对于白领、高管、大厂人，收入高、个税高的人来说，年底前有个事情要留意。

就是税优险的搭配，今年买，明年3月报税就能用，否则还得等后年才能用了，如图一。

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保险产品本身的收益，搭配上国家鼓励的退税补贴，收益率不仅高，而且是保证的，如图二。

可以税优的保险有两种，如图三：
一种是税优护理险：m.okjike.com
一种是税优个人养老金/两全险：mp.weixin.qq.com

就和国家鼓励买新能源电车，现在免收个人购置税类似。

现在我们买税优险的话，税收上也有各种优惠政策。

比如在税收申报汇算的时候，最多按照12000的额度扣除。

存进去这期间，也暂时不收税；等到未来领取，只需单独缴纳3%。

收入越高，税率越高，省的也就越多；比如45%的税率，就省下了5400块，如图四。

所以这种税优个人养老金，年收入20万以上，个税高，几乎就是刚需。

其中「个人养老金」节税的产品，又有两种类型：

一种是「年金险」形式的，一种是「两全险」形式的。

年金险，就是到了指定的年龄，开始每年领钱，活多久领多久。

两全险，会约定一个年龄，在下面两种情况下能领到钱：

一个是到期时还活着，领一笔「满期保险金」，金额是买的时候约定好的。

一个是到期前挂掉或者全残，根据出险理赔时候的年龄不同，最高能赔偿已缴保费的160%。

税优两全险作为其中一种，「零存整取」更灵活，现在很受欢迎。

所以我这篇重点来讲下两全险形式的，以收益突出的某款产品为例，结合上节税，收益拉满：

「25岁女生，税率45%，3年缴，10年领取」：

12000块保费，每年节税5400块，相当于每年只需要掏6600块，10年后35岁，满期金42012，保证复利8.7%…

不过考虑「节税最大化」。缴费期越长，省的税才越多。

同样是这款，最高分20年缴费，利率高，额度也高。

「35岁女，税率45%，20年缴，缴完即领取」：投12000块，节税5400块，
相当于每年只需要掏6600块，满期金298464，翻了两倍多，保证复利7.27%…

「40岁男，税率45%，20年投，缴完即领取」：保证复利7.21%…

收益测算和投保链接在这里：cps.jumi18.com

而且上面提到的利益，都是写进合同，保证到手的。

不过每个人的年龄、税率不一样，工作的稳定程度也不一样，选择的缴费期、保障期也不同。

比如说养老保司国家队——国民养老保险出的，税优两全险「国民e选」，在部分投保方案下，女生的收益会更高一些：

「25岁女，税率45%，10年缴，55岁领取」：福临门能领428472元；国民e选能领432990元，多个4500块。

收益测算和投保链接在这里：m.baodan100.com

所以一定要具体情况，具体分析。

有几条税优两全险的结论，可以和大家分享一下：

1、为了节税，缴费期可以尽量拉长。
2、为了收益，保障期可以尽量拉长。
3、想早领钱，尽量缩短缴费期和保障期的差距。
4、税优养老金和税优两全险，额度只有12000，买一个就行。
5、税优两全险/养老金和税优健康险/护理险，互不占用额度，可以搭配。

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