“我花了100多万买“理财”保险，就为了买馒头吃。”

📍首先，我确实真的花了快100万，15万的增额寿交完了，还有个30万交了6万没交完的，以及还有70w放万能账户了。对，就是不少人说千万别买的理财型保险，以及好多人说买保险也千万别碰的“万能”（以及分红、投连……）。我还真就是为了将来买馒头吃才买的。

其实呢，写这一篇，是为了给写“如何选储蓄险”做铺垫。由于历史原因吧，还是有很多人对这种“带理财、投资性质”的保险非常抵触的，但其实稍微多了解一下，就会发现其实大部分人还是需要这类保险的。今儿就简单说说我为啥觉得需要买储蓄险。

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*简单说说买馒头这个事儿怎么来的。之前同行发了个卖“理财险”的动态，评论区一下子就炸了，“骂”的居多，大意基本上都是说买这个就是冤大头，跑不赢通胀，收益还没银行定期高等等的。其中，被折叠的一条，略带讽刺的说，这钱未来只能够买馒头吃。

📝为啥需要储蓄险

*现在一般分两类：增额终身寿和年金。两种收益情况差不多，前者一直不取就一直滚存，后者是到指定年龄后，每月领一笔。

1、只要活着一直有钱领，就有活下去的盼头~

“买保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变”，这条是在已经关了的年轻人买保险指南这个圈子的一句话描述。

理财、投资这俩词更倾向表述让钱生更多的钱，所以大家都比较单纯的关注“收益”这个事儿，但保险本身最大的作用是保障，有一个最基本的作用是“强制储蓄”，所以我觉得这类额产品叫“储蓄险”更准确一些，确实不是为了我现在能变得更好，而是为了预防未来过得太差的风险。

未来只够买馒头这个事儿，其实挺贴切的。未来老了，没退休金（或者很少），永远要担心“明天有没有饭吃”（没盼头）的心态和“明天确定及肯定有一个馒头吃”（有盼头）的心态比，能接受哪个？别较劲说活到那份儿上干脆不活了，大部分人老了都是怕死的。

2、投资理财的门槛高风险高，储蓄险门槛低风险低~

无论以何种方式理财，最重要的是得足够了解。那我自己来说，股票、基金、银行R3以上的理财我都是不买的，主要是，不懂。储蓄险相对简单的多，合同里面写的很清楚，之所以很多人觉得“坑”，大部分原因是因为早些年的销售不行，有不少销售误导，当然现在也有，不过只要买的时候记住了，一定问清楚：什么时候可以取（领）出、有什么限制、能取多少、固定收益是多少这几个问题，且一定让销售把合同条款拿出来逐一对应回答，一般来说不会“踩坑”。

不少投资理财的起步门槛都挺高的，储蓄险最低门槛能低到每年几千或每月几百，都可以。

股票和基金的收益一定远超储蓄险，但风险同样高，目前身边大部分朋友都是亏的，股票跌20%，涨回本金可不止20%了就。储蓄险虽然收益低，但起码一直是增长的。

如果投资理财能力特别强，贼专业的，那我觉得或多或少肯定也会买点储蓄险，毕竟得合理配置；

3、锁定利率~

有说储蓄险不如存银行三年、五年定期，前几年确实是这样，不过有这样一个问题，今年你可能能买到3%的银行定期，三年、五年到期后呢？是否还能买到3%的就要打个问号了。储蓄险则会一直按照约定好的收益一直增长。

4、强制储蓄~

之前一个朋友，就属于花钱没节制的，控制不住，毕竟反人性。他找我买了份5w*20年的储蓄险，自己说：甭管收益低不低，好歹到我55岁时，我至少还有100w。

5、额外多说一句，万能、分红、投连……这些不是不能碰，都了解清楚了，是可以买的，比如我自己，就是一下子放了70万到万能账户里面，但当时也出于各种考虑及条件限制做出的决定。但凡遇到那种只跟你说：万能账户就是跟余额宝一样，投连收益能到7个点，其他啥啥都讲不清楚的销售，那就算了。简单说点，比如得问问万能账户是年金型的还是寿险型的（寿险型取出限制少），风险保费什么规则收取（一般是两种）……

下回说说储蓄险咋选~