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Angel乖了个乖啦
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🌈一棵花开的树
Angel乖了个乖啦
8天前
最适合脚瘦姐妹的洞洞鞋没有之一，太舒服了😌
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Angel乖了个乖啦
9天前
提醒下自己

钱钰: 全球育儿智慧 1. 日本：孩子们自己打扫学校。在教他们识字之前，先培养他们的责任感。 2. 新加坡：6岁起独自步行上学，能尽早培养独立性和勇气。 3. 荷兰：允许孩子感到无聊。无聊被视为创造力的源泉。 4. 芬兰：7岁前不开始正规教育。在此之前，游戏就是课程。 5. 挪威：学龄前不布置作业，却培养出世界上最优秀的读者。 6. 冰岛：无论天气如何，每个孩子每天都要在户外活动。亲近自然是不可或缺的。 7. 丹麦：教导孩子“hygge”的概念。即舒适、亲密和知足。 8. 德国：课堂上不会因失败而感到羞耻。相反，人们会赞扬孩子的努力和坚韧。 9. 尼日利亚：孩子由大家庭共同抚养，而不仅仅是由一对父母在孤立的家中抚养。 10. 埃塞俄比亚：日常生活中践行对长者的尊重，这教会了孩子在社区中的定位。 11. 原住民文化：讲故事是最初的教育形式。智慧通过叙事代代相传。 12. 法国：孩子从婴儿时期起就与成人吃同样的食物。不存在专门的儿童菜单。 13. 墨西哥：从出生起，身份认同、语言和祖先传承就被作为核心科目进行教授。 14. 瑞典：从很小的时候起，就鼓励孩子以尊重的方式表达不同意见。 15. 加拿大：设有户外幼儿园，孩子们全年都在大自然中度过整日时光进行学习。 16. 韩国：孩子从小就被教导情感词汇，以便他们能够识别并管理自己的情绪。 17. 葡萄牙：学术努力备受尊重，但休息同样重要。父母以身作则，示范这种平衡。 18. 肯尼亚：孩子从4岁起就在家中承担实际责任，因为贡献能建立自尊。

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Angel乖了个乖啦
12天前
不行，我已经沉浸在AI的美貌中不得自拔🥺
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Angel乖了个乖啦
19天前

进击的盖茨比: 最近看到很多年轻人因为网贷而苦恼，作为曾一线操盘近20亿交易消费贷业务的中登，觉得有必要跟年轻朋友分享一个足以改变你一生的概念，它日常而迷人，却隐含危险。它就是利率。 而贷款，哪怕是合规的贷款分期，能赚钱的重要原因在于一个名词：利率幻觉。 不妨来看看如下场景： 场景1 用某呗借了1W，利息一天5元，年利率是多少？ 场景2 用某信用卡套现1.2W ，分12期每月还1055元，共还利息660元，年利率是660/12000=5.5%吗？ 场景3 从某小平台借1W，分3期还完，先交纳手续费6%，到手9400，每月还款333元。年利率是多少？ 不仅如此，你还会发现，利率她就像一个“百变小樱”，似乎有很多装扮，比如月息6厘，费率前3，日利率万3、月利率0.75%、年化利率12%等... 上述问题，如果你感到困惑和好奇，那这篇文字就是为你而写的。 （一）APR&利率幻觉&IRR 1.APR（Annual percentage rate）- 名义利率 要搞清楚这个问题，我们首先要明白，什么是利率？ 定义很多，此处我用和君王明夫的简明定义：利率是资金的价格。 言简意赅，使用资金是有成本的。 那么在借贷关系中，最重要的就是利率怎么标价，资金用多久，打算怎么还了。 对利率而言，日常我们明面说的各种利率，如日利率万3、月利率0.75%、年化利率12%...这些表述方式我们可统统约定为名义利率，即APR(Annual percentage rate)，这也是银行常用默认的年利率。 它是一次性到本付息的单利。注意，这里强调一次性，即年利率APR=息费之和/借款本金（1年内）。 民间，通常用“厘”来表达月利率。一般民间谈利息几厘几厘，指的是月息的千分之几。 所以，日利率*360=月利率*12=年利率APR。很简单。 举例，若银行借你100块钱，到1年后，你才还钱，且一共还款104.5元。那么4.5%就是年利率(APR)。 再如某呗，日利率万5，在不分期情况下，乘以360即可得到年利率APR=18%。 2.利率幻觉- APR的失真 但，我们在分期买东西的时候，金融机构一般会告诉你，我们收的是“手续费费率”。 比如某呗提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费。费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。 以使用某呗借1200元，每月等额本息还款，分12期还清为例。 手续费费率=0.73%*12=8.76% ，似乎不高。 很多时候，用户，客服和销售也搞不清楚这个“费率”和利率有啥不同。其实，就是名义利率APR。 但是细心的朋友，会发现有点不对劲。 每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。 这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。也就是说，我们每期都还钱，实际手上占用的钱在减少，但是收利息的基数不变。 因为分期还款的方式，使得APR不再真实反映资金的实际使用情况，让人们产生了“利息不多”的假象。这就是所谓的“ 利率幻觉。” 这也是信用卡、消费金融机构挣钱的基本原理之一。 我们把费率和“真实利率”列出来，就会一目了然发现他们的区别。 （参考如下图二） 3.真实利率-即IRR（Internal Rate of Return，内部资产收益率） 终于来到利率中的明星化身——IRR，内部资产收益率。也就是上面提到的“真实利率”。 要彻底搞清楚这个概念，有点复杂。我尽量讲得直白些。 金融上，认为货币有时间价值。今天的一块钱，永远大于未来的一块钱。今天的钱，也叫现值PV。 所以未来的钱，可以打折到现在，来和现在的钱比较。这个打折，也叫贴现。打折率，也叫贴现率r。 举例，若今天100块=未来110块，这10%即是贴现率r。 有了贴现率r，就能把未来的钱，“拉”到现在和投资成本一起比较了。 于是人们定义，未来所有不同时间点的收益全部折现到当前时间点，做成总和，减去投资成本，就是净现值（NPV，net present value）。 很明显的，如果NPV>0，说明投资有利可图，如果NPV<0，说明投资没搞头。 那NPV=0呢？意味着投资符合预期，在考虑了货币时间价值情况下，不赚不赔。 于是，人们定义：IRR就是当NPV=0时的折现率r。用公式表示：（请看图一，看不懂也没事） 有点复杂哦？别着急。 我们只需要记住，IRR考虑了货币的时间价值，反应真实的资金回报效率。 有了IRR，我们仿佛就有了火眼金睛！什么名义APR，都是弟弟。 可以先记住一个简单粗暴的结论：如果我们拿出1万元进行投资，在5年后收获了10万元，也就是我们常说的“5年10倍”，那么这笔投资的IRR是58%。 回到上面的例子，还是借1.2W分12期还，随着每一期还款，借款人实际占用的资金量变小（也就是投资者借给借款人的实际资金量也变小了）理论上，投资人每期收回的钱还在赚取利息。 IRR就可以如实反应，这种利滚利的效率。 （二）计算IRR IRR的计算方式，常见有3种。 第一种，最快的办法选择使用市面上的IRR计算小程序直接算。 第二种办法，就是打开Excel，输入IRR函数，按照要求输入流水即可。5分钟学会，不再赘述。 第三种，财务&数学大神使用，线性插值法，高斯定则等等... 最后，为了直观搞清楚APR/IRR之间的关系，我们还需要再讲讲还款方式对利率的影响。 一般来说，常见5种还款方式。 1.随借随还。就是字面意思。 2.先息后本。简单来说，先还利息，最后1期连本带息还。 3.等本等息。每次还的本金一样，利息一样。一般用于银行现金分期，账单分期。 4.等额本金。每月偿还同等数额的本金，和剩余贷款在该月所产生的利息。 5.等额本息。最为常见。贷款期内每月按相等的金额偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月递增。 我们不妨，用同样借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ），把流水列出来。 就很直观地看到APR/IRR，在不同还款方式下有区别。 （参考图三） 可以看到，在等额本息/等额本金还款情况下， 真实利率IRR一般是名义利率APR的两倍。 大家可以记住这个朴素的结论，对日常生活中的各类情形做快速判断。 而作为在残酷世界奋斗的我们，清楚知道自己每一份钱的代价，直面利率幻觉，或许才够得上现实的理想主义。

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Angel乖了个乖啦
1月前
被美食美景美人疯狂治愈的一天
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Angel乖了个乖啦
1月前
国家地理诚不欺我
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Angel乖了个乖啦
1月前
来过
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Angel乖了个乖啦
2月前
被动休息一周。
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Angel乖了个乖啦
2月前
是春天呐
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Angel乖了个乖啦
2月前
半夜都要睡了，提醒我到货了
蹲守了半个多小时抽到了很不喜欢的
好气哦🙄
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