闲聊风险控制 — 家庭方面

最近两个美国朋友找我聊天，一个聊投资，一个说家庭财务。和他们闲聊，让我想起风险控制的话题。

风险控制的重要性，是许多朋友考虑问题时容易忽视的，先说家庭财务方面的吧。

其中一个美国朋友，多年好友，关系非常好的那种，最近和我聊，说他现在每个月入不敷出，感觉要申请破产了……（和美国公司一样，美国个人和家庭是可以依据相关法律申请破产的）。

听了他要破产的困境，你知道他现在一定是穷困潦倒了，现在，请你猜一下他的家庭一年的收入是多少？两万美元？5万美元？还是8万美元？

你觉得收入要低到什么程度才会入不敷出、需要申请破产？

请你再猜一下他开什么车？一个要破产的人，会开什么样的车呢？是不是一个八百美元或者两千美元的叮咣作响的二手破车？

他的家庭一年的税前收入，是35万美元（他的税前年薪是25万美元，他老婆的年薪是10万美元多一点），和你想的差多少？😄

他开的车是奔驰350 SUV，一种豪华舒适的大型越野车，售价好像在8、9万美元左右（国内售价好像是80多万起步，美国这边欧洲进口车的价格相对于国内的价格似乎便宜一点点，可能是因为美国关税和其他的税项稍微低一些），他老婆的车也不错，但两辆车都是贷款买的……

怎么样？他的家庭收入和开的车，与你想像的是基本一致？还是大相径庭？😄

我以前在Money系列（1）的文章里讲过，一个人如果没有正确的金钱观念，他赚的钱越多，他的麻烦越大，他欠的债也越多。我这位美国朋友就是那种情况吧。

几年前，他买房子的时候，找我聊，问我有啥建议，我当时笑他，“你一个土生土长的美国人，买房子问我一个老外的看法？”

他说你不是买了房子嘛，应该了解多一些。

我问他：那你先说说你自己的想法是什么？

他当时详细地说了他的家庭收入是多少，每个月他们夫妻俩可以拿到手多少钱，然后又分析了房地产市场的行情，还考虑了当时的贷款利息，也咨询了专家，说专家建议房子的价格一般不要超过家庭税前收入总和的三倍，再考虑到他们当时背负的大学学费贷款和信用卡欠债等其他的债务状况……

最后他综合考虑这些因素后，说他觉得可以贷款多少多少钱、可以买一个多少钱的房子……

听他说完后我说“你分析的挺好的，算的也很认真很仔细的，挺好的”。

他一再追问“你怎么看？如果是你买房子，根据你自己买房子和住房子的经验，你会觉得这个房子超过我家庭收入的承受能力了吗？”

我看他问的挺真诚的，不好再敷衍他，就说：如果我是你，我会有两个考虑，

一个考虑是目前暂时不会买房子，因为你说你现在还有大学学费贷款和信用卡欠债，我可能会全力以赴先尽快把这些债务还清，然后再考虑买房子的事情，我是不喜欢债务的人；

第二个考虑就是，如果按照你刚才分析的，你考虑到房子升值，或者觉得现在房价不是太高、贷款利息也还可以，应该是买房子的好时机，一定要买房子的话，那么我会买一个小一点的房子，

因为你刚才算的贷款数额，是把债务拉到了满负荷的状态，也就是这个贷款额度已经是你家庭收入能够承受的极限了，这很危险；

我说，许多人买房子的时候，都想买一个大房子，所以都把房贷拉到了自己收入水平能承受的最大限度，这样就住进了他们梦想中的大房子，

想要舒适的生活，这种想法没有错；但这种做法有着巨大的风险，就是没有考虑未来任何可能的风险因素，

比如降薪、或者夫妻二人中有一人失业怎么办？或者生了大病无法上班了怎么办？并且，也没有考虑房子的空调系统或者暖气系统突然坏了要换新的怎么办？或者房顶漏水需要维修怎么办？或者洗衣机、烘干机、水软化设备需要更新换代怎么办？

也就是说，你这些买房子的考量因素中，没有考虑风险这一项，所以，如果我是你，即便是现在买房子，也不会买这么大的房子，

你刚才说你打算买的房子的价格，大约是你家庭一年税前收入的三倍，我是你的话，会买一个价格是你说的一半的房子，这样，风险就大大降低了，家庭财务压力就会小很多；

另外一个你没有考虑到的因素，是你的计划里，没有攒钱和投资这一项，你没有考虑每个月要拿出多少钱来攒钱投资，也就是你把钱都花光，没有给自己留一一部分，这不符合pay yourself first 的原则，

如果你买一个价格只有你现在预算一半的房子，你住的依然很舒服，但你每个月就至少可以拿出15%的工资用来投资。

没有储蓄和投资，你的家庭就缺乏对抗风险能力，而且你会一直被迫依靠工作，一直被工作拴住，就难有翻身解放之日……

我当时说的是我真实的想法，很遗憾，他当时并没有考虑我的建议，或者他当时的观念还理解不了我的建议，结果买了一个大房子，被债务压得喘不过气来，现在他考虑是不是要申请破产了……

如果你是他，你会仔细考虑我的建议吗？会不会觉得我阻碍了你享受美好生活？

有一个人，他的看法和你不一样，他觉得你负担不起这么大的房子，他建议你买一个小一点的房子，他甚至不建议你买房子……

你是不是觉得他侮辱了你？觉得他瞧不起你？觉得他阻碍了你过上幸福生活的梦想？

还是会心平气和地、理性和想一想他的建议是不是有道理？是不是对你更有帮助？

太多时候，当我们征求别人建议，而那个人的建议和我们的看法不一样的时候，我们常常的反应是他侮辱了我们、或者他蔑视我们、我们无法抛开这些负面的情绪因素、无法忽略自己心理的抵触情绪、不能克服自己要面子的虚荣心态……最终无法去客观公正地分析和看待问题，因为这些情绪因素，常常让我们会不自觉地去坚持自己原有的错误看法……

许多人都经历过这种情形，这种行为不表示他们就是坏人，只是说明他们还没有意识到这些情绪给他们带来的负面影响，还没有接受正确观念的能力和认知……

如果下一次你碰到一个意见不一致的人，有抵触情绪的时候，请记住，讨论不同看法的时候，秉着“no shame, no blame”的原则，或者会更容易接纳不同的看法吧……

其实，不是正确的观点有多难理解、多难接受，而是我们自己脑子里的错误看法和我们那些不重要的情绪因素，屏蔽了正确的观念……

所以，接受正确的观念不难，难的是放弃错误的观念，因为不放弃错的，你就永远不可能接受对的……

像我这位美国朋友，他最终买的房子是他家庭年收入的三倍，债务水平拉到了极限，完全没有考虑风险因素。

我的一些国内的亲戚，更离谱，在北京和上海等地的几个亲戚，买房花九百万、一千两百多万等等，除了必须的首付，剩下是巨额的贷款，甚至首付都有一部分是借的，房价是他们一年收入的十多倍，完全没有考虑任何风险……

他们在家庭群里戏称自己是房奴，其实不明白他们只是自己认知的奴隶……

其中一个亲戚，因为疫情期间夫妻俩双双失业房子被“法拍”了，她对群里其它亲戚们不愿借钱替她还房贷而耿耿于怀，

亲戚朋友或许可以资助你十万、二十万元帮你解决暂时的困难，可是谁能连续一年、两年一直每个月掏五万多块帮你还差不多一千万的房贷啊？

她在家庭群抱怨的时候，绝大多数人都沉默不搭茬，

只有一个年长的退休的亲戚（退休前是干部）回复了她几句：

“你这种情况别人帮不了你，因为绝大多数人没有这个财力。并且，如果现在那个需要帮助的人是群里另一位亲戚，你在财务上也有这个能力，你是不是愿意每个月拿出五万多元去一直帮她还房贷，并且你不知道她哪天会找到工作？找到工作后可能也有好多年还不了你现在帮她垫付的几十万房贷？你还愿意借吗？现在的年轻人和父母，买房子的时候要考虑到未来可能失业没有收入的情况，而不是一味地不顾自己的财力水平、不顾风险就要买一个大房子，大房子不是给所有人准备的……”

那个年长的亲戚说完，她一个字也没有回复……

其实，许多时候，不是你不帮，是你真的没法帮，并且美国法律也不允许你随便给别人钱，

美国法律规定，你给亲戚朋友的钱，包括你自己的成年孩子，是有限额的（孩子大学期间的费用是法律许可的，但好像也只到26岁？？？），一年的限额是17000美元（今年的限额，每年限额会根据通货膨胀适当增加一点），

超过这个限额，就要交50%的赠与税（gift tax)，也就是说超过这个数额，我每给你一万美元，美国政府要先拿走五千作为税收，剩下的五千才是你的……

这也是为什么有时候国内亲戚还我钱，我让他们以自己的名义或者我父母的名义在国内开个银行户头存起来的原因之一……

所以，不是说你觉得别人有几百万、几千万美元，他就可以随意资助你，法律和税收这几道坎就是很大的阻碍……除非他成立一个家族基金，可是，就算是家族基金，法律也要求事先规定基金的使用范围……

另外的阻碍是现实的因素，就算你有能力也愿意帮助他人，但是你真的帮不过来，因为家庭群里的绝大多数亲戚朋友，都没有正确的金钱观念，需要帮助的人太多了……

并且，即使是有能力帮助他人，你也只应该帮助观念正确的人；

因为对于观念错误的人，你帮助他无异于抱薪救火……甚至引火烧身……我有一个亲戚，他月入三万，但他老婆花钱无度，每个月花掉三万，但却没钱给孩子买9千元的笔记本电脑，想让我们出钱……换做你，你愿意送她孩子一台笔记本电脑吗？

我以前给一个朋友留言，说“The** weak cannot help the **weak; only the strong can help the strong”。（上次发这句话的时候，个别单词被系统屏蔽置换了，意思就全变了。希望这次可以发出去）。

弱者没法帮助弱**者；只有强者才能帮助强者。

许多人不理解这句话，

如果你是一个弱者（没钱也没能力），那么，你帮不了别人，你也不应该帮助别人，请记住是“不应该”；你唯一要做的：是好好想想如何帮助你自己。

如果你是一个强者（有钱或者有能力），那你也帮不了弱者，你只能帮助强者。

你会许会感到疑惑，人家本身是强者，还需要你帮助吗？

我说一个例子你就明白了：

我一个农村亲戚的小孩，他爸爸因为癌症在他上小学的时候就去世了，他妈妈拉扯着他，农忙时辛苦忙活庄稼地里的活，农闲时给人家打工挣钱，一直没有改嫁，母子相依为命，小孩学习特别刻苦，也很懂事很孝顺妈妈，对亲戚朋友也非常有礼貌，

并且你一眼就可以看出他们的生活很艰难，但是你从来没有听到过他们娘俩向任何亲戚朋友抱怨过生活如何如何困难……很刚强的母子……

许多人会觉得他们这样的母子是弱者，但这样的人，才是真正的强者，你如果有能力，应该帮助这样的强者；

这个小孩高考时考了个不错的大学，上大学时家里没有钱，我们和另外一个条件稍好的亲戚负担了他大学期间的所有学费和生活费用。

这就是所谓只能帮助强者的意思。

前几年，这个小孩结婚了，因为他父亲去逝了，结婚时我们许多个长辈去参加他的婚宴帮他站台助威撑场面：

他的媳妇是我们家庭群里他那一辈人里最漂亮的一个，不但漂亮，还很贤惠很懂礼节，她虽然也是出身于单亲妈妈家庭，但人真的很和善，说话很和气；

他们小夫妻俩是大学同学，两个人毕业后就一起攒钱买了房子，没要双方妈妈出一分钱，现在他们的儿子已经快一岁了，很有志气的两个年轻人，他们就是我眼中真正的强者……

美国的好大学，每年都给大量的贫困家庭的孩子发放奖学金，许多好学校规定家庭收入十几万美元以下的孩子完全减免学费，甚至免除住宿费生活费和每年的往返机票，也是帮助强者的意思……

每个人，都应该成为这样的强者，然后去帮助另外那些需要帮助的同样的强者，就是这个意思吧……

那么我这位美国朋友一家到底欠了多少债务以至于要申请破产呢？

他自己和我讲，他现在欠着81万美元房贷、19万美元的大学学费贷款、16万美元的信用卡债务、还有13万美元的车贷（夫妻俩的两辆车都是贷款买的），仅他自己那辆奔驰350每个月的车贷就要还大约1800美元，

你还觉得开一个好车很风光体面吗？在美国，许多开好车的人，都是这样贷款消费的穷人。因为美国路上84%的车辆是欠着贷款的。

除了上面那些债务，他老婆还从自己父母那里陆陆续续借了11万5千美元，因为房子总是有这样那样突然需要修理的地方，

他说现在这些债务加起来140多万，每个月还贷压得他喘不过气来了，钱总是不够用；最近天冷了又发现暖气系统又出了问题，要换新的大概要1万多美元，不知道从哪儿弄钱，可能又要去申请小额贷款分期支付……问我该怎么办？

如果我这位美国朋友就是你的好朋友，他现在就站在你的面前，等你给他建议，你会怎么建议他呢？请你停在这里一分钟，想一想如何给他建议……

我笑着给他说的第一句话就是：你不会听我的建议的😄

他说你先说说。

我说，如果我是你，我第一件事是卖掉房子，趁着这几年房价还涨了一点儿的情况下，卖掉房子，不要期望你卖掉房子能赚什么钱，拿回来的钱能付了剩下的房贷和拿回你当年的首付就非常不错了，不要指望能拿回这几年你付的房贷利息、房产税、房屋保险费等，那不现实；

另外就是卖掉你俩现在的两辆新车，去换成几千美元的二手车，你现在卖掉这两辆车，拿到的卖车钱肯定不够偿还你的汽车贷款的，

因为汽车是快速贬值的东西，掉价非常快，但卖掉车，你至少一多半左右的车贷可以用卖车的钱还上了，至少车贷的债务减少了；剩下的车贷的差额你再慢慢还；

然后每个月尽量攒钱还清剩余的车贷、大学学费贷款、信用卡债务、还有你欠你岳父岳母的钱；

如果你能够按照这些建议去做，那么大概三、四年后你就可以还清所有债务，无债一身轻后，再考虑攒钱买房子的事情。

他沮丧地说：怎么可能三、四年还清？我觉得永远都还不清这些债务，因为每个月都觉得赚的不够花的。

我说，你卖了房子之后，房贷就没有了，车贷也去了一大半，你不再需要每个月付房贷月供、不再需要每个月给政府缴纳房产税、不再需要支付房屋保险费，也没有了房屋维修费用，

虽然有房租，但你一家三口租一个两室一厅的公寓，房租便宜不说，水电费煤气费等至少比你现在的大房子要便宜一大半，你每个月的开支就大大降低了，

假设你两辆车卖了7万，那还剩下6万车贷差额需要你还，加上19万大学学费贷款、16万信用卡债务、和欠岳父岳母的11万5千美元，大约有51万多样子，

考虑到你卖掉房子还了81万的房贷和6、7万的销售代理费，还剩下10几万可以用来还债，那你剩余的债务应该在40万左右，

你家庭现在税前年薪是35万，税后拿到手的收入应该在18万美元的样子，你一家三口一年的房租、汽车保险和生活费等一切开支四万美元应该差不多够了，一年还剩下十四万美元用来还债，

虽然你信用卡的债务和大学学费贷款的利息都比较高，但三、四年还清应该没有问题……如果你周末能够额外打工，那就有可能两年多就还清债务，你的美好人生还可以很快重新开始，但你以后要彻底放弃借债消费的错误生活模式……

他沉默了一会儿，说感情上难以接受啊……

我对他说: “I am totally with you . But just for the moment, forget emotions and focus only on your family finance and basic economics. Don’t let your emotions mess up your rational thinking.”（我完全理解你的感受。但是，现在暂时忘掉你的感受，把注意力集中在家庭财务和经济数字上。别让情绪搞乱了你的理性思考）。

我真的理解他的心情，感情上的确很难接受。可是，我们太多人，太在乎自己那些不重要的感受，不愿意放弃错误的观念，让感情取代了理性，像我这位税前年收入35万美元的美国朋友一样，陷入了越来越糟的生活困境；

我上面那位月入三万元却没有九千块给孩子买电脑的月光族亲戚，又何尝不是如此……

我对这位美国朋友说No one can hold you back but yourself. 你自己是你最大的敌人，阻挡你过上幸福生活的只有你自己。

我说，你申请破产唯一可以免除的是你的一部分信用卡债务，其它的债务都是不能免除的，大学学费依照联邦法律是不能免除的；房子、车子都要被破产法庭接管；

如果你岳父岳母很有钱，并且你们也忍心的话，你们可以请求他们免除借给你们的钱，

但这个免除还是要报备税务局，因为牵扯赠予税和未来遗产税的问题等；你岳父母和你们可能还要因为这个补交联邦政府和州政府一两万美元的赠予税……

他很犹豫，沉默不说话，两眼空洞无神地盯着远处，看着他的样子，让人心里不是滋味，唉……

最后我和他说：你和你老婆应该多去咨询几家财务顾问，不要只听我的建议，多听听其它一些家庭财务专家的建议；

不过，不要咨询专职负责申请破产的律师的意见，因为你问一个理发师你要不要理发，他的答案一定是肯定的；同样，律师是收费的，他有赚钱的机会自然不会放过，多半会鼓动你去申请破产。如果你是我的兄弟，这就是我能给你的全部建议了。

最后我说，you have to change. Doing the same thing and expecting a different outcome，that’s called insanity. （你要改变你的做法。不可能你每天重复同样的事情，却指望明天有个不一样的结果，那是精神错乱的人的思维模式。）

The secret of rich is no secret。Save or not to save. Spend it and end up with nothing. Or save and invest it and gradually become richer. Choice is yours. It’s your life to squander or live well.（致富的秘诀就是没有秘诀。就是攒钱和不攒钱的问题。你可以把钱都花掉，最后一无所有。你也可以攒下来去投资，慢慢变得越来越富有。选择在你。是挥霍光还是过得幸福，是你自己的人生）。

他能不能改变我不知道。但我知道，当一个人想改变的时候，他可以做到。而当他不想改变的时候，其实没有人可以说服他。

现在社交媒体的流行，给许多人的生活带来了很多好处，但也造成了许多问题，比如错误信息和错误观念的疯狂传播，许多人好像都觉得别人住大房子，我也要过那样的生活，完全不考虑自己的财务水平……

财富杂志Fortune前几天一篇新闻报道说，见附图，美国今年买房子的人，平均年龄56岁（median age）；而这些买房子的美国人中，第一次买房子的美国人，平均年龄是38岁……

现在许多年轻人一毕业或者一结婚就逼着父母、或者男朋友、或者女朋友买房子，他们认定了自己20多岁就应该有房子，因为社交媒体上那些晒照片的或者电视剧里那些20多岁的人，都有漂亮的大房子，却不知道那些信息并不真实，并且具有极强的误导性……

记得谷歌公司的前CEO Eric Schmidt在一次采访中说：对于信息，你要有分别真伪的能力，如果你不能分辨真假，那就做两件事，第一件事是不要相信，第二件事就是闭嘴……

另外，现在太多网上的信息是Marketing信息，或者换个说法，比如家庭财务顾问是一种收钱的咨询行业，因为他需要你掏钱买他的服务，所以他要捡你喜欢听的话说，

类似的信息都是marketing的信息，就是他为了赚你的钱而说的话，或者为了让你消费而传递的信息；

再比如说培训机构宣传的“不要让你的孩子输在起跑线上”，这就是一句骗你钱的市场营销或者广告语，但许多人都信了这个，

同样，家庭财务顾问或者房屋销售代理，如果他从与你最初的交谈中了解到你想买一个大房子，那他就会说“你买的房价可以是你家庭税前收入的三倍，这个贷款许多银行是可以审批的……”，

因为他想赚你咨询费，他就有很大的可能捡你爱听的说；

再比如说，你有拖拖拉拉的坏习惯，总是把事情拖到最后一分钟做的严重拖延症，心理咨询师不会像真正关心你的好朋友那样说“你应该改掉这个毛病，这个毛病会让你一辈子都难有体面的生活……”，

心理咨询师可能会说“最后一分钟做完也是做完了，你应该奖励自己一下出去吃顿好吃的……”，

为什么你的好朋友和心理咨询师的说法差别这么大呢？

因为你的好朋友为了你的幸福考虑，他也不需要你的钱；而心理咨询师需要你付钱他才能活下去，并且他一般会说你需要六个月的疗程或者一年的疗程……

绝没有侮辱上面这些行业的意思，因为也有一些很棒的心理咨询师和家庭财务顾问，这里是说，许多信息，因为牵扯到利益，所以就变了味……

正是因为这个，我们对于直截了当的不同看法，更要理性客观地考虑和分析；

因为如果你可以心平气和理性的接受你朋友的建议，你就会快速摆脱拖延症的麻烦而受益，还省了六个月疗程的心理咨询费😄

同样，银行因为要赚你房贷的手续费和利息，也会把你的贷款额度拉到你税前收入总和的三倍甚至四倍，尤其是在房价疯涨的时期，

因为银行知道，你的房子是抵押贷款，也就是贷款的条款规定你的房子是抵押给银行的，许多贷款买房的人说“我有房子啦”，其实是错的，贷款买房的人没有房子，房子已经抵押给了银行，贷款买房的人有的只是贷款……（这些话是不是不好理解？😄）

如果有一天贷款买房的人失业了，无法按时还贷，银行可以收回抵押品（房子），所以，银行并没有任何损失；

有人会说，如果房价下跌了，银行收回的房子抵不上原有的贷款额，那么银行就赔了。

错了，银行不会赔，如果银行拍卖房子的收入不足以弥补原来的贷款额，那么贷款买房的人要继续偿还这个差额，

也就是说，贷款买房的人，最坏的结果并不是银行收走房子，而是银行收走房子后他依然背着一部分房贷，这就造成没有房子却有房贷的看似不容易理解的现象……

这些都表明在生活中，把风险控制纳入到你对日常问题的分析和思考中的重要性吧……

有朋友今天问我，世界到底是什么样的，他说你说世界不是普通人想象的那样，凭什么这么说😄

从一个侧面说一下吧，

在美国，如果你是一家公司的首席财务官或者财务总监，你认为你的职能或者角色是什么？

如果你作为美国上市公司的首席财务官或者财务总监，你不能通过股市大宗的期权、期货等金融衍生品的交易投资（或投机）为公司赚得大量的收益，你可能就要滚蛋，或者压根儿就没人雇佣你，而这个职能仅仅是你角色中的一小部分……

是不是和你想象的财务总监的角色不太一样？

为什么这么说呢？我们以历史说一下，因为近期的情况我不好乱说，一个字，怕😉这是真话。如果还要外加一句话，那就是“我也不懂/我也不了解这个世界”，这也是真话😄

历史事实是，1994年，美国辛辛那提一家生产贺卡、明信片的公司的财务总监公布公司财报时说，该公司在期权等金融衍生品的交易上损失了2000万美元……

一家贺卡公司，在金融衍生品交易上损失了2000万美元？是不是令人难以置信？你是不是在想这家公司得生产多少张贺卡才能赚回这两千万美元啊😂

实际上，之前的前一个月，该公司的财务总监就已经宣布在期权交易上损失了3百万美元了，

事实上，早在1993年，该公司就在期权上已经损失了一百万美元……

这家生产贺卡的公司，是美国第三大贺卡公司，事实上他们交易期货的投资历史已经早就开始了，

早在1992年，该公司在股市投资期货等金融衍生品交易总额就达到了6700万美元，

1993年，这个期货交易额增加到了9600万美元（交易的结果是赔了一百万美元），

1994的交易额更大，具体是多少没人知道，但赔了两千万美元，对照上面1993年9600万美元的交易额，你可以估测一下1994年的交易额……

你可能会问，一家生产贺卡的公司，为什么要卷入金融衍生品市场的交易中呢？是不是和你想象的贺卡公司不一样？😄

如果你能想到这些问题，那说明你已经意识到真实的世界已经超出了你的认知范围了，因为你已经开始意识到哪里不对劲了👍

这就是我在以前的文章里多次提到过真实的世界和绝大多数人想象是不一样的，

绝大多数人不了解也不理解这一点。那么，为什么会有这样看似荒唐的事情发生呢？

这是市场经济下资本逐利的本质，或者是美国市场经济下上市公司的一部分行为模式吧……

为什么这样说呢？因为如果你是一家上市公司，那么华尔街的投资人和公司的高层都期待每年利润持续增长，

因为利润的持续增长，才会导致该公司股价的持续上涨，

股价的上涨，公司的高层会获得更多的公司股票作为奖励；

公司的高层，都持有公司股票和公司因为股价上涨奖励给他的股票（就是如果你做为CEO，能在几年内让公司盈利增加多少，你就会获得一定数额的股票奖励等，这个数额是相当巨大的，超出普通人的想象，比如几年前苹果公司对CEO库克一年的奖励是4亿美元的苹果股票；最近特斯拉对CEO马斯克的奖励是586亿美元，更是刷新了普通投资人的认知吧）……

这样的奖励机制，一方面让公司高层和投资者站在了一条线上，

但另一方面，也造成了公司高层为了未来获得更多的股票或者期权奖励，而绞尽脑汁、甚至不择手段地去最大化地获取盈利，

包括但不限于采用像期权等金融衍生品这样高风险高杠杆的投机模式……

所以，许多人说上市公司都是骗子，或者富人道德败坏，你可以这样说，但本质上是资本逐利、或者人性使然……为什么这么说？

因为如果你在公司的高管或者财务总监的位置上，你也可能采取这样的投机方式来扩大公司的利润（请不要说你根本不在乎那4亿美元或者586亿美元的年终奖金😉），

所以，不是哪一个人道德败坏啦，而是市场经济下的股市模式必然的结果……

也许你会说，其他公司为什么不这样干？就是他道德败坏才这样做嘛……

事实上，美国许多上市公司都这样做，或者绝大多数美国上市的大公司都这样，

这样做的原因，有市场经济下商业运营模式的缘故，也有上面说的靠投机增加上市公司利润的动机吧。

实际上，商业运营模式的缘故，也是为了增加利润，也就是说，公司进行金融衍生品交易，是有着合理和正当的理由的，这个我们后面再聊……

先说为什么上面那家贺卡公司不是个例：

在同一时期，也就是1994年4月份，美国生产牙膏牙刷的全世界最大的家庭日用品公司宝洁公司（P&G）宣布该公司在两项金融衍生品交易上损失了一亿零两百万美元，

生产牙膏的公司在金融衍生品交易上损失了一亿多美元？是的，这不是荒诞离奇的小说，这是真实的世界，只是不是绝大多数人想象中的世界。

宝洁公司以前的财报也表明，该公司在1993年金融衍生品上的投机交易额24.1亿美元；该公司在1992年在金融衍生品的交易额已达到14.3亿美元美元……才赔了一个亿，你应该庆幸不是赔了十个亿（这个数额在金融衍生品投机中是非常有可能的），

所以，如果你当时持有宝洁公司的股票，你以为你投资了一家生产牙膏牙刷的日用品公司，你坚信你的投资是保守的稳妥的，但实际上你投机了金融衍生品（包括期货期权等）交易公司，并且还是高杠杆赌博的投机模式；

宝洁公司金融衍生品交易损失的财报一出，其他公司也纷纷爆出类似的财报（一个公司说了实话，其他公司也就不藏着掖着了），

包括杜邦化学公司、高露洁公司（另一家牙膏牙刷日用品公司）、斯高特造纸公司（Scott Paper Company)、快餐连锁巨头麦当劳、克莱斯勒汽车公司（母公司和子公司的金融衍生品交易额达到了30亿美元）、固特异（Goodyear)轮胎公司（金融衍生品交易额达到了5亿美元），戴尔电脑公司（公司发言人宣布戴尔也进行金融衍生品交易的当天，发言人委婉地说戴尔在金融衍生品交易上赔的钱不像宝洁那么夸张啦，就这一句话，让戴尔的股票当天就大跌了12%（美国股市没有跌停涨停这一说））……

在随后的一个月，几乎所有你知道的那些家喻户晓的美国公司，都宣布在金融衍生品交易上赔了钱……

你现在还觉得你投资的麦当劳是一家餐饮公司吗？还是觉得你持有的克莱斯勒汽车公司的股票是一家你想象中的汽车厂商？

所以，真实的世界不是绝大多数分想象的那样，这绝不夸张。

那么，为什么前面说公司在期权期货交易上的投机行为有着合理和正当的原因呢？或者至少在最初的期权期货交易上有合理的理由呢？

举个例子，假如你是美国一家航空公司的CEO，公司的盈利会决定公司的股票价格，而影响你公司盈利的最大的一项开销是航空燃油的价格，

那么你就会想办法在航空燃油上控制开支（虽然机长和乘务员的工资也是一项大的开支，但在那项开支上你能做的有限，你不可能随意削减他们的工资），

那么如何控制航空燃油的开支呢？利用期货交易就是一项合理的操作，也就是在航空燃油价格低廉的时候，你会通过大量买进航空燃油的期货，这样确保你的公司未来可以以现在的低价买入燃油，达到控制公司开支的目的，

这也是为什么以前曾经有石油价格飙升到100美元每桶的时候，美国航空公司燃油的开支相对于30美元每桶的价格……当时许多国内的航空公司抱怨石油价格飙涨，没法盈利……

所以，公司的运营，是基于对世界有正确的认知，没有这个认知，或者负责人出于某种原因不关心这个问题，就会导致企业亏损，这是许多大型企业亏损的原因之一吧……

当然，有一家航空公司这么做了，其他航空公司就会纷纷效仿了，这就造成很多公司（尤其是上市公司）利用期货期权等金融衍生品来减少开支增加利润，

这包括比如汽车公司在钢铁、铝合金、铜等金属上的期货交易，因为汽车公司是这些金属材料的消费大户，而材料的价格，严重影响汽车公司的利润……

这也说明，汽车生产不是“一个沙发加上几个轱辘”那么简单😄前一阵新闻说国内A股上市的19家汽车公司的销售总额（2.1万亿元人民币），相对于日本丰田公司一家的销售总额；而利润上更没法比，

因为虽然销售总额都是2.1万亿，丰田的净利润是2490亿，而国内A股19家上市汽车公司的净利润加起来才是696亿，不到丰田的三分之一……

国内这19家车企，就是和美国的特斯拉一家汽车公司比，特斯拉2023年的销售额是968亿美元（按照1:7的美元兑人民币的汇率大约是6800亿元人民币），但是特斯拉的净利润是150亿美元（1050亿元人民币），净利润是国内19家车企利润总和的1.5倍多……这是特斯拉一家公司……

所以，汽车工业不是国内某位井底之蛙的“汽车大佬”说的“汽车不就是一个沙发加上几个轱辘嘛”，汽车工业远比他理解/想象的不同吧……这也从一个侧面说明国内的汽车工业还有很大的空间，还有许多工作要做，或者许多观念需要转变，这个转变绝不是增加或者降低汽车销售价格那么简单啦……

这也是为什么是美国的三大汽车公司实际上都是金融公司，并不是绝大多数普通人理解的汽车公司，一个方面是像前面说的美国的各大公司都有非常强大的金融衍生品交易部门，另一个方面就是以前提到的消费主义的缘故，具体是怎么说呢？

比如说，在汽车工业最初阶段，尤其是在工业生产线自动化之前，汽车生产效率低，产量低，而汽车往往供不应求，你要付全款买车，

也就是你必须先有钱，才能去买车，没有一家汽车公司会说“车你先开走，钱你可以慢慢还……”，

但后来技术的发展，汽车半自动甚至全自动生产线的出现，让汽车生产效率大大提高，导致汽车市场上的供求变化反转，大量的汽车使原来的全款买车的销售模式不可能，因为没有那么多的顾客有能力夫全款买车，

这时候汽车工业的巨大的“发明”（或者坑人模式）就是分期付款，就是让买不起汽车的人，花更过的钱来买车，是以汽车公司提供的贷款的模式买车，或者从与汽车公司合作的银行贷款的模式买车，

这样，买车的人，从全款购物的顾客，彻底变成了消费者，不但是汽车这种商品的消费者，还是金融服务业的消费者，

你可以看出消费主义的荒唐，就是买得起汽车的富人，以相对低的价格（全款）买车；而买不起车的穷人，则以更高的价格买车（汽车价格、加上贷款手续费和利息等）；

同样的车，富人低价买，穷人却要花更高的价格，听起来是不是很荒唐？但这就是消费社会的现实。

所以，从推出“分批付款”的贷款消费模式后，汽车公司就变成了完全的金融公司，

因此，现在的汽车公司，成了金融公司，至少包括两个方面，一个是从控制开支和增加利润角度的期货期权交易，另一个是给消费者提供各种各样的贷款和分期付款的金融服务。

当然，不仅仅是汽车行业如此，其它行业也是如此。

比如造纸公司，它要控制原材料木材供应的成本，就要在木材市场上进行期货交易；

而冶金行业，比如钢铁公司，就要控制铁矿石的供应成本，就会进行铁矿石的期货交易，

像国内一些铁矿石公司，抱怨说因为西方国家金融市场上的铁矿石投机交易，导致铁矿石价格大幅上涨，导致利润下滑甚至负债破产，曾有新闻说生产一吨钢铁的利润只能买一个茶叶蛋……

这些都说明，市场经济全球化的时代，观念落后的“土大款”或者“暴发户”是不可能长久盈利的，更不要说把企业做大做强走向世界了……这是题外话了……

同样，美国的石油冶炼公司，也要进行大量的石油期货交易，这样才能最大程度地减少原材料（原油）的开支，保证公司利润的平稳，避免股价的剧烈波动……我一个美国朋友，他在石油公司上班，但他的工作就是在该公司期货交易部门负责金融衍生品的交易，也就是说他是做金融的……

你可以看出，各个行业的公司，尤其是牵扯到原材料的需求的公司，为了控制开支保证盈利，都会有金融衍生品的交易，也就是前面说的，公司进行金融衍生品交易是合情合理的，

或者是，至少最初是合情合理的。为什么这么说呢？

因为金融衍生品市场的发展，很快演变成为许多公司靠投机获取高利润的模式，导致金融衍生品市场越来越疯狂混乱的投机行为，

更有一些市场参与者甚至完全靠推出金融衍生品来赚钱，有许多美国上市公司高层为了自己几千万美元的年终奖金而在金融衍生品市场上豪赌，

这也是为什么你会看到前面生产贺卡的公司在金融衍生品投机中赔2000万美元，你会看到自己持有的牙刷公司宝洁公司会在金融衍生品赌博中赔一亿多美元……

有句老话说“有钱能使鬼推磨”，

其实有钱能使鬼推磨并不可怕，可怕的是钱把许多人变成了鬼，

像上面说的那样，许多美国公司的高层都为了奖金和股票激励变成了不折不扣的赌鬼……他们才是你应该害怕的鬼……

从美国社会这一个小小的侧面，你可以看出为什么说世界不是绝大多数人理解的那样，或者说绝大多数人并不了解真实的世界吧……

正是美国股市资本市场这种一直逼迫上市公司不断增加盈利的模式，从某种程度上导致了美国一波又一波的金融危机，虽然每次金融危机表象不一样，但背后都是资本逐利的本质吧……就是资本想赚更多的钱，而资本永不眠，所以，金融危机、经济危机层出不穷……

当然，也有公司不愿意在这种模式下运营，戴尔电脑公司后来在2013年私有化，退出股市；但是资本逐利的力量让戴尔公司在五年后又重新上市……

马斯克有一段时期厌倦了股市和华尔街给特斯拉的压力，主要是做空资本的压力，放话出来说要将特斯拉私有化，结果做空的资本就因为他一句话赔掉了几十亿美元，

当然，美国是资本左右的社会，做空的资本自然不会老老实实吞下损失几十亿美元的哑巴亏，他们的力量推动美国证券交易委员会罚了马斯克两千万美元，并且逼迫马斯克下台，为此马斯克被迫辞去公司董事会主席一职，仅保留CEO一职（虽然实质上还是他决策公司，但你可以看出资本的威力）……

当然，最近很多朋友问我美国大选的事，有人说凭什么哈里斯会输？有人问凭什么特朗普会上台？我一个在老家县城重点高中做老师的老同学甚至说“就不应该让那些美国穷人有投票权，应该精英治国…”

政治的东西比经济和金融更复杂，不是写一本书两本书能说清楚的，简单说几句吧：

第一，民主就是所有到了法定年龄的公民都有投票权，你不能说我是博士毕业就可以投两张票，而他小学没有毕业就不能投票（虽然美国历史上曾经有过类似那样的阶段，但那个时代已经过去了）；

第二，民主就是你想支持谁就支持谁，你愿意支持谁就支持谁；而不是说我觉得特朗普或者哈里斯是混蛋，你也不能支持他/她；那就不是民主了，

民主就是在法律的框架下，你可以做你想做的，或者拒绝你不想做的，没有人可以干涉你的这个自由权利……

而许多人还明显不理解这一点，就像我上面那位国内的高中老师一样……他说的精英治国并不是民主，因为谁来定义精英呢？

我们每个人都可以说自己是精英；你也可以从学历上定义精英；他也可以从财富上定义精英；另一个人可以从没有犯罪记录上定义精英……总之，标准无法确定……

美国宪法既然明确规定人人生而平等，那么，就是美国达到法定年龄（18岁）的美国公民都有投票权，并且不管他有几个博士学位或者几亿美元的资产，他的一票和你的一票是一样的……

那你可能会问：你刚才不是说美国本质上是资本控制/驱动的社会吗？不就是有钱人说了算吗？

这和美国的民主不矛盾，因为如果你有钱，你就可以给你喜欢的候选人大量捐款、甚至做广告支持他，像马斯克支持特朗普一样……

这不是马斯克这个时代现在才有的事情，像上面提到的金额衍生品交易，1994年前后，反对美国股票交易委员会监控金融衍生品交易的那些金融公司和富人，向候选人捐款多达一亿美元，最终造成支持他们的各级政客上台，导致国会反对他们的参议员、众议员要么下台、要么法案被否决，没有一个控制金融衍生品的法案通过成为法律……

从这些肤浅的层面，你就已经可以看出资金的力量，可以看出资本是如何影响美国社会的……我这样并不了解世界的小蝼蚁，就不瞎扯了……

最后说一个真事，麦当劳的总裁在一家美国牛校商学院讲课时的第一课，问那些课堂上的MBA学生，“你们觉得我是做什么的？”

这些顶尖聪明的MBA的才子都很诧异，纷纷说“餐馆生意”、“连锁餐厅”、“标准化的连锁餐厅”、“食品安全达到标准化的连锁餐厅”、“加盟生意”……

但麦当劳的总裁告诉他们说“实际上，我是做房地产的”。他说，麦当劳实际上是在美国各地购买可能升值的地段，然后建成餐馆正常营业，然后静等地产升值，地产的升值是麦当劳的首要商业目标……

当然，麦当劳的总裁没有告诉你他们也进行巨额的金融衍生品投机交易……

所以，世界不是绝大多数人想象的那样，当然，就这个话题，说几天几夜也不可能说清楚……多读书，读许多书，慢慢就会对世界知道的多一点点吧……

既然阁下问起来，那就瞎扯几句为什么你的那些说法是错误的……

第一，你说“由于工业化地生产，普通人生活必须开支占比其实是越来越小的”。这是完全错误的。

正是因为工业化的原因，产品大量过剩，所以才导致普通人的生活开支越来越大。

因为工业化才导致了消费主义，才导致了每个人生活负担的加重。以实际的情况说明这个问题。

你这一代人和你的爷爷奶奶那一代人比起来，你的爷爷奶奶那一辈人没有你这一代人的房贷、车贷；他们每个月也没有你这一代人的电话费、上网费、水费、电费、煤气费、取暖费、物业费、房屋保险费、汽车保险费、汽车加油费、停车费、汽车定期维护保养维修费、上班的公交地铁票费……

并且你的爷爷奶奶那一代人，绝大多数人生活在农村，基本生活必须品像粮食和蔬菜都是自给自足的，喝水不需要花钱，他们也不需要每天付粮食和蔬菜的钱，

还有，你的爷爷奶奶也不需要给儿女每个月支付钢琴班学费、舞蹈班学费、绘画班学费、吉他版学费、各种课外辅导班学费、午餐费、以及大学学费等，

所有的这些费用，现在都是绝大多数现代人的生活必须开支，因为这不包括你说的30几万的好车，更不包括豪宅、名牌包包、珠宝首饰等奢侈品、国外旅游度假等等那些不必要的生活开支，

如果把上面每一项费用比作插在现代人身上“吸血”的管子，那么和现在这些人身上密密麻麻的管子比起来，你的爷爷奶奶那一代人是身上没有插管子的自由人，虽然他们的生活看似简朴，但他们没有你文章后面提到的巨大压力和健康问题……

所以你的第一个观点基本上是错误的。不是说要回到过去爷爷奶奶那个时代，而是说科技进步给社会带来的影响是多方面的，个人的观念要根据社会发展调整，对社会有正确的认知，才能越来越接近幸福。现代社会带来技术上的进步和产品的大规模生产，但它的代价就是每个人必须要买单，买许多单，这就造成生活成本的大大提高吧……

第二个，你说的“普通人的赚钱的门槛和成本越来越低，效率越来越高”，也是错误的。

正是由于技术的进步，导致工业生产线自动化的普及、以及现在信息时代人工智能的发展，导致了赚钱越来越难，为什么这么说？

如果说，自动化生产线取代了蓝领阶层的工作，导致了他们失业，那么现在的人工智能的发现和普及，将取代的不仅仅是蓝领工人的工作（比如自动驾驶让出租车司机失业），同时也将导致白领工作的消失，因为，

现在的人工智能，基本上可以取代绝大多数人的工作，包括做手术的外科医生、包括实验室的绝大多数科学家、包括律师、更不要说像秘书或者文员、销售这样普通人的工作、并且就算是设计师这样看似无法被轻易取代的行业，人工智能也优于99.99%的各类设计师，包括汽车设计师或者服装设计师等等，

如果用一句话来讲明白人工智能是什么？那就是：人工智能是免费的蓝领和白领。

也就是说，人工智能，是资本持有者（富人）的助手和工具，也是资本持有者（富人出资）开发出来的，它对社会的影响是将导致贫富差距进一步扩大。如果你不拥有资本，那你将更加贫穷，这说明投资的重要性（下面再说这个问题）。

所以，现代社会不是赚钱越来越容易了，而是赚钱越来越难了，正是因为技术的进步。

如果说上面提到的技术进步是导致许多行业和职位消失、就业机会减少的因素，那么技术的进步仅仅是一个方面，另一个更重要的方面导致赚钱难是人才市场供求关系的巨大改变，为什么这么说呢？

三十年多年前，1990年代、国家每年招收大学生也就是二、三十万人，加上文*革*等历史原因导致的人才的断层和流失，造成了改革开放初期人才市场的大学生的供不应求，

所以，许多人误以为那时候的文凭“含金量”高，找工作相对容易，其实不是那时候文凭含金量高，而是因为就业市场上大学生数量少，人才市场供不应求，所以，即使那时候许多大学生都是“60分万岁”，国家也可以给他们分配一个相对不错的工作，

而现在，大学教育的普及，每年有1200万的大学生毕业要找工作（包括每年一百万从国外留学回去的），而经济的发展速度，尤其是私有经济的发展速度（接纳了大约90%以上的大学毕业生）则赶不上大学教育的普及速度，

所以造成人才市场的供求关系发生了巨大的反转，也就是从以前的人才缺乏，导致了现在的人才相对“过剩”，

这不是哪一个国家独有的情况，前一阵美国的一个主流媒体报道说，美国今年毕业的计算机专业的大学生，70%的找不到工作，计算机专业还是相对好就业的专业，许多其他专业更难，

而许多人还没有意识到人才市场供求反转的这一点，他们的这种对社会的不了解表现在两个方面：

第一就是觉得自己大学毕业了不起，包括那些985、211毕业的，还觉得自己是天之骄子，错误地觉得一个大学文凭就能保证他们的幸福人生……

第二个表现就是误以为“内卷越来越严重”，其实不是内卷，是人才相对过剩，因为人才也是市场经济中的一个“商品”、当它供大于求的时候，它就要大幅贬值，

这也是为什么我对自己的亲戚朋友说，现在读大学，更要有真才实学，因为全世界各个国家的人才市场都是供大于求，你没有真才实学，更难找到工作，更难养活自己……这也包括许多从国外留学的留学生，许多人回国基本找不到工作，就是因为缺乏真才实学……

所以，技术的进步造成许多传统的工作被机器和技术取代，造成就业机会的相对减少；而大学教育的普及，则造成人才的相对过剩，

这两个方面结合起来，导致了就业市场的竞争激烈，就业越来越难吧……也就是赚钱越来越难……

而许多人还没有意识到自己不过是市场经济下人才市场上的一件等着被估价的商品……

并且，你自己也没有意识到你自己观念的自相矛盾吧……因为你在自己文章后面也提到了“收入翻倍了，但是时薪可能反而是降低的“，因为你的工作时间大大延长了，

并且你也说“收入翻倍，但是全部的时间和精力都用来投入工作了，加上一些压力和情绪，心脏不舒服到影响睡眠……”导致健康出现了问题……

所以，你个人的情况，也完美地体现了赚钱越来越难的实际情况……而你自己还没有意识到这一点吧……

阁下也在文章中提到做自媒体，赚钱很容易……

可以负责任地说，有这样观点的人，基本上还是在自媒体方面没有赚过钱的人吧，

想自媒体行业赚钱，不仅仅需要超凡的眼光和主意，也需要更大的自律、努力、和付出，并且需要长时间的坚持和优质的内容来吸引和留住观众……这一点是绝大多数觉得赚钱容易的人所没有意识到的……

最近，美国一个年轻人把电话打进一个美国财经节目，问节目里的财经专家自己该怎么逃离自己现在的工作……

他说他是一个年轻的律师，在一家比较有名的美国律师公司上班，他目前的税前年薪是20万美元，

财经专家说你的收入不错，为什么要逃离这份工作呢？

他说自己每个星期都要工作八十多个小时，工作时间长，压力大，根本连休息时间都没有，身体越来越差，健康很成问题，完全没有办法长期持续下去（他用的词是unsustainable)，问专家怎么解决这个问题……

许多人误以为律师赚钱容易，不知道律师的超长工作时间和压力，其实不明白现在已经没有什么好工作了（赚钱越来越难了），

为什么说起财经节目里的这个人呢，因为他让我想起我一个做自媒体的美国朋友。许多人觉得自媒体赚钱容易，真是这样吗？拿我这位朋友的经历说一下，

我的这位美国朋友，做户外露营过夜和生存的自媒体，他现在每个星期的自媒体带来的收入是10几万美元甚至更多，是不是他的情况进一步说明做自媒体赚钱很容易？

等你听完他的经历你可能就不这样想了，

他以前也是律师，像上面那位律师一样，超负荷工作，工作压力大，健康出现了问题，体重严重超标，达到250磅以上，很不开心，

最初是想通过周末去户外野营过夜放松一下心情，也锻炼一下身体，这样对自己健康有利，

他同时把自己的野营过夜发到自媒体上，想通过自媒体赚钱，

他每个星期绞尽脑汁不断地变换内容，并且一直坚持，可是几年下来他的自媒体事业依然没有什么起色，

并且因为要做自媒体，他每个星期要更加超负荷的工作，这样周末才有时间出去野营露宿拍摄视频做自媒体，平时还要额外做剪辑工作……

并且他是有家庭的人，结了婚，有三个年龄相近的儿子，并且孩子年龄年龄都比较小，老婆是全职太太在家照顾三个孩子，为了他的自媒体，他的太太也要额外付出很多去照顾家庭，

他坚持了10年，这十年，不管刮风下雨、不管生病发烧，他都去户外露营过夜，没有一次间断过，因为你间断了就会“掉粉”，这样的坚持就为了每周六能够按时上传视频，

现在，他的频道在油管上有一千一百多万subscriber，几年前，他的自媒体收入超过他的律师工资收入的时候，他就辞职了，

为了摆脱压力巨大的律师工作，他坚持了差不多十年，付出了常人难以想象的艰辛和努力，他的家庭也无私地帮助他和支持他……

许多人只看到了他现在每个星期收入十几万美元，误以为自媒体赚钱容易，缺没有看到他十年如一日地努力付出……他的自媒体到现在总共为他赚进了400多万美元的收入，但这四百多万绝大部分是最近几年才赚到的，前面绝大多数年头赚钱很少，主要靠律师工作的收入来养活家庭……

所以，现在的任何行业，赚钱都不容易。如果一件事，你能坚持十年，如果努力方向正确，或许十年后那时候赚钱会容易。但这个容易，绝对不是大多数人理解的那种“容易”吧……因为“坚持十年”本身就说明赚钱的不容易，或者是非常困难……自媒体赚钱的人，比例非常之低，也正是这个原因，因为绝大多数人做不到十年如一日的努力……

你在文章中说“人工智能、自动驾驶、新世纪的能源等等，把自己看作运用方，而非被替代者，都会带来极大提高个人的生产即赚钱的效率”……

也不过是错误观念吧，因为绝大多数普通人，工作被取代，你说的“运用方”，是指绝大多数人只不过是人工智能、自动驾驶、新世纪能源的付费消费者（身上再被多插几根吸血的管子），至于“提高个人赚钱效率”对绝大多数人来说不过是“鸡汤”吧……

不是说这些东西不能改善普通人的生活，而是说要从中获利，要更加努力工作攒钱并且好好学习投资，知道如何投资这些行业和领域，而不是一句鸡汤就能解决的吧

十年如一日的坚持，是绝大多数人不愿意听到的一句话，现在绝大多数人都想“赚快钱”、“赚容易的钱”，所以说赚钱容易的文章更容易被接受，却不明白，天底下没有“快钱”也没有“容易的钱”这回事，

像阁下说的赚钱越来越容易了，所有给阁下点赞的人，基本上还是观念错误、人云亦云、道听途说的人吧……

第三个你说“人活得越来越久，意味着可以复利的时间越长”，这句话有道理，但实际情况并非如此，为什么这么说呢？

复利的前提是你要有投资，而实际上，绝大多数人都没有投资，所以，活的越来越长，其实和复利没有什么关系啦……看看你生活中有几个亲戚朋友是有投资的？有投资的人，是极少数吧……

并且，大家活的越久，对每个人的挑战越大，因为人口寿命的增长导致了政府退休金的不足，这包括所有的西方国家，

这就导致了世界上所有的国家都在延迟退休年龄，现在欧美国家普遍是67-68岁退休，这造成政府的退休金形同虚设……比国内的法定退休年龄要长很多……

十年前我在家庭群里告诫亲戚朋友全民福利的结果必然会导致以后退休年龄的延迟，告诫大家要自己投资自己准备资金退休的时候，没有人相信我的话，群里几乎所有人都觉得我是杞人忧天……现在延迟退休的政策出台后，他们才想起我十年前的话……

并且，人口寿命的增长造成的退休金不足，不仅导致了延迟退休，也导致了政府退休金发放额度的下降（相对于生活物品的购买力），

虽然现在那些退休的人可以退休后开车到全国各地旅游，但是，等现在的年轻人退休的时候，退休金只能维持基本生活了，想靠退休金像现在这些退休人员那样去全国各地旅游，恐怕是不可能了……而许多人还没有意识到这一点，

这也是为什么我以前说“幸福是不能批发的”，世界上任何一个国家，包括美国，不可能让每一个老百姓都过上幸福生活，因为政府没有那么多资金支持这个全民福利，绝大多数人注定了为生活艰难打拼一辈子……想过上好生活，必须有正确的认知吧……

因此，也正是因为你文章中说的“人活的越来越长”，才使投资成为必须要做的事情，因为全世界人口寿命的普遍增长会导致各国政府退休年龄延迟和政府退休金额度不足，所以个人必须要投资，

如果不投资，仅依靠政府的退休金，那就是现在美国那些50%的不投资的人的结果，就是生活艰难，并且造成美国政府每年都将法定退休年龄延迟几个月，

这种情况在任何国家都是类似的，因为解决人口寿命增长的情况下的全民福利的挑战，只有两条路：延迟退休和减少退休金的发放额度。没有第三条路。

这在世界上经济发展不是很迅速的国家和地区，更是如此……

阁下之所以有现在这些看似正确其实错误的观念，是源于不了解社会和世界吧，源于东抄西抄、盲目接受一些书中错误的观点吧……阁下的文章里提到的那些书，什么《富足》、《远见》、《未来呼啸而来》啊，基本可以扔进垃圾桶桶吧，因为那些书的作者不过是靠出书骗钱的糊涂虫吧，看他们写的东西，只能一直糊涂下去，所以阁下观点表明阁下现在还处在懵懵懂懂的状态吧……

有阅读习惯、坚持读书是好事，如果能够慎重地选择书籍，可能会对我们的生活带来更好的帮助吧…… //@王紫君Zima: 错在哪了，请赐教

说的蛮有道理的👍

我严重怀疑你是我家庭群派来的卧底😄因为我刚刚在家庭群看到类似的话😄

时代是不一样啦，不好类比……现在是和平时代，李嘉诚是日寇侵略中国的战乱时代，1939年，李嘉诚10岁时，日本鬼子轰炸并占领了他的家乡潮汕、李嘉诚一个10岁的小孩，跟着父母一路逃难，颠沛流离辗转到了香港投奔舅舅，

但好景不长，很快1941年日本鬼子又占领了香港，英军向日本鬼子投降，和任何战乱的地区一样，香港货币疯狂贬值，那时港币迅速贬值，物价飞涨，李嘉诚家的生活愈加困难，

贫困交加，时运不济，生活的重压下，很快李嘉诚的父亲在1943年的冬天就病逝了，李嘉诚被迫从初中辍学，开始打工，15岁的他就肩负起养活自己和母亲已经弟弟妹妹的重担……

开始时他在舅舅钟表店做学徒，被舅舅瞧不起，当年就离开舅舅公司去一家五金厂打工了，

22岁时李嘉诚自己创立长江塑胶厂，生活依旧非常辛苦……李嘉诚回忆最初创业的日子非常感慨，说他在“最初十几年，每周工作七天，每天工作至少16个小时，晚上还要读书自学，经常睡眠不足，早上必须以两个闹钟起床，那时候是一辈子最艰难的时期……

你说时代不同，是对的。我们处的时代比李嘉诚好百倍千倍，我们生活在美好的和平环境，不需要像李嘉诚那样被迫经历战乱和逃亡，不需要担心炮弹会落到脑袋上……

你说文凭的含金量不一样了，没法比……其实文凭并没有那么重要吧……钟睒睒出生在1954年，因为文化*大*革命，他只读到小学五年级就被迫中断学业，再也没有机会上学，为了吃饭，他做过泥瓦匠和木工（就是现在我们说的建筑工地搬砖的工作），

1977年，伟大的小平同志恢复高考的时候，他已经23岁了，才开始准备去参加高考，和他那个时代的绝大多数人一样，因为没有读过初中和高中，文化底子太差，他两次高考落榜，后来侥幸考上了当地电大，1985年才从电大毕业……

如果你真的觉得他的文凭含金量比现在的高，那你要好好想一下你的逻辑哪里出了问题……

即便是那个年代北大清华毕业的，似乎文凭含金量高，可能也分配了不错的工作，但这些人中绝大多数人都经历了经济改革大潮和国企的股份制转变，许多人都下岗了……

和钟睒睒差不多同时期毕业的北大的陆步轩，是北京大学中文系1985级的高材生，他以专业课第一名的成绩从北大毕业，被分配到一家柴油机厂上班，

这样看似铁饭碗工作，却在改革大潮中下岗，后来他被迫做过许多行当，最终赔的血本无归，还欠了十几万的债务，最后沦落到在菜市场起早贪黑的卖猪肉……

你觉得陆步轩以中文系第一名毕业的北京大学的文凭含金量怎么样？和陆步轩同时代的那些天之骄子的大学生，绝大多数人都经历了改革时代的下岗、失业、因为生计艰难，他们绝大多数人无心、无暇也无钱照顾孩子和父母、生活困难压力巨大……

而和陆步轩与钟睒睒同时代那些经历过文*革*时期的人，绝大多数人更是没有读过大学，绝大多数人甚至初中高中都没有读过，他们在改革开放的时代中，没有文凭、没有文化、没有学历、没有教育背景，生活更是不容易……你觉得他们的时代比现在普及高等教育的时代好还是坏呢？

家庭群里有人发了类似于你的的回复，也有人留言谈了过去那些所谓的“美好时光”并不那么美好，然后，问那些说“时代不一样”、“文凭含金量不一样”的人他们愿意回到哪个时代？是选择李嘉诚哪个战乱纷纷动荡不安的背井离乡的逃难时代呢？还是愿意回到动荡的“知识越多越反动”的文化*大*革命时代呢？

那些说“时代不一样、文凭含金量不一样”的亲戚（基本都是年轻人）就都沉默了，没有一个人回答了…

太多时候，我们总想当然地觉得别人的时代比我们的时代好、我们所处的时代比那些人更艰难……或者别人混的不错，就算因为有个“含金量高”的文凭……

但我们却没有看到，即便是在马云和钟睒睒的时代，绝大多数人生活普遍比现在还要艰难，也只有极少数人成了富人；

同样是他们那个时代毕业的大学生，似乎文凭“含金量更高”、似乎“人才缺乏”让他们更有优势，但我们却没有看到他们绝大多数人都曾经下岗失业换了无数次工作……

我的家庭群里的一个税务局退休的干部回复了他们那个时代的不同，下面是他的原话：

“你们都觉得你们父母的时代不错，我当年是接父母的班出去工作的，我接了我父亲供销社的班，看着不错，不上学没文凭就有了工作，可我这样的幸运儿在我的同龄人中是极少数；就是这样看似不错的好运气，也不怎么样，因为上班没有几年，供销社不景气，国家改革，就把供销社撤销了，绝大多数出去接父母班上班的人被迫回农村种地务农，我不想回家种地，被迫考了国家特级厨师证，转到了类似供销社的国有饭店系统上岗；可是又过了没几年，饭店系统也撤销了，这些国有饭店系统的绝大多数人，又只能滚蛋回家种地了；我因为有特级厨师证，又费尽心思托关系转到了税务局的酒店系统上班；可是干了没几年，朱镕基总理上台后，不允许政府部门经商，税务局的酒店系统也撤销了，大部分人又要下岗失业，我又被迫考税务法，可我只有小学文化，不要说考试，就是连写字都困难，掂惯了大勺的手根本不知道怎么拿笔写字，许多字都不认识，可是考不过就要下岗失业，两个孩子上高中，失业了怎么办？没办法，硬逼着自己抄税务法，大夏天我光着膀子抄写背诵税务法，一遍一遍地抄，每天都是浑身汗水湿透，几个月后我是少数几个有幸通过税务法考试的人，开始在税务局上班；上班后，经常跑乡下的农贸市场收税，年过半百的人了，每天都累得散了架……你们觉得我那个时代好，可我羡慕你们那个能够安安稳稳读完初中高中上大学的时代，你们不必像经历我这样没有文化的艰难经历，现在你们这些年轻人看事情太片面，总是找太多的外在的理由……”

所以，每个时代的人，都不容易，都有自己的困难和问题要面对，不是说哪一个时代是绝对的好时代；也不是说你有了北大清华、985、211大学的文凭就容易了，在任何一个时代，不管你的学历怎样，你都要努力奋斗，现在这个时代也不例外吧…… //@夜雨剪春韭: 该评论已删除

有一个亲戚，大学刚毕业不久，因为找不到工作而在家庭群说一些泄气抱怨的话，有别的亲戚回复他几句鼓励的话。

结果，昨天晚上他在家庭群里对那个亲戚说，“你说的那些都是成功人士，都是名校毕业的，都是985、211大学的，他们都是做的很好的，都是特别优秀的，而我就是一个普通人，三本毕业的，别人根本不把我当人看，现在连工作都找不到，根本没法和他们比……”

他的话，咋一听很有道理，相信许多人也像我的大家庭群里的一小部分人一样赞同他的话吧。

但他的话，经不起仔细推敲，为什么这么说呢？（下面是我在家庭群里给他的回复，只是删掉了一些和他有关的具体信息）

你说的所有那些成功人士，他们在做出成就之前之前，也是和你一样的普通人，甚至还不如你。

马云高考考了三次，前两次落榜，第一次高考数学考了9分，第二次高考数学考了19分，第三次才勉强考上了杭州师范学院的专科……

什么二本三本，你至少读的是个本科吧，你的学历起步比马云还高！

你高考数学总不至于也只考了9分吧？

就算你只考了9分，那么恭喜你，你已经具备了成为中国首富的资格。

现在的中国首富钟睒睒，是电大毕业，三本？连“本”都算不上。那又怎么样？

现在的亿万富豪腾讯的创始人马化腾，毕业于深圳大学，也不是出身于北大清华；什么985？深圳大学连211都不是，更不要说什么985了！

同样现在是亿万富豪Zoom公司创始人袁征，毕业于名不见经传的泰安市的山东矿业学院（最近改名山东科技大学），

在亚洲首富的位子上坐了多年的李嘉诚，初中辍学没有毕业……

如果我事先不告诉你这些人的名字，只告诉你他们的教育背景，你会觉得他们有成为亿万富豪的可能吗？

你说你普通，你的情况比这些人成名之前还普通吗？

你太关注那些瞎扯淡的东西了，所以你忽略了你自己拥有的东西，那就是你也是一个活生生的人，也和这些亿万富豪一样是两个肩膀扛着一个脑袋……

你说“别人不把你当人看”？在你还没有成为牛人之前、在你还没有成为亿万富豪之前，没有人会把你当人看，

你也不应该指望别人拿你当人看。

你一穷二白，初出茅庐，甚至连一只蝼蚁都算不上，凭什么要求别人拿你当人看？

别人是不是把你当人看，根本不重要，关键是你怎么看自己，你是不是以为别人给你添点儿堵，你也不把自己当人看了？

你要先用行动表明你是一个人。

暂时找不到工作又怎么样？申请的工作单位都拒了你又怎么样？你的价值不是由他们的拒信决定的。

马云曾在一次访谈中讲过，和他一起去肯德基求职面试的总共有24个人，录用了23个，只有马云自己被淘汰了，

你被拒了几次，就觉得自己一文不值了？

现在的世界首富马斯克，当年从斯坦福大学计算机系博士专业退学时，他申请了硅谷包括苹果公司在内的所有与电脑相关的公司，

所有的公司都把他拒了，没有一家公司愿意录用他，那又怎么样呢？

多年前我在换到现在这家单位的时候，我同时申请了60多家用人单位，大约80%的单位拒绝了我，那又怎么样？

老话说“英雄不问出处”。一个人，像我的亲戚那样，没有这个傲骨，一辈子不过是一条空空的烂麻袋，一辈子都站不起来。

骄傲地活着，活出你的骨气来。

这个骄傲，不是说你985毕业、北大清华毕业、或者留学美国就沾沾自喜妄自尊大觉得自己了不起；更不是你二本三本毕业就妄自菲薄觉得自己就是下水道的老鼠、这辈子就完蛋了……

都不是，

这个骄傲，就是你要真正的相信“我也是一个人，我也可以通过自己的努力，活出一个充实的人生”，

什么二本三本，什么出身贫穷，那些最多只是你的过去，说明不了什么，

你的未来才更重要，你的未来怎么样，没有人能预料到，就像马云高考两次落榜时没有人预料他会有一天成为中国首富一样……

而要活出精彩的未来，你要先有这种傲气、傲骨，

这种胸中之气，会让你堂堂正正地站立，会让你百折不挠、愈挫愈勇，哪怕你现在像我的那个亲戚那样三本毕业找不到工作，这都不妨碍你未来精彩的人生。

成功的人和不成功的人的差别在于，前者不管不顾地努力去做，而后者则是浅尝辄止、半途而废，甚至是连开始的勇气都没有。

拿出勇气来，大胆去做，你的未来比你想像的还要精彩。

周末闲聊（9）

（接前面）
说这些，只是想说国外不是我小表弟或者其它朋友想象的天堂，即使你到了国外，生活上、工作上、财务上，你都必须自己能撑起来，还是要自己负责，

不是说国外多么不好或者多么好，而是说在哪里你都要自强自立，都不要抱有依赖的心理……

美国单位给你涨的那点工资不过是杯水车薪，不会让你的个人财务突飞猛进；

更不要不切实际地指望哪届美国政府或者哪个美国总统的当选会从根本上给改变你的人生，

因为那点工资或者补贴根本不会让你过上你想要的幸福日子，指望单位的工资和美国政府的补贴，不过是望梅止渴、画饼充饥、缘木求鱼，甚至是饮鸩止渴，最后的结局只能更悲催吧……

到现在我依然坚持定投，因为这是一个良好的习惯，而不是说我不缺钱了，就不需要管投资了，或者通货膨胀降下来了，投资不是那么重要了……

美国的工资荒唐到什么程度，可能是许多朋友想不到的，

前一阵美国国会就波音公司飞机安全事故问题举行听证会，参议员Hawley 毫不客气地在听证会上严厉地批评波音公司的CEO说“你就是问题的根源（you’re the problem).

然后参议员Hawley说：你今年拿了3280万美元的工资，比去年涨了45%；你拿这么多钱，却在质检和安全问题上作假，对调查委员会作假证、生产制造上偷工减料，并对举报你不法行为的员工进行报复和威胁、你为了提高盈利和股票业绩拼命削减职位、压榨员工、波音公司的几万工程师在过去16年只涨了1%的工资……

“16年只涨了1%的工资”，这是国会听证会是参议员对波音CEO的当面对质……

在许多人看来，波音这家在飞机制造业首屈一指的龙头企业，能在这样的企业上班做工程师，是多少人梦寐以求的事，是多少人觉得自豪的事，

但是，如果你现在就是波音公司的工程师，波音CEO的工资一年就涨了45%，达到了3280万美元，而你的工资在过去16年只涨了1%，并且每天面临失业的压力，因为波音CEO和管理层把飞机部件的制造，包括许多关键部件的制造，外包给600多家其它的公司，不停地削减波音工程师的职位，你还觉得在波音公司上班自豪吗？

有多少人像我小表弟那样想当然地认为美国的工资在稳定的增长，却不知道波音公司那几万世界顶级的工程师们16年只涨了可怜的1%的工资……

你已经知道我的工资是多少，我单位的大老板，年薪4百万美元，你算一下他的工资是我工资的多少倍……太多人不了解这个世界，是因为从来没有看到过真相，或者能力不够还没有机会看到过真相……

指望那个拿3280万美元年薪的CEO突然大发善心给你涨点儿工资，不过是白日做梦，他才不会管你的死活呢，他关心的是如何让公司盈利最大化，

因为公司每股盈利提高了，他作为奖金拿到的股票期权就更值钱了，他就可以赚更多，所以他会尽最大可能降低员工薪酬的开支；

并且，如果削减职位、外包业务可以大规模减少公司的生产费用，他一定会毫不犹豫地这样做，

而作为工程师的你，目标是涨工资和保住职位，你和他的目标截然相反，他怎么可能真正在乎你的利益……不管你在什么单位，你单位的领导也多半如此……

另外，更重要的是，如果你像我小表弟一样，太在乎几个工资，那你就会忽略了更重要的东西，因为你画地为牢，把自己的目光囚在某个不重要的东西上；

如果你一年在股市投资赚的比你的单位的大老板的几百万年薪还多，你还会在意工资是涨的慢还是快吗？你还会在乎物价是涨了3%还是4.7%吗？当然不会。这就是“跳出三界外，不在五行中”在现实中的意思，就是你的思维要在一个不一样的层次上……

从这些美国社会现实，你可以看出国外不是天堂，国外有国外的问题……这也是为什么我从来没有劝过任何亲戚朋友或者他们的小孩出国，

因为没有出过国的朋友，像我亲戚朋友那样，把国外想的太美好，一旦来美国碰撞社会现实，就会很痛苦很煎熬……

不仅是这个小表弟有这样的思维和看法，家庭群里几乎所有亲戚都有类似错误的甚至更加荒唐的认知，我也已经习惯了，

因为都是亲戚，有些话也不好说，一说不同的意见，就是“你小时候我还帮你擦过屁股呢？”……

我的家庭群很大，像一个小社会，我的父母都是出生在兄弟姐妹多的家庭，我的爸爸是他兄弟姐妹中最小的，他上面有几个哥哥和几个姐姐，我的大伯比我爸大差不多20岁，我爸这边亲戚家的堂哥堂姐和表哥表姐有20多个；

而我妈妈这边也很离谱，我姥姥生了9个孩子，我妈妈最年长，最年轻的舅舅和姨比我大不了几岁，说穷人孩子多，你算是说对了；

我这些舅舅和姨妈家的表弟表妹，有30多个，表妹更多一些；有几个舅舅家有五个孩子，一般都是女儿多，前几个是女儿，最后一个是儿子，就是那种为了生儿子不停地生，唉……计划生育？对他们来说不过是超生罚钱的事，根本没有“计划”他们的生育……

这30多个表妹表弟，还不包括一个表弟十几岁时就因为急性白血病去世了（他住院期间，我一位现在在北京的好兄弟，为了他的治疗，当时又出钱又出力，尽心尽力地忙前忙后地帮了许多忙……每次想起来都很感激有这么好的朋友……我的朋友都是那种心地特别善良、特别无私大度、特别包容、特别侠肝义胆的人，也是我的幸运……）

这30多个表弟表妹还不包括一个已经去世的小表妹，这位小表妹17岁时和别人在旅馆开房，不明不白地死在了旅馆里，到现在也不知道是怎么死的，

她的爸妈从小对她的教育就很成问题：这个不能吃、那个不能吃，因为长胖了就不漂亮了……完全是瞎扯淡式的教育方式……

在这样的父母教育下，我的这位小表妹十几岁就谈恋爱了，她父母拼命反对，假期把她送我们家“藏”着，希望我父母能帮忙管教她，十几岁的孩子正值叛逆期，外人更没法管教啦，

她虽然比较尊重我的意见，因为当你考了一个不错的大学之后，你的建议可能更容易被亲戚朋友接受吧；

但那时我在上大学，假期打工一般很少回家，也没有机会和她聊聊，她父母把她关在我们家，目的是切断她和那个男孩子的联系，她偷偷跑了，我妈说，大夏天的，她不穿鞋光着脚就从我们家跑了……

她去世后，她的父母又生了个小表妹，后来这个小表妹，是所有表弟表妹中年龄最小的，只比我的小孩大几岁，因为她去世的姐姐的缘故，我们格外关爱她，

上次回国送她iPad，里面给她购买下载了一些好的书籍，劝她多读书，叮嘱她：父母基本没有什么正确的观念，你要自己多读书，好好学习，这样才能有正确的观念，将来生活才会更好……

可惜，年龄还小的她哪里能听懂这些话，加上那样的家庭环境，我们的用心自然是白费，到现在学习烂的是一塌糊涂……

前一阵她爸（我姨夫）还在微信上我这么能让她好好用心学习，我回了一句：“送她去工地搬砖一个月”，

我姨夫到现在也没有回复我😅我说那句话是认真的，但很显然他没有明白我的话……

这些堂哥、堂姐、表哥、表姐、表弟、表妹还有他们的爱人和父母，都在一个家庭群里，这么多人，绝大多数没有正确的观念，你能想象那是一个什么样的场景……绝对妥妥的一个小社会……

他们呜呜泱泱的一堆五花八门的观念，我可以毫不夸张地说：所有网友给我的留言评论或者观念观点，都有“似曾相识”的感觉，因为我基本上都在家庭群里某个时候曾经见过某个亲戚说过类似的话😂

所以我对任何评论和留言都见怪不怪了，家庭群对我来说，既是社会的小样本，又是修炼金刚不坏之身的八卦炉……

我常对家庭群里的亲戚说：要有正确的观念，才能看清楚现实；而培养和寻求正确的观念，应该靠你自己，也只能靠你自己。

这句话，适用于所有人。

许多朋友抱怨家庭和环境，我以前说过这个问题，这里不想再啰嗦，但我想给所有的朋友讲一件事：

跑过超级马拉松吗？或许至少应该去现场观摩一下，为什么这么说呢？去感受一下它“独特、简洁、严肃”的宣誓仪式。

美国每年举办许多场赛程超过100英里（160公里）的超级马拉松里，其中一个是Moab240 超级马拉松，它全程240多英里，也就是386公里，赛程一路经过烈日暴晒的沙漠戈壁和山谷，要爬两个近4000米的高山，山顶上是积雪和寒冷，整个赛程爬升的高度差接近一万米，

爬行高度差接近一万米是什么概念？全程爬过泰山的朋友可能知道夜晚泰山山顶上的寒冷和爬上泰山再下来的肌肉酸痛，

从泰山的山脚下到山顶，约1300米的爬升高度，而这个Moab240超级马拉松全程一万米的爬升高度差，再跑下来，相当于连着爬7个泰山，

并且这些山顶上还飘着雪，寒冷加上高原反应让你呕吐，赛程的许多路段都是一尺宽的崎岖山路，一路上荒无人烟，全是荒山野岭；

主办方在沿途路上设有一些补给站和检查站（确定你的确跑到了这里），提供饮料和热的食物，也可以供你睡上几分钟或几个小时，当然，你也可以一直跑几天不睡觉；

但两个补给站之间的距离非常远，有时甚至相当于一个常规马拉松的距离，许多时候你在离下一个补给站还有十公里的时候，你背的两大瓶水就喝光了，

全程负重十几斤（背着的东西包括三套不同厚薄的上衣和裤子，参赛的GPS设备、手机、至少500卡的应急食物（准备用于迷路陷入困境等待救援时食用，不是赛程中的饮食），水和饮料，急救医药包，还有夜间照明设备，以及备用照明设备和备用电池，因为赛程是几天几夜，要昼夜不停地跑）……

这样的赛程路况，你一定觉得主办方会特别尽心尽力地照顾好每个参赛者吧？是不是要对每个参赛者特别负责？

比赛前一分钟，主办方的一个负责人在起跑线前带领所有参赛者一起宣誓，

你猜宣誓的内容是什么？

“友谊第一，比赛第二“？

“一不怕苦，二不怕死”？

“发扬拼搏精神、勇往无前”？

“发扬体育精神，公平竞争”？

你猜的宣誓词是什么呢？

主办方负责人，一个金发碧眼的姑娘，拿着话筒，站在起跑线前对大家说：欢迎来参加Moab240超级马拉松，下面请跟着我宣誓：

“If I get lost, hurt, or die, it’s all my own damn fault.”
(如果我迷路了、受伤了、或者死了，都特么的是我自己的错”）

这几个字说完，386公里的赛程就立刻开始了。

许多人说，人生就是一场漫长的马拉松。你独自一人，在奔跑着，没有喝彩声，只有你自己，和漫漫前路，

有人说，家庭和社会，是一个大染缸，想出淤泥而不染，不容易，要求你独立、要求你自强。

在某种程度上，这些说法都有道理；但我想说，首先最重要的是，你要有对自己人生负责的态度。那就是“如果我迷路了、受伤了、死了，那特么的都是我自己的错”。或者“我穷、不开心、苦逼、失业了、没有退休金、生活艰难……都特么的是我自己的错”……不是父母的错，不是家庭的错，不是公司的错，不是政府的错，不是社会的错，……完全是自己的错。

有了这种态度，你的人生才可能“逢凶化吉，遇难呈祥”。

当然，我没有鼓励任何人去参加超级马拉松的意思，我想说的是那种自己对自己负责的态度。

不要说跑一个386公里的超级马拉松，就是一个42公里的普通马拉松，如果你没有经过长期的严格的高强度训练，我也不建议你去跑，否则会危及健康甚至生命……

但人这一辈子，如果比做是跑马拉松，那我劝你，尽可能以自己舒适的速度跑，跑不动了就走，走不动了就坐下来休息，累了就躺着睡一觉，难过了就哭一场，哭完了继续赶路……总之，做点儿你认为有意义的事，做点儿你想做的事，做点儿你喜欢的事情……

满足某些朋友的好奇心，那次Moab240超级马拉松的结果，共有一百一十一人在116小时内跑完全程，超过这个时间，主办方就算你没有跑完或者弃权。

那次Moab240超级马拉松的第一名的成绩是70个小时47分钟49秒，他的名字是Jesse Haynes，他已经51岁了，是一家建筑公司的项目经理……

我的家庭群里经常有亲戚朋友说“我30多岁了或者40岁了，不像20多岁年轻时身体素质那么好了，跑不动了，没法锻炼了……”

Moab240超级马拉松，跑完全程240英里（386公里）的那111人，有88名男性，有23名女性；

你觉得这些参赛者都是哪个年龄段的人呢？或者哪个年龄段的人最多？20-30岁身强力壮能熬上五天四夜的年轻人？

实际上，88名在规定的116小时跑完全程的男性中，60岁以上的有4人，50-59岁年龄段有23人；40-49岁年龄段有26人，30-39岁的有29人，而20-29岁年龄段仅有5人，20岁以下的只有1人，他18岁；

而跑完全程的女性参赛者，50-59岁年龄段4人；40-49岁年龄段9人；30-39岁年龄段9人；20-29上年龄段仅1人；这是所有的在规定时间内跑完全程的23名女性；

和你想象的参赛者的年龄一样吗？还是差别很大？

所以，你跑得动还是跑不动，和年龄没有一毛钱关系，和你想不想跑有关系，和你脑子里的观念有关系；

你觉得你跑不动，你就一定跑不动了，哪怕你现在是年轻力壮的20多岁……

同样的道理，如果你觉得你这辈子不可能过上衣食无忧、自由自在的日子，那你一定是正确的，你一定过不上那样的日子……

因为你还没开始就已经放弃了，你觉得不可能的事情，一定是不可能的，因为你根本不会去尝试……

你可以成为任何你想成为的人、你可以过上你想过上的日子，你要先真正相信这句话，然后努力去做，才可能有一天做到。我相信，跑了第一名的Jesse Haynes，他一定不是每天瘫在沙发上看电视或者打游戏，然后有一天突发奇想他就可以在70个小时跑完386公里……

你不一定非要一天去跑10公里，也不一定每天都去跑，我自己也是如此，大部分时间我每天会出去慢跑5-8公里甚至那一天跑16公里，也有一天我可能突然发狠在家里打30遍太极拳……怎么做取决于你的心情和偏好，

但坚持锻炼、坚持读书，好好赚钱，让自己的健康、认知、财富每天都在增长就好……

人这一辈子，是为了自己活，是为了不虚此生，是为了活出自己的精彩；不是为了让父母邻居说“你真是个不错的孩子”；不是为了让女孩说“哇，你好厉害啊”；

更不是像那位凌晨两点累死在新疆街头的刚毕业的女大学生说的“为拼*夕$夕守边疆”，也不是像那位在纽约著名投行实习的22岁的陈海伦，半夜因劳累过度猝死在纽约的地铁站……

也不是像我隔壁办公室的那个教授，52岁就下葬了，他的70多岁白发苍苍年迈的父母，从宁夏一个贫穷的小村子里赶来，到半个地球之外的异国他乡给自己儿子奔丧，葬礼上看着他们，我特别心疼，特别难受，拉着他们的手，像和自己父母聊天一样和他们聊几句，

老爷子和我说：穷家担不起这么大的福气啊，儿子是家庭的骄傲，是村里的自豪，四里八乡的人都以他为榜样教育自己的孩子，这福气太大了，把孩子压垮了，扛不住啊……老人对人生的理解角度很独特，他说的我心里很不是滋味……

人活着，不是为了任何其它的东西，而是为了你自己。

你要在乎你自己的健康、在乎你自己的生活、在乎你自己的未来，因为你的公司很可能不会在乎这个……

人生像跑超级马拉松一样，当你奔跑的时候，你的心里是平静的，你的心里只有风、只有草木花香、只有蓝天白云、只有你自己，你的呼吸均匀的和你读书或者冥想打坐时一样，你不会在乎是不是有人喝彩、是不是有人赞赏、是不是有人关注，

有个网友说，“就算你再努力，以后会有几个人记得你”……这样的认知层次，甚至还不如粪坑里蛆虫……你为什么要让别人记住你？

你活着，不是为了让谁记住你，是为了你自己健康、幸福、快乐、自由的生活，就这么简单。

这个世界，就像我那一百多号人的家庭群一样，永远会有人爱你，有人讨厌你，有人支持你，有人看不惯你，有人嫉妒你，有人希望你好，个别人恨不得你死，有人理解你，有人误解你，甚至有人曲解你，社会也是这样，

而你完全不需要在意别人怎么看你，归根结底，你的人生你自己做主，最重要的是你想怎么活。

太多的时候，你知道走哪条路是对的，但是你没有去走那条路；因为那条路看起来太难了，或者你把那条路想象的太难了……其实没有一条路是容易的，越是看起来容易的路，其实越难。

不要想太多，只管去走就好。千里之行，始于足下。

周末闲聊（8）

（接前面）

我小表弟说，哈里斯说美国住房紧张，应该多建房子。

真的是这样吗？

美国政府的统计数据表明，美国现在大约有1.5亿套房子，而美国人口总共才有3.3亿人，

也就是说，基本上平均每两个美国人就有一套房子，

也就是说，美国根本不缺房子，美国老百姓缺的是买房子的钱，之所以买不起房子，根本上就是工资涨得太慢了、收入太低了……

许多朋友，像我的这个小表弟一样，把美国社会想像的过于美好，觉得要是来了美国，生活就会自动变得很幸福了；

却不明白，美国社会和世界上任何其他社会一样，也是绝大多数人生活压力很大，也有自己的问题，甚至很严重的问题，

像我小表弟这样靠想象和道听途说得来的错误认知，往往导致错误的行为，

前几天9月3号，纽约发生一起华人丈夫砍死华人妻子的恶性案件，丈夫在大白天冲进妻子工作的按摩店挥着大刀砍死了妻子，

新闻报道说，这对华人夫妻，一个24岁，一个26岁，一个月前刚从国内贵州“走线”来到美国，就是通过中美洲和墨西哥非法越境进入美国，

来了美国后，两个人没有钱没有收入，吃饭都成了问题，事发前，男的因为偷窃被逮捕刚放出来不到一个星期，（美国法律对小偷小摸太包容），女的则无奈进入纽约华人聚集区的法拉盛的一家地下按摩店，靠出卖仅有的身体“资本”换口饭吃……

没有哪个正常的男人愿意自己的老婆去做这种行当，所以，这个男的一时冲动就酿成了惨案……

一些人可能错误地觉得偷渡来美国，就像从贵州农村到北京上海一样，只要不怕苦不怕累，怎么也能挣口饭吃……

而实际上，在美国，没有合法身份的偷渡客很难找到工作，只能去干那种收入极低的非法的工作；

因为美国法律规定，外国人要在美国工作，必须要持有工作签证，这种工作签证，是合法工作的许可，有了它，才能找到工作；

而旅游签证不能打工、学生签证也不可以在校外打工，否则取消学生签证驱逐出境，更不要说没有任何签证的偷渡客了，

任何雇主都不会雇佣没有工作许可的偷渡者，这和从贵州去了北京广州打工不一样，

你去北京广州打工，不需要任何法律文件，可以直接找工作，因为你是中国公民，可以合法工作；

而偷渡来美国的国人就不一样了，你根本没有工作许可，逮着了就是遣返，

美国雇主雇佣一个人，第一件事就是要你的工作许可（签证）和社会安全号，

社会安全号类似于国内的身份证号码，因为雇主要按照法律要求在给你发工资的时候要扣除联邦政府和地方州政府的各种税，

而纳税需要社会安全号码，没有这个号码你就是非法打工，没有哪个合法的雇主敢雇佣你；

而“走线”来美国的非法偷渡客，没有美国的社会安全号，所以根本找不到合法的工作，就算你再不怕苦不怕累，也找不到合法的工作，

就只能去一些中国城这样的地方找一些非法的雇主，许多人像上面那位女的一样干着非法的行当……

这些人都是源于对美国社会的不了解吧，或者把美国社会想的太好……

国外不是我表弟说的天堂，不仅仅是美国，其它国家也是如此，

曾经一个国内的姑娘，好像在广州上班的，30岁了，想移民国外，看好了德国，想通过到德国读书，然后毕业后留在德国工作几年，这样就可以获取德国的居留权，

她自己发的文章说，她先是在国内花钱上了德语班，勉强通过了德语考试，然后通过留学中介联系了德国一个学校去德国半工半读，就是德国政府允许她每个星期工作20小时，

她去了德国后，学校要在一个月后开学，这一个月她在一家德国餐厅打工，是学校帮她联系的工作，

但是她语言不行，和人交流困难，并且因为做的是很低级的工作，她的同事都是德国最底层的人或者像他一样的外国打工者，对她也很冷漠，

加上工作太累，全是体力活，而在国内她在广州做计算机，坐办公室，根本吃不消那些体力工作，所以每天身体上很辛苦，精神上很痛苦，并且饮食上每天都是冷冰冰的三明治之类的，非常不习惯……

终于熬到了那个德国学校开学，可是她发现自己的德语水平上课根本听不懂，更不要说完成作业了，学习任务根本无法胜任，开学一个星期，她就放弃了，收拾行李打道回国了……

她自己在文章里说，从上德语班到去德国待了一个月，总共一年多的时间，她花掉了23万，最后一场空……

还有一个姑娘自己在社交平台上发文章说，她父母在国内是中学老师，她大学毕业后花了父母100多万去英国读了个硕士，然后回国找不到工作（因为她国内大学的专业和英国留学硕士的专业是很烂的没有用的专业），她毕业回国后就在国内做按摩女，父母觉得她丢尽了脸面和她断绝了关系……

这个世界没有天堂，尤其是背井离乡去异国他乡留学、工作、生活，是非常有挑战性的选择，是非常艰难的，不是所有人都能撑下来的，所以迈出这一步之前要想清楚；

这和你的学习成绩和外语考试成绩没有关系，和你的性格或者你是一个什么样的人有关系；

因为，国内的外语培训辅导班，对你在国外生活没有太大帮助，许多人意识不到这一点；

多年前我们出国时，北大清华的同学十几个人一起“组团”来美国同一个大学读博（不同的专业），坐同一架航班，希望路上互相有个照应；

我们这些北大清华的“高材生”，托福、GRE等这些出国的外语考试，都是高分，甚至有几个满分，都拿着美国牛校的全额奖学金，应该说语言能力还不算太差，或者自己觉得不是太差，

可是，当我们入境美国，发现一切都是陌生的，过了海关后，要转一次航班，在芝加哥机场，我们十几个北大清华所谓的“高材生”，几乎误了下一个航班，

因为根本没有听懂空姐说的英文，许多名词根本不知道什么意思，

就这些所谓的“高材生”，灰头土脸的在芝加哥机场一遍遍地问机场工作人员，然后慌慌张张满头大汗地跑去下一个航站，航站之间要做火车（轻轨），一切和国内都不一样，那叫一个狼狈啊……

那时候才明白，我们的英语水平，只限于出国考试那些纸面上的选择题，实际应用能力几乎等于零，根本就是烂的不能再烂，还高材生呢，连美国三岁小孩也不如……

来美国第一个月，和我们一起出来的一个女生，就退学打道回国了，

她在国内是毕业于人民大学的高材生，水平不错了，也是聪明人，拿了全额奖学金，可她说上课听不懂，作业做不了，有些课程的作业要写学术性非常强的小论文，她根本不知道怎么写，她的英语水平也根本写不了学术性的文章；

生活上，她也完全不适应，因为美国大学的研究生，学校不提供食堂和宿舍，要自己在校外租房子，自己去买菜做饭……她完全做不了这些，就退学回国了，这是拿全额奖学金的人大的优秀学生……

类似的事情还有许多许多，甚至有人博士毕业后工作了，在工作签证到期的时候绿卡被拒了，也就没有了在美国合法的工作许可，公司立刻解雇了他；

他老婆没有工作，两个人回国找了家公司，国内当地的新闻报道他，说“他放弃了美国绿卡和高薪，毅然回国报效祖国”等等，好像很风光，实际的苦，只有他自己心里清楚……

国外不是天堂，不是每个人都能习惯或者能待下去的，和国内大学那种“天之骄子”的氛围、学校把你照顾得很好大不一样……

并且，现在的孩子，基本上都是家里的独苗，都是父母眼里、心里、手心里的宝贝，他们没有经历过艰难和压力，除非他们自己有强烈的意志，否则，国外的生活很难适应…

那位出书的“哈佛女孩”的那个姑娘，是个几乎所有人都认为的优秀的人，毕业后找不到工作，为了绿卡嫁了个美国人，做了全职太太，听说后来开了个咨询公司帮助国内的孩子出国，其实不过是不赚钱的皮包公司……

另一位在中学时读了她的书的青岛姑娘，立志要出国，本科是复旦生物专业，本科四年拼命努力，出国时幸运拿到哈佛的奖学金，来美国读生物的博士，博士毕业后去牛校斯坦福做博士后，税前年薪是可怜的几万美元，远低于美国家庭的平均收入……

在寸土寸金的斯坦福那边，这点可怜的工资是绝对的赤贫，过着勉强温饱的日子不说，每天还要担心导师没有经费失业卷铺盖回国……

一个北大的校友，读博时和我是同一个美国学校，做科研很努力，美国导师很庆幸遇上她这样一个好劳工，死活不让她毕业，

她找到了工作，找导师要求毕业，和导师吵翻了，导师就是压着她说她不合格毕业，

她无奈之下把导师和大学告上了法庭，结果是她失去了学生签证、没有毕业证，工作签证也没有拿到，还没有开庭就回国了……

国内大学时一个高一级的老乡，生物系的兄弟，先来了美国某大学读博士，很聪明很能干很有才华的一个人，发的论文都是顶级学术期刊《Nature》、《Science》之类的，完全有资格毕业；

可他美国导师怎么可能放过这么好的一个又能干又廉价的劳动力，当时他已经找到了工作，拿到美国另一所大学的教授职位，可他导师就是不让他毕业，

闹到了他们那所大学的学术委员会，学术委员会还算公正，最后同意他毕业……也算是他的幸运……

上面提到的这些人，除了偷渡来的，都是国内牛校的高材生，在任何人眼里都很“优秀”，但他们都不容易，他们也不是个例，因为美国本土的博士生也是这样的待遇……我身边的我认识的同学朋友，这样的事情，可以写一部几百万字的纪实故事也说不完，就像在国内学习工作的朋友一样，国外的朋友没有一个是一帆风顺的，没有一个是没受过委屈的，包括我自己，

只是许多人基于虚荣要面子或者错误的认知，只展示好的一面而已……

说这些，只是想说国外不是我小表弟或者其它朋友想象的天堂，即使你到了国外，生活上、工作上、财务上，你都必须自己能撑起来，还是要自己负责，

（待续）

周末闲聊（7）

（接前面）
小表弟问：为什么这么说呢？免除你的贷款还不好吗？

试想一下，如果你是那些省吃俭用、靠课余时间拼命打工支付学费完成大学教育、而没有贷款的美国大学毕业生，

或者你是那些努力攒钱给孩子支付了大学学费的美国父母和家庭；

或者你是那些毕业后拼命努力工作、节俭攒钱已经偿还了自己大学学费贷款的美国上班族，

拜登政府的做法对你来说是非常不公平的……

因为他在某种程度上支持了不负责任的美国学生、家庭甚至美国懒人，而没有补贴你这样负责任的勤劳的公民……

同样，哈里斯的补贴购房者的许诺，也不会给选民省钱，并且她的许诺能不能实现？何时会实现？还是一个很大的问题吧……

这是美国式民主的问题之一吧，就是政客为了当选，可能会做出一些不负责任、带有收买选民和选票的许诺；

然后，如果不负责任的选民占多数，那你的人生命运就由这些不负责任的蠢人决定了……

并且美国政客的许诺都是短视的，也就是只关注自己任期内的利益，至于长远利益则不关心……这是另一个话题了，

你可以看出，就像免除学费贷款的许诺让一些不负责任的美国大学生过度贷款消费一样，补贴美国购房者的许诺也会鼓励不切实际的贷款购房，增加系统性的金融风险和导致美国老百姓生活越来越难吧……

那么，对于美国大学高昂的学费和美国老百姓买不起房子的问题，究竟有没有切实的解决办法呢？

当然有，那就是美国大学的学费降到一个合理的范畴，或者像欧洲和加拿大那样对自己的国民实行免费的大学教育。

1984年，美国家庭税前年收入是2.6万，那一年哈佛大学的学费是9000美元，也就是当时哈佛学费是美国家庭税前年收入的三分之一多一点；

今天美国家庭每年税前收入是7.8万，而哈佛的一年学费则超过了8.3万美元，也就是已经超出了美国家全年的税前收入了，

从学费和家庭收入的比例，你可以看出美国大学学费增长的不合理，远远超过美国家庭收入的增长，

所以，要从根本上解决美国家庭的大学教育负担，不是免除一部分人的贷款，而是把大学学费降低到合理的水平，并且增加美国家庭的收入；

而免除一部分美国人的大学学费贷款的政府行为，只能鼓励更多的美国人贷款上大学，鼓励更多的人不负责任地贷款，从而进一步推高美国大学的收费，从长远来看，将给美国家庭增加了更重的负担……

同样，补贴美国购房者，只能让美国家庭生活越来越艰难、压力越来越大，

因为美国政府不负责任的购房补贴，推高了房价，增加了房产税，让每个美国家庭的税收负担更重了，

美国老百姓生活压力大的原因是工资的增长远远落后于房价的增长，

1984年，美国平均房价7.9万，是当时美国平均家庭税前年收入2.6万的三倍，

今天，美国平均房价是43万美元，是美国家庭平均税前年收入7.8万的5.5倍，

如果按照1984年房价是美国家庭税前收入的三倍的标准，今天美国的房价“应该”在7.8万X3=23.4万，而不是43万；

或者说美国家庭每年的税前平均收入应该是现在平均房价的43万除以3=14.3万，而不是现在的7.8万，

也就是说，美国老百姓买不起房子，根本原因是因为工资上涨的速度，远没有房价上涨的速度快；

因为我们前面说了，按照3%的通货膨胀率，美国家庭的平均税前年收入是8.5万，按照巴菲特4.7%的通货膨胀率，美国家庭税前收入应该是16.3万，

工资低，是美国老百姓买不起房子的原因，

我小表弟说，哈里斯说美国住房紧张，应该多建房子。

真的是这样吗？

（待续）

周末闲聊（6）

（接前面）
小表弟说，就算这些补贴最后是美国纳税人买单，可是，美国老百姓才交几个税钱啊，主要还是美国富人的公司是纳税大户，应该还是富人买单。

我笑了，真的是这样吗？

附图是美国联邦政府公布的税收的来源，从大到小依次是：

美国税收最大的一项是美国老百姓的个人收入所得税，占了美国政府税收总额的42.1%，

第二项是美国老百姓付的社会安全税，占了23.8%，

第三项美国老百姓付的消费税（在美国花钱购物消费也是要交税的），占了16.6%，

第四项是美国家庭付的房产税，占了政府税收的11.4%，

而我的小表弟认为美国纳税大户的美国企业，付的税仅占联邦政府税收总额的6%。大约相当于美国家庭付的房产税的一半！

也就是说，美国政府的税收来源，有94%来自于美国普通老百姓。

富人有各种避税法律来保护，而朝九晚五的美国上班族则没有避税的途径，只能老老实实交税。

小表弟很吃惊，说：啊，真没想到美国的社会现实是这样的，美国企业纳税这么少。

我以前说过，“现实和真相，比小说还要荒诞离奇”。许多人不理解这句话。从美国税收真相上看，你可以看出美国的现实和想象的差别很大吧……

这也是许多其它发达国家的税收情况，我相信未来几乎所以国家的税收都将是这种局面，这是大势所趋，

除非那个国家像北朝鲜那样人人贫穷才不需要交税……越是富裕的国家，老百姓付税的比例越高，许多人说美国是“藏富于民”，我不知道这种说法对不对，但我知道美国是“取税于民”😉

当然，美国富人可以合法避税，这鼓励了更多美国人去创业、去开公司，这也美国经济强劲不衰的原因之一吧，

另一个美国经济强劲的原因是资本的自由流通、以及资本市场的相对严格的法律法规；一切都需要钱，没有资本的流通，经济发展就会陷入停顿……这是另一个话题了……

所以，美国的现实是税非常重，对于税收的法律也很严格。比如房产税，

一个美国房主，如果连续三年拖欠房产税，那么州政府就来没收他的房子了，

然后州政府会拍卖他的房子，用来偿还拖欠的房产税，同时也找了新房主继续承担这个房子未来的房产税……你现在明白为什么美国政府鼓励建房了吧？

这也是为什么我以前对许多美国朋友说“在你没有大量的投资、没有足够多的被动收入的情况下不要买房，尤其不要贷款买房”，因为房产税和房屋保险费等房子相关的开销就会吃掉你一大部分收入，让你一直贫穷下去……

最早说这个道理的是Gerald M. Loeb在他1935年出版的《The Battle for Investment Survival 》书里讲的，我不过是拾人牙慧，

Gerald M. Loeb一辈子在美国股市赚了很多钱，他是美国投资公司E.F. Hutton 投资公司创始人之一，该公司在当时很长一段时间里是美国第二大股票投资经纪公司……

他在1935年就已经明白的道理，90年后的今天，绝大多数美国人还依然不明白，所以他们纷纷贷款买房，这是很遗憾的……

许多不了解美国社会现实的朋友常说“美国的房子是绝对产权的，地皮也是你的……”，

房子和地皮真的是你的吗？真是你的，你就不需要交税了。

国内以及世界上其它一些国家和地区，目前好像还没有普遍的房产税，这一点是非常明智的举措，极大地减轻了老百姓的税收负担吧……

再比如说，美国上班族缴纳的收入所得税，一个美国人如果欠了政府的收入所得税，那么政府可以扣押他的房产，直至他还清所有税款之前，他的房子是不能卖的，想卖也卖不出去的，

因为政府登记的房产记录上有lien记录，lien 就是政府对个人房产或者其他私人财产的扣押令，有了这个记录，他的财产就不是他的了；

并且政府还可以直接把手伸进他的银行帐户，把他的存款直接没收，来偿还他欠政府的收入所得税，政府这样做是合法的，也是有法律依据的，

如果欠收入所得税的这个美国人没有存款，那么政府会从他的雇主那里，每次发工资直接扣押他的一部分工资来偿还他欠的个人收入所得税，

总之，美国税收的法律五花八门，每一个美国人都在政府税收的范围之内……这也是为什么美国老百姓承担了政府税收收入的94%。

许多人像我的小表弟一样，不了解美国社会。

那么，哈里斯许诺美国选民政府补贴美国家庭2.5万美元买房的事情，能实现吗？

就算现任副总统哈里斯真的当选下一届美国总统，她许诺给选民的2.5万美元的购房补贴能不能实现依然是一个很大的问题，为什么这么说呢？

因为美国法律的原则简单来说包括四个：
1、任何人必须遵守法律；
2、美国总统和政府官员也必须遵守法律；
3、美国联邦政府和各级政府也必须遵守法律；
4、任何人不能凌驾于法律之上。

所以，美国总统和联邦政府也不能凌驾于法律之上。

这就决定了哈里斯即使当选下一届美国总统，她也不能直接补贴选民2.5万美元，

在她兑现支持她的选民这2.5万美元的购房补贴之前，首先要做的通过一个补贴法案，

也就是需要支持她的参议员和众议员要先起草并提出一个补贴美国购房家庭的法律议案，

然后，这个议案必须要首先在国会的众议院和参议院表决通过；

通过后，她作为总统才能签署这个法案，使其成为正式生效的法律，

然后她才能根据这个法律规定，来依法补贴美国购房者。

而她本人作为总统，没有权利直接补贴美国家庭，也没有权利提出法律草案，因为立法权属于国会的众议院和参议院，不属于总统，

她作为总统，无权参与法律草案的起草、修订、和投票。她唯一的权利就是在国会通过法律议案后，签署这个法案使其生效成为正式的法律

（当然，她也可以不签字，直接否决国会通过某个法律草案，美国的体系就是这样相互制约平衡的）

所以，这样的法案能不能在国会参众两院通过并得以实施，还很遥远……

当然，许多不明真相的美国选民开始狂热支持她。

看清社会现实，是许多人做不到的事情；而看不清现实，也就不可能做出正确的判断和选择吧……

像哈里斯这样竞选者在竞选期间许诺选民的行为，你可以说她是考虑美国大众的利益，但本质上就是用纳税人的钱来收买选民和选票。

说句每个人都能听懂的大白话，就是用美国老百姓自己的纳税钱来收买美国老百姓，就是用你自己的钱来收买你😄

拜登在上台前竞选的时候，也做过类似的事情，给选民“画大饼”，许诺选民要免除他们的大学学费贷款。

前面提到因为美国大学学费昂贵而导致的70%的美国大学毕业生背着贷款，所以拜登的许诺吸引了一部分选民，给他当选起了一定的作用，

许多选民寄希望于拜登当选后减免他们的大学学费贷款，有很多毕业参加工作的美国人停止了每个月按时偿还大学学费贷款，甚至还有一些不需要贷款的美国大学生，听说可以免除学费贷款，就不负责任地去贷款消费，

现在这些人都在指望拜登有一天给他们免除这些贷款……

而现实是什么样的呢？拜登上台后，支持他的民主党参议员和众议员也的确着手起草了减免大学学费贷款的草案，

但不出意料的是，这个草案并没有被国会通过，虽然草案几经修改，到今天也还是没有在国会通过，而拜登的任期还有几个月就结束了……

那些停止还贷和盲目贷款消费的不负责任的美国人，现在是如坐针毡、悔不当初……这就是蠢和贪婪的代价吧……

天底下没有免费的午餐，鱼饵不是白吃的，或者说鱼饵是给“白*痴”准备的……邪念生，步步地狱……自己生了贪图“免费”贷款的邪念，妄想拜登政府可以有一天给他免除，就自己坠入了地狱……

现任副总统哈里斯，虽然许诺当选后将继续推进拜登减免大学学费的议案，但最后的结果很难预料，

因为阻力非常大，免除个人的大学学费贷款，是一种极其不公平的做法，

小表弟问：为什么这么说呢？免除你的贷款还不好吗？

（待续）