赚取利差

这个逻辑的背后，公司就盼望着消费者不要去体检，不要去生病，这就是目前中国保险行业的现状，非常不良性

这种误导，传递到消费者层面时，就产生了一种误解，让消费者认为，买了保险以后，自己就再也不会生病了

放眼全球，富裕的国家，保险行业的发展趋势是什么呢？

保险公司在基于 5% 的出险率精算的情况下，收到了 100 份保单，保险公司为了把所有人的出险率，在 10 年内控制在 5% 以下，就会调动所有的医疗资源，人力资源、主动为消费者做健康管理落地，每年的体检、就医，把风险控制在非常低

也就是所谓的医学 3.0，在生病之前，做干预，做预防，这样才能够让保险公司的理赔永远「赔不出去」

因为每个消费者都是非常安全、非常健康地活在这个世界上，这才是非常良性的发展

让每一个买了保险的人，真正做到了更健康的生活，让风险不发生，就算风险发生以后，还能弥补经济损失，才有勇气和底气去做癌症筛查，去做体检

我现在在做的事情就是这样，要协助我的委托人，每年去体检，每年帮他们做健康体检分析，让他们把出险率降到最低，活得更久

老一辈说，不能坐别人的热凳子，要得痔疮，哈哈

痔疮中年人逃不过的坎

这两年，身边越来越多的人去做痔疮手术，刚毕业的时候，谈起痔疮这个话题，会觉得是个搞笑的话题，现在已越来越习以为常，甚至开始严肃起来了

10 个人中有 9 个人都会面临痔疮，甚至手术，这是人到中年逃不掉的一道坎

为什么呢？

很多生活习惯，就注定了这样的结局，比如上完厕所，用干的卫生纸擦屁股，以及习惯性地只用左手或者只用右手擦屁股

更重要的一个原因，是我们的饮食习惯，尤其是川渝地区

祖祖辈辈留下的吃辣的习惯，刻在基因里，不是说改就能改的

最近这几年比较流行湿厕纸擦屁股，我就没有勇气去用，总感觉湿哒哒的，擦屁股很不舒服

包括现在很流行的智能马桶，其实都是在解决这一系列问题，都是要改变我们的生活习惯

但是一时半会儿，确实难以接受，也许只有撞了南墙，真正得了痔疮以后，才会意识到改变这些习惯很有必要吧

痔疮会传染吗？

其实痔疮是不会传染的，只是因为它的发病率太高，很多老一辈误以为它的传染性很强

从现代医学角度来说，痔疮是直肠下静脉和肛管静脉曲张引起的一种疾病，常表现为肛门或肛门内包块，有的伴有疼痛和出血，常常在饮酒、辛辣饮食后发作

但痔疮不是由某种病原体引起的，不是传染病，相互之间也不会传染

经常憋大便会怎么样？

如果想大便的时候，一定要尽早去大便，如果把大便憋住了，导致里面的水分被吸收，大便就变得干燥了，水分太少，不够润滑，可导致排便困难

小野酱老师语录@小野酱大漂亮.ai

𝟬𝟬𝟭 我们不能改变事情本身，我们能改变的就是自己对待这件事的态度

𝟬𝟬𝟮 遇事首先不要慌，思考怎么去解决，否则，在慌的时间，可能事情变得更糟了

𝟬𝟬𝟯 时间是非常宝贵的资源，如果时间能留着跳舞快乐，为什么要留给焦虑和慌张

𝟬𝟬𝟰 整个社会发展的趋势，已经从熟人社会进化到半熟社会再到陌生人社会

𝟬𝟬𝟱 年轻人靠兴趣维系某种圈层关系，是一种必然的趋势

这种圈层或者以某种兴趣爱好为链接的关系，“兴趣”“爱好”即为社交货币

𝟬𝟬𝟲 一个人想装的时候，是拦不住的

𝟬𝟬𝟳 一个人是否真正地快乐，可能就是在走错路的时候，看他能不能也能欣赏路边的风景，及时地复盘调整方向

有尊严的老去，真的很贵

想象一下，当你老了，走不动了，你会怎么度过余生？这问题听起来有点沉重，但谁也逃不过

日本，这个老龄化的先锋，他们的今天可能就是我们的明天

最近考养老咨询师，看了很多全球的案例，尤其是日本的案例，心情复杂

日本老龄化有多严重？

2023 年，65 岁以上的老人占了总人口的 29%，预计到 2060 年，这个数字会飙升到 40%，这意味着，每五个人里就有一个需要照顾的老人

过去，老人靠子女照顾，但现在，这个比例，大多数老人要么自己住，要么和老伴相依为命，听起来有点凄凉，但这可能就是现实

我国现在的第一批独生子女不就面临着这个问题吗？一个子女头上顶着 2 个老人，一对夫妻就扛着 4 个老人

现在老人还能帮年轻人带孙子，当 4 个老人同一时期生活无法自理，记忆、思维和行为能力的下降，生活才拉开序幕

2020 年，日本有 17.5% 的老人有这些症状，预计 2025 年这个比例会达到 20%

这些老人很难自己照顾自己，但他们大多数又不和子女住在一起

那么，谁来照顾他们？答案是唯一的，社会化养老

日本在这方面的努力值得我国借鉴

从 1960 年代到 90 年代，日本推出了一系列养老政策，包括老人福祉法、免费医疗、养老黄金计划等

介护保险法是日本社会化养老的重要政策之一

这是一种强制保险，40 岁以上的人必须购买，65 岁后还要继续买

2022 年，日本在老年人护理上的总支出达到了 12.3 万亿日元。

民营养老机构在日本蓬勃发展，2005 年到 2020 年，民营养老机构的数量从 10 万涨到了 61 万

因为非盈利机构服务水平和效率有限，而民营机构只要服务好，就有老人愿意自费入住

在日本，排名第一的养老机构一年收入约 75 亿人民币，每位老人平均每人每年 25 万人民币，为什么这么贵？因为有尊严的老去很值钱

在日本的民营养老院，除了提供介护保险法里提供的服务，还有床位费和服务费，床位费一般一次收五年，服务费按月收

2020 年日本的老龄化率全球最高，我国也在逼近，这意味着，日本花了漫长的几十年经历的老龄化社会的历程，中国可能会快进一遍

看日本养老产业的目的不是为了日本，而是为了早点认清显示，提前为自己布局，历史的车轮，谁也无法逃避，何况你还是普通老百姓

医保里大病保险是什么？

这是保险第一课·医保系列科普的第 11 篇

这几天，成都的少儿互助金开始缴费了，也就是其他城市说的，少儿医保，每个城市叫法不一样

从前几年的 220 元/年，今年已经涨价到了 440 元/年，其中 40 元是大病保险，自愿选配

最近很多朋友就来问我，今年少儿医保里面出现了一个新东西，大病保险，多 40 块钱

问我，大病保险是什么，有什么用？和我们的重大疾病保险有什么区别呢？是不是有了大病保险，我们就不需要再买重疾险了呢？

居然问的人比较多，我就写一篇科普，希望能帮助到更多的朋友

▌什么是大病保险？

大病保险，根据官方的定义，全称是城乡居民大病保险

它能针对居民医保参保患者，发生的符合规定的，高额医疗费用给予一定的保障，也就是说，大病保险是我们基本医保的补充，是我国医疗保障体系中的一环

▌职工医保有大病保险吗？

其实是有的，在职工医保里面，叫做职工大额医疗费用补助，本质上也是大病保险，只要参加职工医保和城乡居民的医保的人员，就自动获取大病保险资格了，并不需要额外缴费

▌大病保险和重疾险的区别

大病保险是实报实销型，是根据实际花费来进行赔付的，而重疾险是根据我们购买时的保额进行一次性的赔付

所以，大病保险里面的大病和我们重疾险常说的大病并不是一个意思

重疾险：重疾险里面的重疾，也就是普通百姓理解的所谓「大病」，是需要罹患合同约定的疾病、治疗手段、一种约定状态后才可以获得赔付的

大病保险：大病保险里面大病，是根据我们的自付费用来确定的，各地的政策有可能会不同

▌报销比例

比如深圳，在一个医保年度内，累计支付 1 到 3 万元的部分，大病保险可以报销 70%，3 万以上的部分可以报销 80%，年度支付限额和参保时间挂钩，最高的年度支付限额为 100 万元

模拟一个案例
假如一个深圳一档医保职工，在三级医院住院治疗花费了 25 万元，费用均符合医保规定，医保报销部分为 25 万元，减去 600 元住院起付线，再乘以 90% 的报销比例为 224460 元

而支付部分为 25540 元，达到了大病保险的标准（1~3 万），则大病保险仍然可以再提供 10878 元的报销，即 25540 元减去 1 万元，再乘以 70%

算下来，这位职工的花费最终仅为 1.47 万元，的确是省下了不少的花费

好像有了医保和大病保险，似乎也不用自费多少，但现实可能并不是这样

要知道，有一些比较重大疾病，很多治疗的药品，尤其是进口药物，它是不在医保的报销范围之内的，那这些不在医保报销范围内的治疗费用，就算我们有大病保险，也仍旧没有办法给我们提供任何的保障

我去艾瑞咨询官网查了一组数据，发布的《中国大病网络众筹用户调研报告》

这里面的数据显示，发起众筹的用户在经过医保报销后，仍旧有 58% 的资金缺口

以众筹用户平均治疗费用为 39.3 万元计算，58% 的经济缺口就是 22 万元，这笔钱对于一般家庭而言是很大开支

所以，仅仅有医保的大病保险，其实并不能给大病患者提供非常充足的保障

而且假如患者真的得了严重的疾病，除了治疗费用之外，还会有疾病耽误的误工费，恢复身体所需要的营养费等等，都需要自己去承担，而这些是完全没有办法通过大病保险来报销的

而重疾险的理赔，却可以帮助我们解这些燃眉之急

所以大病保险固然重要，但是重大疾病保险也是不可缺少的，两者并不冲突，而应该是相互补充，相互兼顾，这样才能让我们的身体健康得到更加全面的保障

PS：对《中国大病网络众筹用户调研报告》报告感兴趣的可以评论区留言，发给大家

//扩展阅读
测评了所有重疾险，摸清了设计思路后，我做出了最强重疾险攻略？（上）
note.mowen.cn

癌症患者免死金牌

有家医院说出来你都不敢相信，它拥有世界上最先进的癌症治疗技术，但是不给孩子治病

整整筹备了 20 年，才正式营业的上海质子重离子医院，开业 9 年以来，就一直话题不断，让人又爱又恨

重离子放疗设备，它是放疗设备的天花板，设备不在医院，一个设备就是一个医院

上海质子重离子中心， 总占地 10 万平方，光是制造质子和重离子的加速器设备就花费了 19 亿元，加上其他的总投资就高达 33 亿元

它是癌症患者的免死金牌，副作用小，恢复快，癌症患者三年生存率 97%，一两年生存率高达百分之百

恨它是因为，它挑患者

不适合质子重离子治疗的，人家不收，比如 14 岁以下的儿童，就算病症符合也不接受

因为儿童在治疗过程中，没有办法长时间保持不动，对麻醉的要求比较高，而且少儿肿瘤和成人的差别比较大，如果照搬成人的方法治疗，有可能对儿童造成伤害

目前上海质子重离子医院能收治四十多种癌症，虽然效果非常好，但是价格真不低

普通的放疗，一个疗程 3~5 万，而质子重离子一次 30 万起步

而且还不进医保，按照医院方面的统计，每个患者的平均费用是 31 万，但是这个费用要全部自费，医保一分不报

居然这么贵，它与普通放疗设备又有什么不一样呢？

普通放疗的射线在杀死癌细胞的同时，也会将我们身体中好的细胞一起杀死，所以做完放疗后会出现疼痛、恶心、呕吐和食欲不振等症状，整个人会感觉很虚弱

而重离子设备，它就像会人脸识别一样，精准定位癌细胞只伤害有肿瘤的位置，对身体其他地方的伤害是非常小，而且疗程短，治愈率也比普通的放疗更高

不过不用太担心，只要是一款正经靠谱的百万医疗，不但会有院外抗癌药的报销，也会把质子重离子治疗纳入自己的报销范围，一年几百块的保费，癌症患者治疗期间发生的质重治疗费，保险公司基本上是百分之百赔付

PS：支付宝的好医保，质子重离子为赠送险种，只能报销 80%~90%，在你不需要的时候，疯狂的送你，也许在你需要的时候，可能就不赠送了

贷款交社保滑稽吗？

这事既好笑又合理

如今的就业环境下，很多人交不起社保，现在多地银行推出了续保贷业务

贷款让老百姓去交社保，这一波操作，银行贷款任务完成了，社保基金也充裕了，老百姓又有了养老金，可谓一箭三雕，十分美好

就像当年很多 IT 培训机构，培训都不要钱，等学员找到工作以后，每个月从工资中扣 10%来补交之前的培训费用，一下子培训市场就打开了，吸引更多的人来学习

为了能让我们这一代 90 后，00 后老了之后，养老资金池还有钱，不至于掏空，相关部门想尽了诸多办法，都不容易呀

我爷爷在 80 多岁离开的时候，他的退休金是 6000 左右每个月，他人生最后 5 年，基本上是躺在床上无知觉的生活，这个被动收入非常可观的，就这 6000 块钱每个月的被动收入，解决了一个家族里面很多的烦恼和矛盾

我的外公 45 岁时因为工伤提前退休，每个月的退休金大概在 3 千块钱左右，45 岁正当时的年龄，他已经开始过养老生活了

虽然没有我爷爷的退休金高，但是在农村里面，这个被动收入已经远远高于 90% 的农民了

他们算是保障体制改革的第一批受益者，接下来就是我们的父辈，轮到我们的时候，这个体制基本上已经「瓦解」了

这真不是瞎说，我们去看日本，去看韩国，去看欧美发达国家，这是经济发展必经的道路，谁也绕不过去

我们这一代人的养老问题就得自己来解决

作为人力资源和社会保障部认可的养老规划顾问以及家庭保险经纪人

考证学习的强度是远远不够，我每天会读大量的养老相关书籍，来自全世界各个国家的历史，现状，解决方案，从底层上梳理透彻，别人的经历，别人的解决方案

看多了以后会惊奇地发现，解决养老问题的手段，方式方法，底层动作是惊人的相似

所以养老问题并不是无解题，而是你在20岁、30岁的时候愿不愿意去行动的问题，是执行力的问题

进口好药医院开不出来

昨天看到一篇文章《医院越来越难开到进口原研药》，这篇文章在我的社交领域刷屏了

讲的是一位父亲，带着他的孩子去看支原体肺炎，而医院给孩子开出的药为国产的阿奇霉素

然而孩子连续输液 2 天，仍然高烧不退，直到转去另外一家医院，换成了进口的注射用阿奇霉素（辉瑞希舒美）之后才退烧

我之所以想聊这个话题，并不是要去评价国产阿奇霉素的药效到底好不好

其实，这篇文章想要表达的是，目前患者在医院，哪怕是想要自费去使用一些药效比较好，副作用比较小的进口原研药，也正在变得越来越困难

为什么会出现这样的状况？

因为这些进口原研药的报价过高，落选了国家的药品带量集采，虽然说医保局从未限制医院采购集采的落选药品，但是为了确保集采药品的用量，医保局通常会给医院设定一些规定

比方说，医院只有在完成了集采药品的用量之后，才能使用集采落选用药

这样的规定也导致了一些医院，为了完成医保的考核指标，干脆一刀切的只采购选中的药品

落选的药品，也会因为一些价格因素被从医药采购平台上撤下，从而导致医院无法直接采购这款药品

这些动作的出现，结果是患者、医院、医保局、药企每一方都不想要看到的，并且我们也无法单方面的把责任归到一方

看似是医保控费以及药品集采所导致的，但是医保局采用这样的一些举措，其实也是在解决，我国医保基金不足的问题

从动机上来说，是完全没有任何问题的

而不管怎样，医保体系的改革确实导致了这样一个状况的出现，患者正在丧失对于药品选择的用药自由，还是挺残酷的

可是仔细想一想也确实是这个道理

毕竟如今劳动人口不断减少，老年人口不断增加，想要让每个人都拥有用药自由，谈何容易

所以，面对这样的现状，仅仅抱怨是没有用的，如果真的想要获得用药自由，在当下这种医疗体制中，唯一的方法，就是从医保报销的体系当中走出来，去到医保无法覆盖的公立医院特需部、国际部以及私立医院

这时候你就会发现，我们想要的进口原研药似乎也不是那么难以获得

只不过，公立医院特需部、国际部那些医保无法覆盖的治疗费用，对于很多家庭而言也是一笔不小的开支

我一直反复地强调，购买医疗险不是为了获得赔付，而是为了保证治疗效果，怎么保证治疗效果，那就是躺在病床上时的就医自由，对药品的选择权、对医院的选择权、对治疗手段的选择权、甚至对医生的选择权

而这一切的就医自由，普通的百万医疗险，随着医保改革的深入，一定是赔付不出去的，不是我危言耸听，关于 DRG 改革，大家可以全网去搜，剥开糖衣看懂本质，你会恍然大悟

想要获得报销公立医院特需部、国际部以及部分私立医院治疗费用，以及对原研药，进口药，治疗效果好，副作用小的院外药、社保外用药，只有中高端医疗险，才有机会给到你

可以帮助我们把用药自由的权利掌握在自己的手中

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