即使买了百万医疗，也建议再买一份惠民保。我认为不存在XX岁之前更适合买百万医疗，或非标体更适合买惠民保这一说法。

前些天有跟即友讨论到这个问题，还是详细且通俗地说明一下我这么建议的原因：

⚠️1、“续保”条件

医疗险“续保”条件很重要，前些天讨论的俩即友，虽然应该也都是从业者，但貌似都没太关注到续保这一点。以北京普惠健康保为例，今年和去年给出的“续保”条件都是“以首次购买的体况判断是否为健康体”（健康体和既往症人群赔付比例能差出一半）。举个极端的例子，假如A购买了保证续保20年的百万医疗产品，A在第20年时，罹患癌症，次年大概率不能续保百万医疗。下面就有两种情况了，如果A在罹患癌症前（前19年的任意一年），以“健康体”的条件购买了北京普惠健康保，那么，第21年在续保时，还是以健康体进行承保，赔付比例不会变低；如果是第21年首次购买，那么只能是以“既往症”人群进行承保，赔付比例降低。

当然，各地（包括全国型）惠民保的续保条件都不一样，可能目前只有北京的惠民保是这样，但我不能百分之百确定，因为惠民保太多了，我不可能一一去核实，而且一个地方的惠民保次年续保条件会不会变得更好，我也不确定。所以，基于此，我觉得有必要同时且早点购买；

🔅2、“门诊”责任

目前不少地方的惠民保都带“门诊”责任，虽然免赔额很高，但是，有。百万医疗虽然有门诊责任，但它一般的限制是“住院前30天，及住院后30天”的门诊费用可以报销，超出前30后30这个天数限制，就报销不了了。假如A因大病住院，治愈出院30天后，依然需要到门诊开药进行治疗，那么这个时候就需要用惠民保进行报销了，百万医疗是使用不了的；

📎3、“外购药”责任

“外购药”啥意思不解释了，目前市面上的百万医疗产品基本都能覆盖一部分外购药，惠民保基本都带外购药，但是，这里面有一些历史遗留问题。由于百万医疗是近些年兴起的，保障在逐步完善，所以，有的客户在早年间购买的百万医疗产品是不含外购药责任，亦或是自行投保时没有附加外购药责任，导致这个保障会缺失；

再者，目前市面上热销的百万医疗产品，外购药责任的“续保”条件依然是有区别的，有的可能至多只能用3年，有的可能是同主险一样保证20年续保的，这差别很大；

第三，外购药目录问题，无论百万医疗还是惠民保，都有一个外购药目录清单，不是所有外购药都囊括其中，每款百万医疗、惠民保的目录可能都有差别，所以，同时购买惠民保可能覆盖到更多种类的外购药。当然，这点我也没有一一核实过，因为太耗精力，而且没必要；

🗒4、保费及杠杆方面的原因

惠民保一般采用的是无论多大年龄，都一个价格，一般是在200元以下/年。买保险涉及到一个杠杆的问题，惠民保如此便宜，假如用上了，哪怕只报销了1、2万，那么杠杆也是很高的（假如是“健康体”，那么杠杆更高哟）；而百万医疗，在50岁前确实不贵，但往后看呢，60岁、70岁、80岁呢？尽管百万医疗报销范围更广，但不见得杠杆率比惠民保高。这里额外说一句，其实有的“中端医疗”，在年级大以后，保费其实是要比百万医疗（又叫次中端医疗）要便宜的，这里不多说了就；

📚5、支持惠民保的原因

这点特别简单，假如真要是都按照所谓“50岁以上或非标体购买惠民保”更合适的方式购买，那么惠民保本身的理赔概率会大大上升，有可能导致“下架”，作为家里有既往症老人的我，及跟我一样情况的人，是不希望这种事情发生的，我是希望各地惠民保都能持续存在；

另外，还有一个小事儿。其实大部人对于保险是不了解的。对惠民保进行稍微稍微有点“负向”的说法，会导致对其失望。比如，前些讨论时，我看到有其他即友留言，大意是觉得买惠民保买亏了。其实之前我在一个即刻群里就遇到过有即友说：北京那个什么普惠保，太坑了，啥用都没有，我被狗咬了打款犬疫苗都用不了。这类问题其实普遍存在，发生的原因也不是惠民保坑，而是客户自己买错保险种类了，想报狂犬疫苗的话，买“意外险”就可以了，也不贵；

🗂6、保险展业合规原因

这条虽然好像有点“假大空”，但其实考虑到5.里面所说的内容，还是有必要的。至少每年北京普惠健康保销售前，我们公司会进行宣导，里面会着重提到：不允许用商业医疗险，比如百万医疗和北京普惠健康保进行比较。

以上6条就是我梳理出来的为什么我建议即使购买了百万医疗险，也有必要购买一份惠民保的原因。之前跟另外两位即友也有聊到，最后二人结束话题的观点基本都是：具体看合同，或自己看是否合适。但考虑到上面这些原因，以及投入产出比的话，我真的觉得“XX岁以下更适合百万医疗”这类概括性的表述，真的不如说“都买”更好。假如刚好客户是卡在我上面提到的情况，那样的话，客户损失的可就不是200块钱了，而有可能是几千甚至几万几十万元，同样作为从业者，这是我不希望看见的。

当然，如果可能，一事一议，更加谨慎的描述会更好，但我也知道，说这么多，一般大家就不爱看了😂还是xx岁之前更合适这样的话，更吸引人😶