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第三弹：心理账户，清晰的理财目标与进度

心理账户这个功能 10 月刚发布，很多人还没上手，同时它也的确有一丢丢小复杂，我来跟你解释。

首先，你需要为自己设定一个或者几个清晰的理财目标。最典型的目标是：
1、备用生活费，建议为 6 个月的生活开支，有这笔钱，心里不慌
2、养老金，提前为体面养老准备的一笔钱，比如说 100 万吧
3、子女教育金，通常存到上大学或者大学毕业为止
4、买房首付金，为几年后买房首付存的钱
5、旅行费，为未来的旅行准备一笔钱，比如我就打算存 100 万的环球旅费

目标包括金额（准备存多少钱）与日期（用多少年来存满）。

有了理财目标之后，就要花费一点心思，建立心理账户。

所谓心理账户，是一个理财目标放在一个独立账户里，可能是招行买的一支理财产品，可能是支付宝买的一支基金。

目前，雪球和有知有行都支持心理账户功能（在雪球叫 “多账户”）。这是个特别棒的功能，可以将同一笔投资，比如某一支基金或投顾，拆分开放在多个心理账户里。

举例，你买了 10 万元的中证红利宽基，其中 5 万元放在 “备用生活费” 的心理账户里，3 万元放在 “旅行费” 的心理账户里，2 万元放在 “养老金” 的心理账户里，各自独立管理。

心理账户是孟岩在且慢时首创的功能。

用心理账户这个概念，把投资按不同的理财目标分开管理，好处巨多。

第一，你有了更清晰的理财目标，清晰的目标会让你有更强的动力去储蓄与投资。

第二，不同心理账户的目标，天然指向不同的投资周期与风险收益率。
- 比如养老金和子女教育金，可能是很多年后动用的钱，天然有着更长的投资周期，就可以接受更高的风险收益率。
- 买房首付金可能是两三年后就要动的钱，稳健为宜。
- 旅行费是随时都可能用到的钱，放低风险理财里最佳，比如货币基金。

这样，你就能根据目标，理性地把钱分散到周期不同，风险不同的理财项目里。对那些很多年后动用的钱，即便发生短期波动，心里也没那么慌张。这会带来更健壮的投资预期与情绪管理——谁都知道，投资心态很重要。

我现在应该说清楚 “心理账户” 是怎么回事了。

在有知有行进行家庭财务记账时，支持先创建心理账户，然后将某几笔资产标记为对应的心理账户，全过程只需要 1 分钟搞定。

接下来，随着你每个月（用 3 分钟）更新家庭资产，如图，在详情页同时能看见心理账户的目标与本月进展，有种一步步向着目标前进的安全感与掌控感。

不仅如此，当你按 “活钱，稳健，长期” 三个分类来标记自己的资产以后，还能看到这三类资产的比例，以及心理账户在其中的占位。一目了然，然后不由自主地在心里盘算起了投资比例是否合理？可以怎样优化投资结构？

了解和适应心理账户有一个过程，适应以后，对你的投资理财会起到很大的帮助。投资更理性，也更健壮。有知有行提供了这一项（独一无二的）财务分析工具，帮助你管理和追踪自己的心理账户。