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没事吃了个梨
154关注56被关注0夸夸
🆔没用的知识一堆一堆的前大厂策划人
💌快乐的自由职业个体户
在运营自己的宠物零食品牌 💛是一筒小猫咪的姐姐
即刻不营业，只记录发疯现场
没事吃了个梨
2天前
天气凉爽，我在客厅工作和上课，老妈在另一头看非诚勿扰。
突然听到孟非说“永远不要为已经发生的事情自卑，也不要为了没有付出努力就得到的东西骄傲”。

一瞬间：“wow，有点意思～”
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没事吃了个梨
3天前
和@自由的海兔子 回顾了15年前她写的零散日常，看到她当时记录的我们的共友真的有种“恍如隔世”的感觉。天呐！原来那时的我是这样想的吗！天呐！那时候的我怎么这么幼稚！天呐！居然已经过去整整15年了！
啊～今天也要好好记录生活！
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没事吃了个梨
3天前
高考的人心都凉了半截
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没事吃了个梨
3天前
Mark

森予Kairos: 有朋友想让我推荐一下经济书籍. 经常看我的朋友都知道，我喜欢从人类史、生命史和自然演化的角度看待问题。 从这个角度，经济是研究人类如何组织资源、交换信任、处理稀缺和积累未来的，并不只是研究钱。 关于书籍，我会先推荐《金钱心理学》，我们要理解钱不是目的，是一种生活能力。这需要我们处理钱与自由、风险、耐心的关系。 接下来必须推荐《货殖列传》。 司马迁最厉害的地方，就是他不像其他古人那样，用道德的眼光简单贬低财富。 他是中国主流历史上罕见正面承认财富价值的人。 他像一个旁观者，告诉你，人有欲望，天下有资源，地区有差异，财富会沿着流通、时机和能力重新分配。 我也始终认为这是中国最好的经济著作，没有之一。 接下来可以读《小岛经济学》，建立生产、储蓄、债务和货币的基本直觉。 想要理解中国现实，《置身事内》会很有帮助。 经济从来不是悬空的，必须回到我们自己所处的制度、土地、地方政府和真实生活中。 《大转型》和《债：5000年债务史》可以帮助我们理解市场如何改变社会。 《非理性繁荣》可以帮我们理解泡沫，资产价格并不总是理性，背后也有情绪、叙事和群体心理。 《穷查理宝典》会帮我们建立良好的判断力，致富不需要一直赢，只要不被愚蠢、贪婪和杠杆淘汰就好。 钱不是目的。 钱是人类时间、注意力、机会和信任的一种记录方式。 我们读经济书，是为了更清醒地生活，更有能力保护自己和身边人，而不是变得更功利。 愿我们都能理解金钱，但不被金钱吞没；学会积累资源，也不忘认真生活。 愿我们最终拥有的，是更自由、更有爱的人生，而不只是财富。

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没事吃了个梨
3天前
在老家和👭约晚餐，夏天就是要啤酒烧烤小龙虾啊啊啊啊啊！
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没事吃了个梨
5天前
前段时间和朋友聊到一件事，觉得我们这种35➕中女过了二十出头被花花世界迷人眼的阶段后，再去回看那个阶段发现那时候真的是处于一种“欲望的模仿”的阶段。唱歌逛街听演唱会追星，消费主义的快乐就是主打一个“你有的我也要有”。
究竟是什么时候开始长大的呢？
可能是从自己变成“需求的提供方”的那一天开始。

而我的一个创二代朋友就完全没有经历这个阶段，虽然比我小快10岁但是至今看到我买的任何一件衣服都第一反应都是“这件衣服的成本差不多是xxx”吧，像“联名”、“概念”这种信仰税完全割不到她只会收获她的点评吐槽白眼三件套，反而四季青大杀四方讨价还价的光辉事迹可以高兴很久。一个务实的s人，我笑死。

鸠摩小虾米: 今天看到一句话，虎躯一震。 “女孩子见世面，见的是生产端的世面，不是消费端的世面。” 我看完拍大腿，这几年跑供应链，跑得太有体会了。 很多女孩子以为，见世面是去消费端见：背好包、住好酒店、吃顶级的餐厅，觉得自己算是见过好东西了。 可这些，其实都是别人做好了端到你面前的，你看到的只是最光鲜的那一层皮。 真正长见识的是生产端，你知道一样东西怎么被做出来，成本多少，谁在中间赚钱，这条链子到底怎么转的。 看到了这些，你对世界的理解会一下子深一层。 随便举个例子，作为半吊子母婴博主的我，那母婴产品举例，就得出过一个结论： 母婴其实根本不需要这么多东西，真正要用的，全是刚需，就那么几样。 少的不能再少了， 按照询证科学育儿，除了教育，养孩子根本没你想象中这么费钱。 可这条产线上养着多少人？多少工厂、多少品牌、多少博主，都指着它吃饭。 刚需就那么大一块，僧多粥少，想从里头挣出钱来，就只能去搞智商税。 A靠这个赚到了，B看见了也跟上，各凭本事往里卷。卷到最后，母婴就成了智商税最多的行业之一。 我就接受不了这些事，我看了一下货盘，我现有的货盘，只有20%是母婴产品。 刚需是什么样？价格透明，利润薄到几乎没有，我顶多捎带着卖一下。 你要，我有。这事就结束了。 所以这现在也是我变现拧巴的一个瓶颈之一。 我顶着母婴博主的名头，用母婴内容把人吸引过来，背后没有母婴产品能接住。 但是瓶颈总归能解决的。 总之，这些事，你站在消费端是看不见的，你只会觉得母婴产品琳琅满目，个个都得买。 只有真去生产端走一趟，你才分得清哪些是刚需，哪些是被一整条产线硬推出来的智商税。 所以那句话真没说错，女孩子要见的世面，是生产端的世面。站在那儿，世界才会对你亮出一点点底牌。

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没事吃了个梨
5天前
深夜回想起自己所谓“奥德赛时期”最后的那段日子，发现我能从一个INFP变成一个INFJ又变成一个彻头彻尾的INTJ，我可真是！了不起！
（虽然大姨妈肚子疼但是不耽误我事业❤️熊熊燃烧ing）
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没事吃了个梨
6天前
真的超级喜欢这本书，作者简直神仙文笔。
“在大时代的丕变中，帝王、宠妃、储君、宰相、边将、诗人、宦官、枭雄、叛将、贰臣……每个人都深陷于走不出的盛世困境，每个人都在寻路突围，每个人都付出了自己的代价。
每个人都回不到长安。”
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没事吃了个梨
9天前
每看一次都要笑出声来。人善被人欺，猫善被喵骑～
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没事吃了个梨
20天前
学到了新概念！是得抽空补补金融的课了

进击的盖茨比: 最近看到很多年轻人因为网贷而苦恼，作为曾一线操盘近20亿交易消费贷业务的中登，觉得有必要跟年轻朋友分享一个足以改变你一生的概念，它日常而迷人，却隐含危险。它就是利率。 而贷款，哪怕是合规的贷款分期，能赚钱的重要原因在于一个名词：利率幻觉。 不妨来看看如下场景： 场景1 用某呗借了1W，利息一天5元，年利率是多少？ 场景2 用某信用卡套现1.2W ，分12期每月还1055元，共还利息660元，年利率是660/12000=5.5%吗？ 场景3 从某小平台借1W，分3期还完，先交纳手续费6%，到手9400，每月还款333元。年利率是多少？ 不仅如此，你还会发现，利率她就像一个“百变小樱”，似乎有很多装扮，比如月息6厘，费率前3，日利率万3、月利率0.75%、年化利率12%等... 上述问题，如果你感到困惑和好奇，那这篇文字就是为你而写的。 （一）APR&利率幻觉&IRR 1.APR（Annual percentage rate）- 名义利率 要搞清楚这个问题，我们首先要明白，什么是利率？ 定义很多，此处我用和君王明夫的简明定义：利率是资金的价格。 言简意赅，使用资金是有成本的。 那么在借贷关系中，最重要的就是利率怎么标价，资金用多久，打算怎么还了。 对利率而言，日常我们明面说的各种利率，如日利率万3、月利率0.75%、年化利率12%...这些表述方式我们可统统约定为名义利率，即APR(Annual percentage rate)，这也是银行常用默认的年利率。 它是一次性到本付息的单利。注意，这里强调一次性，即年利率APR=息费之和/借款本金（1年内）。 民间，通常用“厘”来表达月利率。一般民间谈利息几厘几厘，指的是月息的千分之几。 所以，日利率*360=月利率*12=年利率APR。很简单。 举例，若银行借你100块钱，到1年后，你才还钱，且一共还款104.5元。那么4.5%就是年利率(APR)。 再如某呗，日利率万5，在不分期情况下，乘以360即可得到年利率APR=18%。 2.利率幻觉- APR的失真 但，我们在分期买东西的时候，金融机构一般会告诉你，我们收的是“手续费费率”。 比如某呗提供分期服务，分期内不算利息，只收取手续费。费率跟所分期数有关，比如9期为0.72%，12期平均每期费率为0.73%。 以使用某呗借1200元，每月等额本息还款，分12期还清为例。 手续费费率=0.73%*12=8.76% ，似乎不高。 很多时候，用户，客服和销售也搞不清楚这个“费率”和利率有啥不同。其实，就是名义利率APR。 但是细心的朋友，会发现有点不对劲。 每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。 这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。也就是说，我们每期都还钱，实际手上占用的钱在减少，但是收利息的基数不变。 因为分期还款的方式，使得APR不再真实反映资金的实际使用情况，让人们产生了“利息不多”的假象。这就是所谓的“ 利率幻觉。” 这也是信用卡、消费金融机构挣钱的基本原理之一。 我们把费率和“真实利率”列出来，就会一目了然发现他们的区别。 （参考如下图二） 3.真实利率-即IRR（Internal Rate of Return，内部资产收益率） 终于来到利率中的明星化身——IRR，内部资产收益率。也就是上面提到的“真实利率”。 要彻底搞清楚这个概念，有点复杂。我尽量讲得直白些。 金融上，认为货币有时间价值。今天的一块钱，永远大于未来的一块钱。今天的钱，也叫现值PV。 所以未来的钱，可以打折到现在，来和现在的钱比较。这个打折，也叫贴现。打折率，也叫贴现率r。 举例，若今天100块=未来110块，这10%即是贴现率r。 有了贴现率r，就能把未来的钱，“拉”到现在和投资成本一起比较了。 于是人们定义，未来所有不同时间点的收益全部折现到当前时间点，做成总和，减去投资成本，就是净现值（NPV，net present value）。 很明显的，如果NPV>0，说明投资有利可图，如果NPV<0，说明投资没搞头。 那NPV=0呢？意味着投资符合预期，在考虑了货币时间价值情况下，不赚不赔。 于是，人们定义：IRR就是当NPV=0时的折现率r。用公式表示：（请看图一，看不懂也没事） 有点复杂哦？别着急。 我们只需要记住，IRR考虑了货币的时间价值，反应真实的资金回报效率。 有了IRR，我们仿佛就有了火眼金睛！什么名义APR，都是弟弟。 可以先记住一个简单粗暴的结论：如果我们拿出1万元进行投资，在5年后收获了10万元，也就是我们常说的“5年10倍”，那么这笔投资的IRR是58%。 回到上面的例子，还是借1.2W分12期还，随着每一期还款，借款人实际占用的资金量变小（也就是投资者借给借款人的实际资金量也变小了）理论上，投资人每期收回的钱还在赚取利息。 IRR就可以如实反应，这种利滚利的效率。 （二）计算IRR IRR的计算方式，常见有3种。 第一种，最快的办法选择使用市面上的IRR计算小程序直接算。 第二种办法，就是打开Excel，输入IRR函数，按照要求输入流水即可。5分钟学会，不再赘述。 第三种，财务&数学大神使用，线性插值法，高斯定则等等... 最后，为了直观搞清楚APR/IRR之间的关系，我们还需要再讲讲还款方式对利率的影响。 一般来说，常见5种还款方式。 1.随借随还。就是字面意思。 2.先息后本。简单来说，先还利息，最后1期连本带息还。 3.等本等息。每次还的本金一样，利息一样。一般用于银行现金分期，账单分期。 4.等额本金。每月偿还同等数额的本金，和剩余贷款在该月所产生的利息。 5.等额本息。最为常见。贷款期内每月按相等的金额偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月递增。 我们不妨，用同样借款12000，借款期限12个月，月利率（ 10% / 12 ），把流水列出来。 就很直观地看到APR/IRR，在不同还款方式下有区别。 （参考图三） 可以看到，在等额本息/等额本金还款情况下， 真实利率IRR一般是名义利率APR的两倍。 大家可以记住这个朴素的结论，对日常生活中的各类情形做快速判断。 而作为在残酷世界奋斗的我们，清楚知道自己每一份钱的代价，直面利率幻觉，或许才够得上现实的理想主义。

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