📝储蓄险（增额寿，年金）怎么选～

先说说储蓄险有啥，再说咋选。

年金（养老金、教育金）：跟“退休金”差不多，先交钱，到一定岁数后每月领一笔钱；

增额终身寿（增额寿）：跟存款差不多，后期可以部分取出，也可以一次性全部取出；

目前还有个“类增额终身寿”，其实是年金，只不过领钱的同时，还有很高的现金价值很高可以取出来支配；

📍直接看结论：

1、年金、增额寿收益差距不大，主要还是看自己是想按月领还是用的时候再取；老冲动消费，选年金；
2、建议尽量选长期经营稳健的保险公司的储蓄险；
3、如果不在意公司，直接选同缴费年限下收益最高的，看IRR就行，现在很多小程序都直接展示出来，很方便；
4、没有现金流压力，缴费期越短越好，最好趸交（一年交完）；
5、为了强制储蓄，选能按月缴费的；
6、年金，选领取最高的，可以不要保证领取XX年的；
7、增额寿，优先选减保规则写在合同里的，之后选减保条件（一般有4种）最优的；次之是选规则写在保全里面的，最差是选没提及减保规则的；
8、带“分红”的，一定要问清楚固定收益是多少，能接受再买，选分红实现率高的；
9、带“万能”的，选保底高的（现在一般是2%），寿险万能比年金险万能相对灵活一些；寿险万能有风险保费，优先选风险保费可以是0的、有持续奖励的。

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再额附上之前写的为啥需要买储蓄险：m.okjike.com

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下面开始叨叨叨：

1、说直白点就是年金在灵活性方面不如增额寿，但控制点冲动消费，专款专用（比如教育金，就是为了给孩子当学费的）；

2、我没提保险公司“大、小”，强调的是长期经营稳健的，一般说参考下过往偿付能力以及风险评级就可以了，更细致的就不多说了；

3、不在意公司，那其实好说了，可着市面上找收益最高的就行，这里不排除有些“两全”险在某一时段收益是最高的；

4、跟银行存钱一样，本金越早越多的存进去，“利息”越高，储蓄险也一样，缴费期短回本更快，总的收益也越多。当然，这里也不排除有些相对复杂的操作，比如我自己买的那款增额寿，带万能账户，我手头确实有30万可以一次性趸交，但依然选择的是3万*10年的方式缴费，只不过剩下的钱放到万能账户里面了，之后用万能账户的前抵交保费，这样未来收益可能比趸交高；

5、真的是为了减少冲动消费，想攒点钱，那就选按月缴费的，且最好选在发工资日后一天，这样发了工资直接划走，取不出来，这钱也就攒下来了；

6、年金选领取高的，这个是我个人的倾向，同一产品假如有不同计划可以选，有保证领取xx年的，领取肯定比没有保证的低。我觉得年金大部分情况就还是自己给自己花的，如果真说为了给孩子留一笔钱，那不如增额寿，所以不如趁着自己还活着，多点钱花，死了之后有没有赔偿无所谓了。而且，说个不太好的情况，假如自己老了，病了，如果一直能领一笔比较可观的钱，那子女还是可能会比较用心的照顾自己的。另外，如果觉得自己能活特别久，可以考虑选择领取金额不断增长的那种产品；

7、增额寿之所以灵活性稍微好一些，主要是可以通过“减保”进行取现，所以，这个减保规则就比较重要，写进合同里，这个规则就不可以改变了，其他写在保全里或者不写，都不如写合同，其次，不同领取方式也会有差距，这个要问清楚销售；

8、分红险，其实只要能接受固定部分的收益，不嫌少，且选择公司的分红实现率一直不错的话，可以“博”一下试试，比如之前卖很火的产品，有人测算过，假如分红实现率只有70%，那样的话，irr也能超过目前预定利率3%的产品，这点还是挺打动部分人的，有好多人不知道之前4.025、3.5停售，直接就来到了3%的时代，所以会有点“不甘心”；

9、大部分保险销售，可能讲不清楚万能账户是啥，不过作为客户，选择时问清楚存取规则，保底收益，现行结算利率，就差不多了，其中风险保费这个，假如是一直有风险保费的万能，切记年纪大了（70、80岁）时，要及时全部取出，避免出现风险保费过高把万能账户的钱扣光了。

额外多说一个，也是个人观点，就是去年比较火的个人养老金账户，可以延税，很多人很感兴趣。我自己的话，倾向是不买，因为我觉得这个产品虽然每年缴费不多，但灵活性确实太差了，不到退休就取不出来，真急用钱了，咋办~