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提到养老，大部分人都想提前“退”，却没有为提前“休”做好准备
如下图的投票，接近6万人参与：提前退休享受人生 V.S. 延迟退休攒养老钱。74%选择了提前退休
理想很好，现实很难。发达国家已经把路走过了，不说日本了，美国65岁以上的老年人中有超过20%还在工作。关于养老，最终方案就是，要么延长工作时间（到了退休年龄也退不下来），要么工作时期提高储蓄率
有三个速算数4%、50%和20%，很好用，可以自行评估：
①现有存款为年消费支出的25倍时，通过投资配置的年化收益率在4%以上，这笔存款就会取之不尽用之不竭。可以提前退休，但日子会过得紧巴巴，没有容错空间（肯定要买健康类保险）
②如果普通打工人想要提前退休，首先最好交满20年社保。搜索养老金计算工具查询55/65岁时能够领取的养老金（再手动按2.6%通胀率折算为现值），如果养老金的现值达不到目前月均工资收入的50%（养老金替代率），那么老年生活会比较难
③说简单点，如果每年能存下收入的15～20%，应该问题不大，如果公司的缴费基数很高，替代率甚至能够达到70%。随之而来的问题是：每年有一笔钱要买什么？
1️⃣个人养老金，单看收益率比理财要高，而且锁定未来长期利益，再加上能按照个税税率进行抵扣，买到就是赚到，有啥投资能稳定每年（10%或20%＋3.X%）起步？🔵年底了，每年12000额度，感兴趣的朋友可以私信我
2️⃣根据个人的风险承受能力和投资能力，进行组合投资，长期年化回报6～10%都是现实可行的。🔴投资很难，我只会推荐下载“有知有行”App@有知有行 ，去研究里面的“长钱账户”和“海外长钱”，看懂了再跟投
再针对养老储蓄补充两个速算数：
1️⃣如果从20岁开始准备养老，平均月储蓄率19%为宜，30岁开始对应23%，35岁开始对应38%。越早开始准备，压力越小
2️⃣在退休的前一年，存款（包括但不限股票、基金、理财）需要达到当年收入的8～9倍
如下图的投票，接近6万人参与：提前退休享受人生 V.S. 延迟退休攒养老钱。74%选择了提前退休
理想很好，现实很难。发达国家已经把路走过了，不说日本了，美国65岁以上的老年人中有超过20%还在工作。关于养老，最终方案就是，要么延长工作时间（到了退休年龄也退不下来），要么工作时期提高储蓄率
有三个速算数4%、50%和20%，很好用，可以自行评估：
①现有存款为年消费支出的25倍时，通过投资配置的年化收益率在4%以上，这笔存款就会取之不尽用之不竭。可以提前退休，但日子会过得紧巴巴，没有容错空间（肯定要买健康类保险）
②如果普通打工人想要提前退休，首先最好交满20年社保。搜索养老金计算工具查询55/65岁时能够领取的养老金（再手动按2.6%通胀率折算为现值），如果养老金的现值达不到目前月均工资收入的50%（养老金替代率），那么老年生活会比较难
③说简单点，如果每年能存下收入的15～20%，应该问题不大，如果公司的缴费基数很高，替代率甚至能够达到70%。随之而来的问题是：每年有一笔钱要买什么？
1️⃣个人养老金，单看收益率比理财要高，而且锁定未来长期利益，再加上能按照个税税率进行抵扣，买到就是赚到，有啥投资能稳定每年（10%或20%＋3.X%）起步？🔵年底了，每年12000额度，感兴趣的朋友可以私信我
2️⃣根据个人的风险承受能力和投资能力，进行组合投资，长期年化回报6～10%都是现实可行的。🔴投资很难，我只会推荐下载“有知有行”App@有知有行 ，去研究里面的“长钱账户”和“海外长钱”，看懂了再跟投
再针对养老储蓄补充两个速算数：
1️⃣如果从20岁开始准备养老，平均月储蓄率19%为宜，30岁开始对应23%，35岁开始对应38%。越早开始准备，压力越小
2️⃣在退休的前一年，存款（包括但不限股票、基金、理财）需要达到当年收入的8～9倍
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周末我在研究“养老”的话题。先简单分享几个观点，认真码字的内容，推荐大家看一看，也欢迎分享：
1️⃣对于养老，储蓄比投资更重要
• 高储蓄率是你可以掌控的，高收益率是不可预期的
• 提高自己1%的储蓄率，远比要求基金经理提高1%的收益率，容易多了
• 高储蓄率家庭，一旦遇到大牛市，就有提高收益率的机会——只能当成一份惊喜，而不是目标（不幸的是，牛市是散户亏损的首要原因）
• 养老，就是把今天由“人力资本”带来的现金，通过“金融资本”转化为将来的现金流，到点了有钱花
• 美国家庭的资产负债表中，金融资产占70%，主要以股票和保险为主，各占约32%；中国家庭的资产负债表中，60%是房产，属非金融资产，20%是现金，以银行存款为主
2️⃣对于储蓄，最好的时机就是现在
• 养老金替代率，是指养老金相较于退休前工资水平的比率。国际经验表明，养老金替代率至少达到50%，才能保证退休后的生活质量不会严重下滑，一些发达国家甚至能打达到70%，而中国大部分地区的养老金替代率只有20%甚至不到
• 如果你信不过养老金统筹账户的可持续性，那么就早一点开始在自己的个人账户里存钱，这是你完全可以掌控的
• 提高养老金替代率，从计算公式来看，只有三种办法：
• 第一，努力提高你的“人力资本”，尽量多赚钱，并且多赚几年；
• 第二，提高储蓄率至20%甚至更高水平；
• 第三，早一点开始存钱，降低对储蓄率和收益率的要求。
• 对于大多数人，只有第三件事是你可以掌控的。别张口就说很难，有了清晰的规划，便可日积跬步，聚沙成塔
• 假设年薪10万，且年均增长2%，有两种存钱方案：
• A方案的储蓄率为10%，年化收益率为12%；
• B方案的储蓄率为20%，年化收益率为6%。
• 结果是，10年后、15年后、20年后，通过B方案攒下的钱，都超过了A方案。要知道，20年年化12%是神级水平😂因此，提高储蓄率才是可行之道
• 20%的储蓄率，结合公司和个人缴纳的养老金水平，等到退休时差不多够花了。把存钱目标分解到每一天，可能每天只要存几十块钱，其实不难。越早开始，需要的本金越少，积累的复利越多
• 我在看美国人写的书，里面举的例子是从22岁开始攒养老金，工作42年后退休。我心想，我自己以及身边的朋友，30岁了还没真正开始存养老金，只有35年（女性还不到）的时间了。60后赶上了改革开放，70后赶上了房地产，80后赶上了互联网，90后别妄想了，努力存钱吧
• 当前国家鼓励发展个人养老金，每年最高有1.2万的额度，可抵扣个税，很多人还无所谓。关键是，国家在释放的信号，你get到了吗？我认为，个人养老金账户及资金账户，有必要开通，优点有三个：
• 压力不大：每天32元，为几十年后的老年生活打底；
• 能抵个税：退税很难，现在只要存钱就能按税率10%、20%甚至更高来抵扣，买到就是赚到（买什么产品可以每年稳定收益率10%、20%）；
• 个养资金账户的钱可以买养老储蓄、养老理财、商业养老险和特定养老目标基金。我会推荐商业养老险，并不是因为我在做保险。储蓄和理财的收益率会不断下降，基金波动大且收益率也没有很高，①商业养老险可以锁定未来几十年的收益率，②支持一次性领取或按月、按年领取一笔钱（主动打款到账，不需要定期赎回）。欢迎找我了解，距2024年结束还有2个月m.okjike.com
3️⃣睁眼看世界，全球养老市场的变化
• 近几年社会层面担忧“现收现付制”的窟窿、年轻人不愿意交社保、国家鼓励发展商业养老金、延迟退休政策引起巨大反响……在国际经验看来，都不是新鲜事，人家早就走过同样的路。没法抱怨，只能自求多福
• 后续我会在视频和播客里详细展开。不讲一些国际经验，太多人没概念了，只知道降低消费、把钱存银行、提前还贷，这些意识在时代的洪流面前过于脆弱
• 个人观点，现在没必要提前还贷，房贷利率都降到2.95%了，买理财、买养老年金都能很容易超过这个水平，还不丧失资产的流动性。自2021年以来，中国高净值家庭资产的配置趋势——从不动产转向产生正现金流资产。还着急把钱投给不动产，是在与时代逆行
1️⃣对于养老，储蓄比投资更重要
• 高储蓄率是你可以掌控的，高收益率是不可预期的
• 提高自己1%的储蓄率，远比要求基金经理提高1%的收益率，容易多了
• 高储蓄率家庭，一旦遇到大牛市，就有提高收益率的机会——只能当成一份惊喜，而不是目标（不幸的是，牛市是散户亏损的首要原因）
• 养老，就是把今天由“人力资本”带来的现金，通过“金融资本”转化为将来的现金流，到点了有钱花
• 美国家庭的资产负债表中，金融资产占70%，主要以股票和保险为主，各占约32%；中国家庭的资产负债表中，60%是房产，属非金融资产，20%是现金，以银行存款为主
2️⃣对于储蓄，最好的时机就是现在
• 养老金替代率，是指养老金相较于退休前工资水平的比率。国际经验表明，养老金替代率至少达到50%，才能保证退休后的生活质量不会严重下滑，一些发达国家甚至能打达到70%，而中国大部分地区的养老金替代率只有20%甚至不到
• 如果你信不过养老金统筹账户的可持续性，那么就早一点开始在自己的个人账户里存钱，这是你完全可以掌控的
• 提高养老金替代率，从计算公式来看，只有三种办法：
• 第一，努力提高你的“人力资本”，尽量多赚钱，并且多赚几年；
• 第二，提高储蓄率至20%甚至更高水平；
• 第三，早一点开始存钱，降低对储蓄率和收益率的要求。
• 对于大多数人，只有第三件事是你可以掌控的。别张口就说很难，有了清晰的规划，便可日积跬步，聚沙成塔
• 假设年薪10万，且年均增长2%，有两种存钱方案：
• A方案的储蓄率为10%，年化收益率为12%；
• B方案的储蓄率为20%，年化收益率为6%。
• 结果是，10年后、15年后、20年后，通过B方案攒下的钱，都超过了A方案。要知道，20年年化12%是神级水平😂因此，提高储蓄率才是可行之道
• 20%的储蓄率，结合公司和个人缴纳的养老金水平，等到退休时差不多够花了。把存钱目标分解到每一天，可能每天只要存几十块钱，其实不难。越早开始，需要的本金越少，积累的复利越多
• 我在看美国人写的书，里面举的例子是从22岁开始攒养老金，工作42年后退休。我心想，我自己以及身边的朋友，30岁了还没真正开始存养老金，只有35年（女性还不到）的时间了。60后赶上了改革开放，70后赶上了房地产，80后赶上了互联网，90后别妄想了，努力存钱吧
• 当前国家鼓励发展个人养老金，每年最高有1.2万的额度，可抵扣个税，很多人还无所谓。关键是，国家在释放的信号，你get到了吗？我认为，个人养老金账户及资金账户，有必要开通，优点有三个：
• 压力不大：每天32元，为几十年后的老年生活打底；
• 能抵个税：退税很难，现在只要存钱就能按税率10%、20%甚至更高来抵扣，买到就是赚到（买什么产品可以每年稳定收益率10%、20%）；
• 个养资金账户的钱可以买养老储蓄、养老理财、商业养老险和特定养老目标基金。我会推荐商业养老险，并不是因为我在做保险。储蓄和理财的收益率会不断下降，基金波动大且收益率也没有很高，①商业养老险可以锁定未来几十年的收益率，②支持一次性领取或按月、按年领取一笔钱（主动打款到账，不需要定期赎回）。欢迎找我了解，距2024年结束还有2个月m.okjike.com
3️⃣睁眼看世界，全球养老市场的变化
• 近几年社会层面担忧“现收现付制”的窟窿、年轻人不愿意交社保、国家鼓励发展商业养老金、延迟退休政策引起巨大反响……在国际经验看来，都不是新鲜事，人家早就走过同样的路。没法抱怨，只能自求多福
• 后续我会在视频和播客里详细展开。不讲一些国际经验，太多人没概念了，只知道降低消费、把钱存银行、提前还贷，这些意识在时代的洪流面前过于脆弱
• 个人观点，现在没必要提前还贷，房贷利率都降到2.95%了，买理财、买养老年金都能很容易超过这个水平，还不丧失资产的流动性。自2021年以来，中国高净值家庭资产的配置趋势——从不动产转向产生正现金流资产。还着急把钱投给不动产，是在与时代逆行
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最近处于一个高活动量的状态，见了面的朋友和客户都说我状态好
🔵上午：副业。友邦保险打卡上班，让自己保持好状态，不邋遢。10月做了13件保单（南京一区部第2名），达成五星会、总经理荣誉宴，也拿过优秀学员
做好保险必须有三点：
1️⃣高度认可保险的价值；
2️⃣别觉得卖保险丢人；
3️⃣保持勤奋拜访和交流。
至于“人品变现”，其实事与愿违，价值不大，但很磨练能力
🔴中午：主业。为家族办公室下面的财经媒体团队写稿、改稿。目前办公室还在筹备中，不用去打卡，之后会投入更多精力（主业追求Growth增长，副业追求Duration久期）
🔵下午：输入。继续写稿、改稿；交易指数基金，每天搬砖（一半买跌一半卖涨，每隔1～3个交易日买卖，匹配当前市场风格）；阅读公众号，听播客；拆解好内容
🔴晚上：输出。读书；异地电话煲，分享今日所见及心得；筹备个人视频号和播客，计划用深度内容传播养老、保险和投资理财的认知（不把时间消耗在每天“求着”别人买四百多元的医疗险，殊不知是真心为ta好；要做长期主义的事，积累个人的无形资产）
🔵周末：休息。做饭；露营；电影；出差见朋友
最近喜欢四句话：
1️⃣10x Is Easier Than 2x
2️⃣利他，是最好的利己
3️⃣销冠只讲“买点”，不讲“卖点”
4️⃣出来混，重要的是“出来”
今天自费体检显示健康，无结节，BMI 21，腰臀比0.74，希望能继续保持健康的身心（前两个月有些压力，一度以为今年会触发重疾险的轻中症豁免😂白高兴了。呜呜，年底有2万多的保费）
做自己喜欢的、擅长的、社会需要的、有商业价值的事，这是我找到的舒服状态（并没有大厂情结，腾X、支X宝、X虎证券也都面过了，不过尔尔）
🔵上午：副业。友邦保险打卡上班，让自己保持好状态，不邋遢。10月做了13件保单（南京一区部第2名），达成五星会、总经理荣誉宴，也拿过优秀学员
做好保险必须有三点：
1️⃣高度认可保险的价值；
2️⃣别觉得卖保险丢人；
3️⃣保持勤奋拜访和交流。
至于“人品变现”，其实事与愿违，价值不大，但很磨练能力
🔴中午：主业。为家族办公室下面的财经媒体团队写稿、改稿。目前办公室还在筹备中，不用去打卡，之后会投入更多精力（主业追求Growth增长，副业追求Duration久期）
🔵下午：输入。继续写稿、改稿；交易指数基金，每天搬砖（一半买跌一半卖涨，每隔1～3个交易日买卖，匹配当前市场风格）；阅读公众号，听播客；拆解好内容
🔴晚上：输出。读书；异地电话煲，分享今日所见及心得；筹备个人视频号和播客，计划用深度内容传播养老、保险和投资理财的认知（不把时间消耗在每天“求着”别人买四百多元的医疗险，殊不知是真心为ta好；要做长期主义的事，积累个人的无形资产）
🔵周末：休息。做饭；露营；电影；出差见朋友
最近喜欢四句话：
1️⃣10x Is Easier Than 2x
2️⃣利他，是最好的利己
3️⃣销冠只讲“买点”，不讲“卖点”
4️⃣出来混，重要的是“出来”
今天自费体检显示健康，无结节，BMI 21，腰臀比0.74，希望能继续保持健康的身心（前两个月有些压力，一度以为今年会触发重疾险的轻中症豁免😂白高兴了。呜呜，年底有2万多的保费）
做自己喜欢的、擅长的、社会需要的、有商业价值的事，这是我找到的舒服状态（并没有大厂情结，腾X、支X宝、X虎证券也都面过了，不过尔尔）
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研究了一下午，打算把A股资产放在有知有行，美股资产放在Rockflow。因为，想距离A股市场远一些，暴涨暴跌的体验太差。行稳方能致远。
有知有行：没看到国内还有比它更好的服务和更靠谱的团队
youzhiyouxing.cn
RockFlow：不用翻墙就能下载和交易，界面简洁，操作简单
mobile.rockflow.tech
邀请码 362C2
*不是推荐投资产品，仅分享个人使用App的体验
*线上开通港卡，可以试一下m.okjike.com
有知有行：没看到国内还有比它更好的服务和更靠谱的团队
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RockFlow：不用翻墙就能下载和交易，界面简洁，操作简单
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19 111
香港5日游🔚，去一次就够了。虽然做了一些攻略，却不如把手弄脏有惊喜
①港卡、证券连接本地WiFi可线上开通（且没有要银行流水）
tips：提前把内地信用卡账单地址和内地久居地址（收件地址）改成统一的，以后想修改可能会导致封卡
②内地信用卡随便找个ATM取1000块纸币就够花了，八达通没必要
③支付宝比微信用处大，包括巴士地铁、机场快线、太平山缆车票
其他感受：
①物价是北上广的2倍，内地赚钱香港花，体感不佳
②城市漫游都是大同小异的，好玩的区域不超过尖沙咀和爬太平山，没必要为了一张照片去金鱼街和坚尼地城，旺角和铜锣湾其实是更长的南京东路
看到这个帖子，有些想法是一致的，自己就懒得写了m.okjike.com
①港卡、证券连接本地WiFi可线上开通（且没有要银行流水）
tips：提前把内地信用卡账单地址和内地久居地址（收件地址）改成统一的，以后想修改可能会导致封卡
②内地信用卡随便找个ATM取1000块纸币就够花了，八达通没必要
③支付宝比微信用处大，包括巴士地铁、机场快线、太平山缆车票
其他感受：
①物价是北上广的2倍，内地赚钱香港花，体感不佳
②城市漫游都是大同小异的，好玩的区域不超过尖沙咀和爬太平山，没必要为了一张照片去金鱼街和坚尼地城，旺角和铜锣湾其实是更长的南京东路
看到这个帖子，有些想法是一致的，自己就懒得写了m.okjike.com
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去县城旅游的后劲忒大，没有外卖烧烤，没有奶茶咖啡，一切都很松弛
在民宿饭店吃的蔬菜（包括大蒜、小米辣、葱蒜等）、笋干、腊肉、鸡、鱼、腌菜（剁椒、藠头）、豆浆、鸡蛋，都是自家种的或养的有机食物
包子是早晨现包的，玉米是从地里摘的，豆腐是每天用石磨现推的，大米是自种水稻打的糙米，菜籽油是当年新榨的
但是饭店没有打着“有机”的招牌天价收费，就是普通农家菜的价位（回到城里，“有机”“无抗”的食物还是差远了）
置于当今环境下，这很难得，却又容易——主人吃什么，客人就吃什么——这是做自己的外显，也是一种真正的本分
在民宿饭店吃的蔬菜（包括大蒜、小米辣、葱蒜等）、笋干、腊肉、鸡、鱼、腌菜（剁椒、藠头）、豆浆、鸡蛋，都是自家种的或养的有机食物
包子是早晨现包的，玉米是从地里摘的，豆腐是每天用石磨现推的，大米是自种水稻打的糙米，菜籽油是当年新榨的
但是饭店没有打着“有机”的招牌天价收费，就是普通农家菜的价位（回到城里，“有机”“无抗”的食物还是差远了）
置于当今环境下，这很难得，却又容易——主人吃什么，客人就吃什么——这是做自己的外显，也是一种真正的本分
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