广屿Ocean: 互联网大厂们是怎样用借贷吃掉年轻人的 最近看了一篇非常好的长篇报道，是凤凰网的《8名借贷设计者，揭秘大厂如何“吃”掉一个普通人》，难得有媒体从平台产品设计者角度去拆解网贷的逻辑，以及如何从人性上操控和榨干普通人 在互联网大平台实质上已经变成“社会基础设施”的今天，平台的“作恶”行为有必要被更多地被曝光在监督之下。我摘录部分文中印象深刻的核心内容如下： 1）引诱年轻人借贷的设计在手机中无处不在 ——从“先用后付”到“默认白条或月付”，再到“优惠券引流”，许多年轻人第一次接触到信用消费，就是在购物、外卖、打车、短视频这些日常App的支付页面 2）据艾瑞咨询：蚂X、字X、京X、X小满、X团五家平台，在2024年垄断了近八成的互联网借贷市场 3）尼尔森调研：中国年轻人信贷渗透率达86.6%。其中互联网分期产品以60.9%的使用率，远超信用卡的45.5%，成为年轻人首选 4）文中8名借贷产品设计者，6名来自大厂，2名来自借贷头部公司。他们直言，为了让用户点开APP并借贷，“人性七宗罪，都在用” 5）为了引诱用户点击，被设计成“查看额度”的登录按钮是这些产品经理们经过无数次对心理学的研究和测试后得出的“好设计”，他们甚至连文字背景色都测试了红、白、蓝三版，最终蓝色胜出 6）多位在京X白条、抖X月付、X小满等大厂工作过的产品经理说，要打动用户，就得发券，“5块没打动，就换成10块、15块的，一张张往上加，反复试探，直到用户心动为止，最高能发到上百元。” 7）为了让用户重复登录借贷，产品设计后台会根据用户不同的标签推送不同的通知。中年人刷到的是“孩子报课”“新房装修”这类刚需，年轻人看到的则是“该给你女朋友换台iPhone了”“申请一笔梦想备用金”之类的句子 8）某00后重点大学心理学专业的大学生，在父母不知情的情况下因为“以贷养贷”的循环，已经背上了16万的借贷 —— 债主分别是X小满、X团借钱、某打车平台的滴X贷。即便深谙心理学，但因为生活费的拮据和消费的欲望，年轻人也低估了这套系统设计的威力 9）平台认为最理想的，是让用户在这里借钱又在这里把钱花了。比如行业内曾有小借贷公司一边用3%的低息吸引用户借钱，一边鼓动买一旁年化收益10%的高风险基金。“（大平台）更隐蔽的做法是，等用户借完钱，再通过电话和短信的方式推荐理财产品”。 10）直到近期监管出手，X呗、京X白条、抖X月付等的默认勾选和前置推荐，才将在2026年10月面临调整。被采访的产品经理直言，“至于做这个职业的道德压力，是没有的，我又不是做的se情网站。” 以上。最后我想补充说，针对年轻人自控力弱点和消费诱惑的借贷，只是互联网大平台摒弃自身“民生基础设施”责任的其中一个极端表现，类似的还有国内手游的设计者们，例如开箱子、抽卡、挖宝等等玩法，其实就是变相的赌博 （我自己就在多年前就因为大学时期的情怀，被网易某款老游戏的手机版上线吸引，结果被他们这套氪金玩法坑了不少钱，所以深刻知道它们的套路有多没下限） 后来，一直要到冯骥因为实现不了游戏理想从鹅厂出走，才打造出了中国首款3A游戏《黑神话·悟空》，这个所谓的全球领先实则烂透了的行业才算有点出息 所以，我觉得大厂们，以及所谓的聪明人和职场精英们，也许在工作技能之外，还有一些很重要的课要补