一提起民间金融，大部分人第一反应是民间借贷，庞氏骗局。
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​实际上的民间金融的初衷，绝对是因为官方金融体系无法触达，而生长出来的东西。
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​大家诟病的后来的“温州民间借贷”，其实在共和国成立初期，在基础设施建设上立下过不少功劳。

最近《给阿嫲的情书》中的侨批就是民间金融体系中运营的很好的典范。

在没有中央银行，没有外汇管制的年代，用潮汕人闽南人之间的宗族信用，乡里关系支撑了这一段民间的跨境金融支付体系。

而且侨批中的钱极少丢掉。在支付的时候，也不用泰铢支付，用的是港币结算挂钩英镑。这相当于东亚华人圈自发的选出了一种超主权的货币。

大清邮政1896年才对外营业，中国通商银行1897年才建立，而天一批局比这两早了至少16年。

​著名的华侨，陈嘉庚老先生一个人靠侨批往老家汇钱，1913年办了集美学校，1921年办了厦门大学。一所完整的现代大学，是用一封封皱巴巴的信汇出来的。

所以，侨批从来不只是家书。它是那个时代海外华人最重要的金融基础设施之一。
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​侨批最辉煌的时期，恰恰是中国最动荡的时期：晚清、民国、抗战。在这些时期，官方金融系统要么瘫痪，要么被战争摧毁，要么被通货膨胀吞噬。而侨批，因为它不依赖任何官方制度，反而在制度真空中找到了生存缝隙。

抗战期间，侨批侨汇占中国外汇收入的50%以上。 这不是因为侨批"更先进"，而是因为在那个特殊的历史环境下，它是唯一还能运转的跨境金融通道。

所以，不要提到民间金融体系就人人喊打。在最早的时候，它是因为真实的需求而发生的。