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加把劲刀塔客
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无趣的中年宅男罢了
加把劲刀塔客
7天前
人在迷茫的时候,不是被焦虑淹没,就是被回忆填满。
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加把劲刀塔客
13天前
加把劲刀塔客
13天前
我讨厌公司聚餐团建。
每次公司聚餐团建,老板都会希望大家吃饭的,喝酒的时候跟他说一下心里话,对公司有什么不满的或者什么问题。
当然啦,饭桌上大家都不会说实话的。
然后呢,吃完饭之后大家去KTV唱歌。老板就借着玩乐和酒劲,逐个跟每个人谈心,看看大家有什么意见和想法,顺便给大家画个饼——这就是我最讨厌的。
另外,我唱歌不好听,不喜欢跟同事去ktv。因为公司里有会唱歌的,也唱得特别好听,我会觉得莫名压力。
不过这次新来的女同事们玩的很开心。年轻人嘛,放得开总是好事。加上老板希望大家能够放松,并且融洽一些,目的也算是达到。
就是我白白的浪费了一个晚上的时间,手机的电量都直接耗光了,害得我骑摩托车回去,连听音乐的电量都不够。
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加把劲刀塔客
28天前
贴合日常的金融好文

进击的盖茨比: 最近看到很多年轻人因为网贷而苦恼,作为曾一线操盘近20亿交易消费贷业务的中登,觉得有必要跟年轻朋友分享一个足以改变你一生的概念,它日常而迷人,却隐含危险。它就是利率。 而贷款,哪怕是合规的贷款分期,能赚钱的重要原因在于一个名词:利率幻觉。 不妨来看看如下场景: 场景1 用某呗借了1W,利息一天5元,年利率是多少? 场景2 用某信用卡套现1.2W ,分12期每月还1055元,共还利息660元,年利率是660/12000=5.5%吗? 场景3 从某小平台借1W,分3期还完,先交纳手续费6%,到手9400,每月还款333元。年利率是多少? 不仅如此,你还会发现,利率她就像一个“百变小樱”,似乎有很多装扮,比如月息6厘,费率前3,日利率万3、月利率0.75%、年化利率12%等... 上述问题,如果你感到困惑和好奇,那这篇文字就是为你而写的。 (一)APR&利率幻觉&IRR 1.APR(Annual percentage rate)- 名义利率 要搞清楚这个问题,我们首先要明白,什么是利率? 定义很多,此处我用和君王明夫的简明定义:利率是资金的价格。 言简意赅,使用资金是有成本的。 那么在借贷关系中,最重要的就是利率怎么标价,资金用多久,打算怎么还了。 对利率而言,日常我们明面说的各种利率,如日利率万3、月利率0.75%、年化利率12%...这些表述方式我们可统统约定为名义利率,即APR(Annual percentage rate),这也是银行常用默认的年利率。 它是一次性到本付息的单利。注意,这里强调一次性,即年利率APR=息费之和/借款本金(1年内)。 民间,通常用“厘”来表达月利率。一般民间谈利息几厘几厘,指的是月息的千分之几。 所以,日利率*360=月利率*12=年利率APR。很简单。 举例,若银行借你100块钱,到1年后,你才还钱,且一共还款104.5元。那么4.5%就是年利率(APR)。 再如某呗,日利率万5,在不分期情况下,乘以360即可得到年利率APR=18%。 2.利率幻觉- APR的失真 但,我们在分期买东西的时候,金融机构一般会告诉你,我们收的是“手续费费率”。 比如某呗提供分期服务,分期内不算利息,只收取手续费。费率跟所分期数有关,比如9期为0.72%,12期平均每期费率为0.73%。 以使用某呗借1200元,每月等额本息还款,分12期还清为例。 手续费费率=0.73%*12=8.76% ,似乎不高。 很多时候,用户,客服和销售也搞不清楚这个“费率”和利率有啥不同。其实,就是名义利率APR。 但是细心的朋友,会发现有点不对劲。 每期还款本金为100元,每期手续费为1200x0.73%(12期费率)=8.76元,合计每期本息为:100+8.76=108.76元。 这里的每期手续费,是按1200元借款为基数,而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。也就是说,我们每期都还钱,实际手上占用的钱在减少,但是收利息的基数不变。 因为分期还款的方式,使得APR不再真实反映资金的实际使用情况,让人们产生了“利息不多”的假象。这就是所谓的“ 利率幻觉。” 这也是信用卡、消费金融机构挣钱的基本原理之一。 我们把费率和“真实利率”列出来,就会一目了然发现他们的区别。 (参考如下图二) 3.真实利率-即IRR(Internal Rate of Return,内部资产收益率) 终于来到利率中的明星化身——IRR,内部资产收益率。也就是上面提到的“真实利率”。 要彻底搞清楚这个概念,有点复杂。我尽量讲得直白些。 金融上,认为货币有时间价值。今天的一块钱,永远大于未来的一块钱。今天的钱,也叫现值PV。 所以未来的钱,可以打折到现在,来和现在的钱比较。这个打折,也叫贴现。打折率,也叫贴现率r。 举例,若今天100块=未来110块,这10%即是贴现率r。 有了贴现率r,就能把未来的钱,“拉”到现在和投资成本一起比较了。 于是人们定义,未来所有不同时间点的收益全部折现到当前时间点,做成总和,减去投资成本,就是净现值(NPV,net present value)。 很明显的,如果NPV>0,说明投资有利可图,如果NPV<0,说明投资没搞头。 那NPV=0呢?意味着投资符合预期,在考虑了货币时间价值情况下,不赚不赔。 于是,人们定义:IRR就是当NPV=0时的折现率r。用公式表示:(请看图一,看不懂也没事) 有点复杂哦?别着急。 我们只需要记住,IRR考虑了货币的时间价值,反应真实的资金回报效率。 有了IRR,我们仿佛就有了火眼金睛!什么名义APR,都是弟弟。 可以先记住一个简单粗暴的结论:如果我们拿出1万元进行投资,在5年后收获了10万元,也就是我们常说的“5年10倍”,那么这笔投资的IRR是58%。 回到上面的例子,还是借1.2W分12期还,随着每一期还款,借款人实际占用的资金量变小(也就是投资者借给借款人的实际资金量也变小了)理论上,投资人每期收回的钱还在赚取利息。 IRR就可以如实反应,这种利滚利的效率。 (二)计算IRR IRR的计算方式,常见有3种。 第一种,最快的办法选择使用市面上的IRR计算小程序直接算。 第二种办法,就是打开Excel,输入IRR函数,按照要求输入流水即可。5分钟学会,不再赘述。 第三种,财务&数学大神使用,线性插值法,高斯定则等等... 最后,为了直观搞清楚APR/IRR之间的关系,我们还需要再讲讲还款方式对利率的影响。 一般来说,常见5种还款方式。 1.随借随还。就是字面意思。 2.先息后本。简单来说,先还利息,最后1期连本带息还。 3.等本等息。每次还的本金一样,利息一样。一般用于银行现金分期,账单分期。 4.等额本金。每月偿还同等数额的本金,和剩余贷款在该月所产生的利息。 5.等额本息。最为常见。贷款期内每月按相等的金额偿还贷款本息,其中利息逐月递减,本金逐月递增。 我们不妨,用同样借款12000,借款期限12个月,月利率( 10% / 12 ),把流水列出来。 就很直观地看到APR/IRR,在不同还款方式下有区别。 (参考图三) 可以看到,在等额本息/等额本金还款情况下, 真实利率IRR一般是名义利率APR的两倍。 大家可以记住这个朴素的结论,对日常生活中的各类情形做快速判断。 而作为在残酷世界奋斗的我们,清楚知道自己每一份钱的代价,直面利率幻觉,或许才够得上现实的理想主义。

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加把劲刀塔客
1月前
赞同的

萧墨: 我在即刻快十年了,我有发言权:针对于『即刻社区』,第一批即刻用户是投资人、科技媒体人、互联网行业老炮,这帮人这就是想讨论问题,形成了第一批用户氛围和内容沉淀,加上以前订阅版本的即刻老用户,即刻公司就投了一波广告,吸引力一批用户下载,形成了『即刻社区1.0』。 第二批来即刻的创作者,是刀姐和641这种做营销的,但是这波人的目的性非常明确,就是赚钱,但是他们毁坏了一波社区氛围,同时在『确保web3发生在即刻』的金句下,一波web3的人来到即刻,又毁坏了一波社区氛围。 虽然这些创作者,毁坏了没办法统计的社区氛围,但是也带来了可以统计的用户数据,给即刻续了一段时间的命。 第三批就是AI时代了,第一批创作者无缝衔接了这波AI热度,也迎来了一批新的AI行业的人,又给即刻续了一波命。同时有一些零零散散因为小宇宙来的用户,但是不成气候。 回到问题本身,用户去哪了?要分两个群体来聊,一部分是非创作者,或者说普通用户。社区产品,研发难,运营难,早就不是即刻公司的重点了,没有产品更新,没有用户活动,这些人就会自然流失。 因为整个互联网的时间杀器里,即刻要面对微信微博抖音小红书和各种游戏的绞杀,拼不过。 第二个群体就是创作者,这些小v,但凡能在其他平台赚点钱,在这里为爱发电的时间就少。比如我开始更新播客之后,写即刻的时间就少了。 就现在的互联网环境,即刻能亏着钱维护服务器,就已经算有良心了。上辈子杀人放火,这辈子做社区产品创业。

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加把劲刀塔客
2月前
看到小红书上的相亲贴,女主吐槽相亲,说男方是个空心人。虽然没有爆照和指名道姓,但是我有些同情男方。
一方面,我能体会他的感受,因为我也是空心人,没什么特别感兴趣的东西,自我感觉也不是什么有趣的人——
30多岁了,也相亲了几次,但是都没合适的。我有时候觉觉得婚姻不是必选项,但是不想让父母伤心,而且我也不希望在以后的日子里一个人孤单,这也是我选择继续相亲的原因。

一方面,我觉得女主都不曾走进男方的内心。她说不理解家境好、工作好的男主为什么是“空心”,她怕往后余生被男主和婚姻束缚,变得无趣,分享有趣的事情得不到反馈……
这不是在索取情绪价值么?哎。
建议分手咯,如果他尊重你,那皆大欢喜;
如果他想挽回你,那说明“空心人”可能是喜欢你的——当然了,也不是让女主将就,毕竟都这么委屈了,没必要凑合。
阳光、活泼、幽默,这些特质无论放在谁身上,都是很吸引人的,这点无关男女。但是除此之外,其他特质难道就没有魅力么?
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加把劲刀塔客
2月前
逛下B站也能看到被刀T^T
链接:www.bilibili.com
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加把劲刀塔客
2月前
地狱笑话三巨头是谁?
——路易十六、耶稣、霍金和商鞅。
——等等,为什么三巨头是四个人?
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加把劲刀塔客
2月前
花样少女们,年轻真好
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