【丁克卖保险的，怎么给自己买保险的】其中，115万的保费是用来买馒头的。

卖保险六七年了，给自己买保险思路反而更简单。因为不用考虑「我挂了」这件事。

说下我的基本情况：35岁，北京人，有房无贷，比较宅，物欲很低，减肥成功后身体算健康，生活习惯还比较好（切胆囊之后更养生了😂）；父母有退休金，退休后常年在山东威海和广西北海，不回北京待着。

所以我的配置逻辑就一条：别因为我生病或残了，拖累家里人。基于这个思路，配了三类：

1. 医疗险，保费一年不到1000块
百万医疗2份换着买（保证续保20年）*换着买是为了占产品升级和重新算续保年头；
再加一份纯住院高免赔额的中端医疗，占个特需国际部和直付的坑。

2. 重疾险，保费一年7000多
单次赔付，保额50万，80岁前额外赔80%，不带身故责任，带癌症和心脑血管二次。大概率在60岁后选择退保出现金价值，养老用。
*说实话，有点后悔加俩二次责任，再选一次我肯定是提高保额。

3. 增额终身寿，总保费115万
两份增额寿（3.5%）共45万，加一个万能账户（保底3%）70万。当时万能可以无上限追加，没闲钱了，不然放更多。

另外，有即友留言说：你这保底3%，老了算上通胀也就够买馒头的。我回：你还真说对了，我买增额寿的钱，就是为了老了至少能买馒头的。

整体看下来，基本就是医疗险兜底，然后重疾险在60岁前杠杆高的时候保障使，之后变成和增额寿一个作用，当养老钱用。

最后放一个万能账户的收益情况～当时真是看中保底3和能无限追加了～

【常见人身保险避坑】
也不算坑，就是简单说说留个心注意的点

1、意外险：
留意“健康告知”，现在很多一年期意外险也有健康告知了；一定要带“猝死”责任；意外医疗责任是否包含社保外用药；

2、医疗险：
选对自己需要的医疗险种类，百万医疗/中端医疗/高端医疗；留意“外购”药、械责任；关注一下续保条件如何；

3、重疾险：
如果有轻、中症责任，看看高发轻中症是否缺失；保额足够一定是最优先考虑的；

4、寿险：
基本没啥

5、储蓄险（年金/增额寿）：
“分红”、“万能”，不是不能碰了！7年前我刚从业，那会儿挺多论调是不要碰带分红、万能字样的保险，那会儿更多是为了宣传效果好，其实放到现在看，这话不合理。举个我自己的例子，我手头现在有一个万能账户（不准确地说，就类似余额宝吧），保底利率是3%的复利，放现在来看，还是挺好的了。

等我住院病历啥的都出来之后，走个理赔流程记录下来分享出来的～～～万万没想到啊，卖保险这么多年，自己先来了个住院手术理赔🤣🤣🤣

【怎么给孩子选医疗保险】
一、明确需求：
1、兜底用 2、体验好一点，不用等床位
3、体验贼好，全能报销（直付）
二、按需选不同类型的产品：
1、百万医疗 2、中端医疗 3、高端医疗

------开始叨叨：------

一、明确需求：
1、兜底用：
能覆盖公立二级及以上医院的普通部住院责任，就是应对重大疾病风险，报销“住院”产生的大额医疗费用，报销特药、靶向药啥的；
2、体验好一点：
能覆盖公立二级及以上医院的特需部/国际部/VIP部，及部分私立医院的住院责任，依然是报销“住院”的费用，但是，就医体验会好一些，像有的季节肺炎爆发，普通部得排队等床位，特需部国际部啥的，可能不用排队等了就；
3、体验好，全能报（直付）
除了覆盖上面说的，还能覆盖像和睦家、新世纪这样的昂贵医院，且连日常的门急诊费用（感冒发烧）都可以报销，甚至是刷卡由保险公司直付，不需要自行先结账；

二、按需选产品
1、百万医疗：兜底用，一般情况下推荐选保证续保20年的产品，现在市面上主推的就那么三四款，大差不差。一年保费几百块钱；
2、中端医疗：体验好一些，可以去特需部国际部啥的，与此同时，如果愿意附加门急诊责任，也可以。一年保费几千块钱；
3、高端医疗：体验好，全能报，目前儿童可以单独投保的产品也就那么五六款，有一些差别。一年保费大几千到万元不等；

需求明确了，就好选了，儿童专属产品也不多，同类型产品间差距也不是特别大，稍微看看小红书或者找销售问问就能选定投保哪款产品了。

【为什么现在不推荐像支付宝上好医保这样的百万医疗了？】

近一年时常就听到说不推荐买“百万医疗险”了，到底为啥？大概两个原因：
1、DRG改革导致“赔不到”
2、覆盖不了特需/国际部，公立普通部又开不出或直接没有原研药、靶向药等

DRG医保改革打包后，医院会更倾向选择“便宜”的方案或药品，导致医保报销之后的住院费用刚好卡在“百万医疗”的免赔额（1万）内，百万医疗的获赔率降低；
同样还是改革的影响，导致很多进口药原研药靶向药在公立医院的普通部开不出来，或者直接没有，百万医疗的作用打了不少折扣。

基于这两点，现在会更推荐购买纯住院的“中端医疗险”产品，因为可以覆盖公立医院的特需部、国际部，且不少产品还可以绕开医保控费。

以上这些，有道理，但也并不能说百万医疗就不建议买了，毕竟目前市面上保证续保最长时间（20年）的医疗险还是百万医疗，除此之外，目前也有不少百万医疗产品可以附加特需、国际部的责任。

*不过个人还是倾向买保证续保20年的百万医疗的同时，再买一份高免赔额的纯住院中端医疗，这样能更好地解决上面提到的问题，同时，保费也没额外多太多。图里是某款中端医疗纯住院责任的费率表～

[作为一个卖保险的，拿到新的产品都看点啥？重疾险篇]

1、基础责任（不附加任何可选责任）的保费情况
这就很简单了，同一类型的产品放在一起，保费高低一目了然。目前重疾险的简单分类，保费由低到高：
a重疾单次赔付消费型（不带身故责任）
b重疾多次赔付消费型
c重疾单次赔付储蓄型（带身故责任）
d重疾多次赔付储蓄型
*同一类型的产品放在一起比较才有意义，一定分清楚。

2、高发轻症、中症的缺失情况
重疾险中有28种重大疾病和3种轻症，是行业规范要求的，标准也是统一的；但除此之外的轻、中症没有统一的标准，行业内部有一个高发轻中症疾病的列表，看到新产品时会一一对应找到是否有这些高发轻中症，有缺失就减分。当然，再扣细致一点，可以具体比较一下不同产品对于某一高发轻中症的理赔宽松程度，有的会略有差别，但是意义不太大，毕竟没法预测自己会得哪种病。（高发轻中症列表见图）

3、可选附加责任性价比如何，有无亮点
比如，60岁前额外赔付80%、癌症二次、心脑血管二次等等，这些于我自己看来都属于“锦上添花”，每个人可以根据自己需求选择是否附加。当然，不同产品间相似的责任之间可以进行比较，有的便宜些，有的实用性可能强一些，具体情况具体分析。

4、核保宽松程度如何
这点其实挺重要的，大量客户基本都是身体或多或少有些小毛病的，所以，对于某一些异常，核保宽松与否决定了能否承保，我们会根据公司过往承保的记录，去看哪些公司在哪些方面核保比较宽松，有针对性的推荐给客户，比如有的公司可能对于结节承保比较友好，有的可能对于女性疾病承保比较友好，各不相同。当然，有的时候保司会在“开门红”活动期间，整体会放低核保的门槛。

5、保险公司增值服务和经营情况如何
增值服务依然属于“锦上添花”，有当然更好；公司经营情况，重疾险方面，一般避开特别差的公司就可以了，如果是对于安全性有极高要求的客户，那另说。保险公司经营情况主要从以下几个数据来看就可以了：
a成立年限，注册资本
b近些年的风险评级
c近些年的偿付能力
d近些年的SARMRA评分

【3000块钱给三口之家配齐整套保险（极限配置）】
包含意外险，医疗险，重疾险，定期寿险～已经是在预算范围下力争做到最全面的保障了～其中一年期重疾险加轻症责任，我觉得是这个方案里最大亮点了🤔
不同思路欢迎讨论交流，这种极限预算主要是给个思路，参考借鉴～

🤔几块钱也能买重疾险？必须可以～丰俭由人，几块到几万都可以，看你需求。拿重疾险举例子（30岁男性，50万保额为例）：

1️⃣620元/年。只赔“重疾”，就保一年；
2️⃣3695元/年（*20年，下同）。只赔“重疾”，保到60岁；
3️⃣5590元/年。赔“轻/中/重疾”，保到70岁；
4️⃣8900元/年。同上，可以保终身；
5️⃣11430元/年。同上，外加“重疾”能赔多次；
6️⃣20120元/年。同上，再加上还能赔偿身故。
……

这个价格区间跨度挺大了吧～没有好坏之分，都是五十万的保障额度，只是时间长短，赔付项多少不同，各有各的用途。

比如，我收入特别有限，又是家里经济支柱，那我就整个几百块一年的，总比没有强；又比如，我丁克，家里老人也有退休金，那我就选4那个，身故赔偿不需要～

其他人身险也一样，丰俭由人，各取所需，有多少预算或者说愿意花多少钱，就在那一个“档位”里头去配自己的保险，也方便横向比较～