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如果我和兄台说我不懂BTC这一类的资产长期投资价值，兄台您一定觉得我是在敷衍您😄我的确读过一些加密货币的书籍和文章，在这里就瞎扯几句我自己的粗浅想法……
不知道兄台是在国外还是国内，如果在国内，好像加密货币的投资有一些限制措施；兄台如果想投这一类的资产，可以自己先去了解一下相关的规定，看看是不是允许，或者允许如何投资此类资产……
如果兄台是在美国，或者兄台的投资帐户在美国的投资机构，如果愿意炒BTC的东西，可以少规模的资金试着炒一下，这需要一套相对合理的操作策略，包括对股市大趋势和市场情绪的合理判断……和炒其他个股是一个道理……
兄台既然问起是否可以“定期投资BTC”，我就假设您好像还没有太多炒个股的经验或者投资经验，如果是这样，就不建议您去碰BTC的东西，因为它的投机性太强，
也就是它的波动性太大，远远超出绝大多数人的心理承受能力范围和财力范围了……
另外，定期投资，指的是投资那些类似于美股标普500指数基金一样的宽基指数基金，也就是真正具有投资价值的资产，
因为标普500指数基金囊括了美国最棒的500多家公司，可以说是全世界最棒的资产之一，定投这样的资产，长期来看，总是上涨的，除非您觉得美国社会很快就要完蛋了😉
另外，定投，就是指没有任何投资经验的普通人定期定额投资某个有价值的资产，
这种策略的优势除了让普通人养成良好的投资习惯之外，还确保了投资的成功性，
因为是定额定期投资，这保证了您在低价位时会买的股数多一些，高价位时会买的股数少一些，这样就拉低了买入价，增加了长期赚钱的可能性……
定期投资的策略，是不懂投资的普通人在一个社会经济发展中分一杯羹的唯一有效途径吧……
当然，定投，也可以投资个股，我自己也做过一些“实验”，现在还在持有，曾经在春节假期期间在自己的家庭群里和亲戚朋友分享过一些，有时间的话可以稍微整理一下再和大家分享；
但对投资新人我不建议定投个股，最主要的原因是不知道如何选股以及缺乏风险承受能力等；
如果实在想试一试，那么每年定投一只个股的总金额不要超过一个月收入的二分之一或者三分之一吧，
这样确保了您在该公司破产的情况下损失不超过您总资产的二十分之一……
再著名的公司也可能瞬间破产倒闭，甚至是全世界著名的投资集团，比如说，次贷危机期间美国著名的五大投行倒闭了仨，就是极好的说明吧……当时的5大投行，高盛集团、摩根史丹利、美林集团、雷曼兄弟和贝尔斯登公司，后面仨现在都已经不存在了，
如果说五大投行都不保险，那么投资新人选个别公司股票的能力，可靠性就更值得考虑了……
当然，如果您在炒个股方面有相对完善的知识和经验，也可以利用加密货币的巨大波动性来短期获利，我自己也炒一点点这样的东西，
但这同样要求您对市场大趋势和个股的趋势有相对正确的判断，并且能够相对准确地判断合理的买入位点和合理控制仓位的大小，并且有合理的止损价位，最后还有就是不要持仓过头，就是股市到了关键时刻要清仓止盈，把纸面利润及时转化为实实在在的资金……不要想着赚走所有的钱，那是不正确的观念……
比如图中是我前一阵炒过的美股加密货币的一个基金，股票代码为GBTC，最下面一条线开始关注它，逐渐往上的两条线是我的两次买入位点，一个是买在拉回位点，一个是VCP突破买入，因为这样买入的风险相对较小，
之后就再也没有合理的买入机会了……或者说没有我可以看懂的买入机会了😉
并且卖出位点在到达2021高位的54-55美元附近就卖出了，也就是最上面右上角横线的位置附近，
当然，您也可以看出我第一次买入的位点在17-18美元附近，第二次是在22美元附近，已经超出最低位的7.5美元好几倍了；许多人错误地想买在最低价位附近，而错过了入场机会，其实在最低价位7.5美元附近，并没有可以买进的理由和依据，
因此，您可以看出我并没有像许多人说的买在最低价位（或者抄底），抄底往往是股市新人赔钱的最快途径，（当然根据股市历史数据在熊市后期合理分批的抄底像标普500的大盘基金这样的优质资产，则是另一个话题了），
并且我的卖出位点在54-55美元，比最高价位的66美元也差了很多，并没有卖在最高点……
不切实际地指望买在最低位或者卖在最高位（除非偶尔碰运气），这是炒个股中的最常见的错误观念吧……
炒个股最大的误区就是不切实际地认为要“抄在最低位，卖在最高点”，这种误区是导致许多人错过入场时机，或者错过卖出时机的根本原因吧……也说明了持有这样观念的人，其实还是股市投资的门外汉吧……
如果您明白GBTC这张价位图中我操作的理由，那说明您已经具备一定的个股操作的知识和经验，可以小规模资金试一试，
当然，这种GBTC价位图并不是买入的主要依据，主要依据是在2022年底和2023年初美联储加息基本停止，并且美国通货膨胀也有了明显回落的迹象，
在这种背景下，股市回暖或者至少有比较大反弹的可能性，在这种大的市场环境考虑下，再去关注个别股票的走势。不考虑大环境，仅凭股价曲线图，是很难赚钱的……
而投资新人，往往不理解这些，所以，不建议碰个股，更不建议碰加密货币这样的资产，
更主要的是，目前的加密货币，在很大程度上还是炒作，因为世界上的绝大多数国家和政府还没有承认它的法定货币地位，未来预期的可能性也很渺茫，因此，还属于投机的范畴吧，
普通人实在忍不住，可以拿出不超过自己总资产的1%来试一下加密货币，这个1%的原则其实同样适用于其他个股的投资……
这和前面说的如果定投个股每年每只个股的投资总额不超过税后一个月收入的三分之一到二分之一，是同样的道理，就是在考虑赚大钱之前，首先考虑最大的可能风险……这常常是投资新人忽略的东西吧……
投资的第一步，考虑的就是如果我的投资全部赔光了，我个人和家庭生活是否不受太大影响，这些风险因素包括可控或者不可控的因素，比如公司倒闭、美国政府破产、或者像历史上俄罗斯国家债务违约等类似不可控或者不可预料的风险……
之所以强调这一个，是因为太多股市投资新人有想赚快钱的错误想法，结果就变成了赌博……这是很遗憾的……
投资，第一条是保住本金，其次慢慢稳妥赚钱，再其次是赚大钱……投资新人往往把这三条颠倒过来，一开始就想赚大钱，这是致命的错误。
因为投资就好比战场，一个人在战场上，要先保住性命（本金），才能建功立业成为元帅（赚大钱）……但许多人似乎并不明白这个显而易见的道理……
关于定投基金，或者个股操作，有许多好的书籍，我以前也发过一些，兄台感兴趣可以翻一下我前面的文章看一下，
其中定投的书，我个人认为，美国著名的先锋投资集团的创始人约翰·博格（John Bogle）的多本书都值得一读吧……
至于个股投资的书籍就有好多了，因为个股的投资需要考虑的因素太多……兄台可以看一下我以前发的，也可以查一下国内或者国外投资牛人推荐的书目……
当然，投资不是我的职业，这里纯属个人的瞎扯，更没有推荐兄台去关注或者炒GBTC或者任何一只股票的意思，我不具备这样的资格和能力😉
并且，目前我已经没有GBTC的仓位，它最近几个月的变化趋势我也看不懂，虽然我有大致的想法，但我的想法正确可能性，和掷骰子差不多，所以目前既不“做多”也还没有“做空”它，这里谈到GBTC，仅仅是作为加密货币资产的一个例子而已，绝没有推荐它的意思……
总之，我对国内的亲戚朋友关于投资的建议是，先把至少5年的工资攒下来，这期间15-30%拿到手的月工资定投有价值的资产的同时，自己去读书学习；期间如果实在想操作个股，可以拿出一两万试着炒个股，设定止损不要超过10%，就是买入后跌了10%的时候无条件止损清仓，再去耐心寻找下一个机会……
另外就是投资新人坚决不要使用杠杆（就是借债炒股，包括股票经纪公司的杠杆），虽然有可能赚得快，但赔的快的可能性更大，
我以为说过“如果您不想赚个大的，就不会陪个大的”，这句话不像许多人想像的那么容易理解……
自己读书学习，和结合书本知识和理论看盘积累经验，是必不可少的……有一句话叫“财富是认知的变现”，因为说的人太多，好像许多人已经反感这句话了，
其实那是因为这几个字太抽象太笼统了，而说的人往往又没有真正地理解这几个字，所以就好像变成没有实际意义的“老生常谈”，这个有机会以后可以聊一下认知如何改变我们的生活……
当然，投资或者炒股，除了知识和经验外，耐心也是很重要的品质，因为您可能盯着GBTC或者任何一只股票，它半年或者一年都没有合适的买入机会……这是很正常的，所以要盯许多只股票，在市场大趋势合适的情况下，这样就可以寻找到更多的机会吧……
如果兄台是我的亲兄弟，我能给您的建议也就是如此😉
您提出了一个很好的问题，考虑到其它朋友也可能对您这个问题感兴趣，所以就同步到动态了。最后祝您投资好运👍 //@麻辣马克: 今天有幸读到您的文章，文中提到定期购买基金的习惯，想请问您对BTC这类持什么观点？是否可以同样选择定期，期待您的回复，谢谢🙏
不知道兄台是在国外还是国内，如果在国内，好像加密货币的投资有一些限制措施；兄台如果想投这一类的资产，可以自己先去了解一下相关的规定，看看是不是允许，或者允许如何投资此类资产……
如果兄台是在美国，或者兄台的投资帐户在美国的投资机构，如果愿意炒BTC的东西，可以少规模的资金试着炒一下，这需要一套相对合理的操作策略，包括对股市大趋势和市场情绪的合理判断……和炒其他个股是一个道理……
兄台既然问起是否可以“定期投资BTC”，我就假设您好像还没有太多炒个股的经验或者投资经验，如果是这样，就不建议您去碰BTC的东西，因为它的投机性太强，
也就是它的波动性太大，远远超出绝大多数人的心理承受能力范围和财力范围了……
另外，定期投资，指的是投资那些类似于美股标普500指数基金一样的宽基指数基金，也就是真正具有投资价值的资产，
因为标普500指数基金囊括了美国最棒的500多家公司，可以说是全世界最棒的资产之一，定投这样的资产，长期来看，总是上涨的，除非您觉得美国社会很快就要完蛋了😉
另外，定投，就是指没有任何投资经验的普通人定期定额投资某个有价值的资产，
这种策略的优势除了让普通人养成良好的投资习惯之外，还确保了投资的成功性，
因为是定额定期投资，这保证了您在低价位时会买的股数多一些，高价位时会买的股数少一些，这样就拉低了买入价，增加了长期赚钱的可能性……
定期投资的策略，是不懂投资的普通人在一个社会经济发展中分一杯羹的唯一有效途径吧……
当然，定投，也可以投资个股，我自己也做过一些“实验”，现在还在持有，曾经在春节假期期间在自己的家庭群里和亲戚朋友分享过一些，有时间的话可以稍微整理一下再和大家分享；
但对投资新人我不建议定投个股，最主要的原因是不知道如何选股以及缺乏风险承受能力等；
如果实在想试一试，那么每年定投一只个股的总金额不要超过一个月收入的二分之一或者三分之一吧，
这样确保了您在该公司破产的情况下损失不超过您总资产的二十分之一……
再著名的公司也可能瞬间破产倒闭，甚至是全世界著名的投资集团，比如说，次贷危机期间美国著名的五大投行倒闭了仨，就是极好的说明吧……当时的5大投行，高盛集团、摩根史丹利、美林集团、雷曼兄弟和贝尔斯登公司，后面仨现在都已经不存在了，
如果说五大投行都不保险，那么投资新人选个别公司股票的能力，可靠性就更值得考虑了……
当然，如果您在炒个股方面有相对完善的知识和经验，也可以利用加密货币的巨大波动性来短期获利，我自己也炒一点点这样的东西，
但这同样要求您对市场大趋势和个股的趋势有相对正确的判断，并且能够相对准确地判断合理的买入位点和合理控制仓位的大小，并且有合理的止损价位，最后还有就是不要持仓过头，就是股市到了关键时刻要清仓止盈，把纸面利润及时转化为实实在在的资金……不要想着赚走所有的钱，那是不正确的观念……
比如图中是我前一阵炒过的美股加密货币的一个基金，股票代码为GBTC，最下面一条线开始关注它，逐渐往上的两条线是我的两次买入位点，一个是买在拉回位点，一个是VCP突破买入，因为这样买入的风险相对较小，
之后就再也没有合理的买入机会了……或者说没有我可以看懂的买入机会了😉
并且卖出位点在到达2021高位的54-55美元附近就卖出了，也就是最上面右上角横线的位置附近，
当然，您也可以看出我第一次买入的位点在17-18美元附近，第二次是在22美元附近，已经超出最低位的7.5美元好几倍了；许多人错误地想买在最低价位附近，而错过了入场机会，其实在最低价位7.5美元附近，并没有可以买进的理由和依据，
因此，您可以看出我并没有像许多人说的买在最低价位（或者抄底），抄底往往是股市新人赔钱的最快途径，（当然根据股市历史数据在熊市后期合理分批的抄底像标普500的大盘基金这样的优质资产，则是另一个话题了），
并且我的卖出位点在54-55美元，比最高价位的66美元也差了很多，并没有卖在最高点……
不切实际地指望买在最低位或者卖在最高位（除非偶尔碰运气），这是炒个股中的最常见的错误观念吧……
炒个股最大的误区就是不切实际地认为要“抄在最低位，卖在最高点”，这种误区是导致许多人错过入场时机，或者错过卖出时机的根本原因吧……也说明了持有这样观念的人，其实还是股市投资的门外汉吧……
如果您明白GBTC这张价位图中我操作的理由，那说明您已经具备一定的个股操作的知识和经验，可以小规模资金试一试，
当然，这种GBTC价位图并不是买入的主要依据，主要依据是在2022年底和2023年初美联储加息基本停止，并且美国通货膨胀也有了明显回落的迹象，
在这种背景下，股市回暖或者至少有比较大反弹的可能性，在这种大的市场环境考虑下，再去关注个别股票的走势。不考虑大环境，仅凭股价曲线图，是很难赚钱的……
而投资新人，往往不理解这些，所以，不建议碰个股，更不建议碰加密货币这样的资产，
更主要的是，目前的加密货币，在很大程度上还是炒作，因为世界上的绝大多数国家和政府还没有承认它的法定货币地位，未来预期的可能性也很渺茫，因此，还属于投机的范畴吧，
普通人实在忍不住，可以拿出不超过自己总资产的1%来试一下加密货币，这个1%的原则其实同样适用于其他个股的投资……
这和前面说的如果定投个股每年每只个股的投资总额不超过税后一个月收入的三分之一到二分之一，是同样的道理，就是在考虑赚大钱之前，首先考虑最大的可能风险……这常常是投资新人忽略的东西吧……
投资的第一步，考虑的就是如果我的投资全部赔光了，我个人和家庭生活是否不受太大影响，这些风险因素包括可控或者不可控的因素，比如公司倒闭、美国政府破产、或者像历史上俄罗斯国家债务违约等类似不可控或者不可预料的风险……
之所以强调这一个，是因为太多股市投资新人有想赚快钱的错误想法，结果就变成了赌博……这是很遗憾的……
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因为投资就好比战场，一个人在战场上，要先保住性命（本金），才能建功立业成为元帅（赚大钱）……但许多人似乎并不明白这个显而易见的道理……
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其中定投的书，我个人认为，美国著名的先锋投资集团的创始人约翰·博格（John Bogle）的多本书都值得一读吧……
至于个股投资的书籍就有好多了，因为个股的投资需要考虑的因素太多……兄台可以看一下我以前发的，也可以查一下国内或者国外投资牛人推荐的书目……
当然，投资不是我的职业，这里纯属个人的瞎扯，更没有推荐兄台去关注或者炒GBTC或者任何一只股票的意思，我不具备这样的资格和能力😉
并且，目前我已经没有GBTC的仓位，它最近几个月的变化趋势我也看不懂，虽然我有大致的想法，但我的想法正确可能性，和掷骰子差不多，所以目前既不“做多”也还没有“做空”它，这里谈到GBTC，仅仅是作为加密货币资产的一个例子而已，绝没有推荐它的意思……
总之，我对国内的亲戚朋友关于投资的建议是，先把至少5年的工资攒下来，这期间15-30%拿到手的月工资定投有价值的资产的同时，自己去读书学习；期间如果实在想操作个股，可以拿出一两万试着炒个股，设定止损不要超过10%，就是买入后跌了10%的时候无条件止损清仓，再去耐心寻找下一个机会……
另外就是投资新人坚决不要使用杠杆（就是借债炒股，包括股票经纪公司的杠杆），虽然有可能赚得快，但赔的快的可能性更大，
我以为说过“如果您不想赚个大的，就不会陪个大的”，这句话不像许多人想像的那么容易理解……
自己读书学习，和结合书本知识和理论看盘积累经验，是必不可少的……有一句话叫“财富是认知的变现”，因为说的人太多，好像许多人已经反感这句话了，
其实那是因为这几个字太抽象太笼统了，而说的人往往又没有真正地理解这几个字，所以就好像变成没有实际意义的“老生常谈”，这个有机会以后可以聊一下认知如何改变我们的生活……
当然，投资或者炒股，除了知识和经验外，耐心也是很重要的品质，因为您可能盯着GBTC或者任何一只股票，它半年或者一年都没有合适的买入机会……这是很正常的，所以要盯许多只股票，在市场大趋势合适的情况下，这样就可以寻找到更多的机会吧……
如果兄台是我的亲兄弟，我能给您的建议也就是如此😉
您提出了一个很好的问题，考虑到其它朋友也可能对您这个问题感兴趣，所以就同步到动态了。最后祝您投资好运👍 //@麻辣马克: 今天有幸读到您的文章，文中提到定期购买基金的习惯，想请问您对BTC这类持什么观点？是否可以同样选择定期，期待您的回复，谢谢🙏
清闲尘梦: 关于美国工资、所得税、投资、以及个人财产风险 （1） 国内一个小表弟周末和我聊天，抱怨他实际拿到手的工资太少，说月工资不到两万，拿到手大约1万二左右，觉得税费负担太重了…… 说他羡慕美国大多数人都是中产，活得相对比较舒服…… 他还没说完我就笑了，其实世界上哪个国家都一样，都有税费从工资里扣除，美国更不例外， 我给他看了单位网上我最近一次的电子工资单，他看了后才发现美国税费比国内更重一些，并不是他想象的那样“美国上班族活的都比较舒坦”……等一会再详细说一下数字…… 先问大家一个问题，假如你每次工资单的税前收入大约是9千美元或者9千元人民币，那你觉得能拿到手多少钱呢？ 如果你还在读大学没有上班，那就估计一个你认为最可能的数字，等一会儿和真实的数字比较一下，看看你猜的和真实的数字差多少😉 图片中是单位网上电子工资单的一部分，我crop掉了网页下面一些敏感信息，比如银行账号以及其他个人敏感信息，也涂抹掉了单位的LOGO和单位的网址， 我们来看一下美国工资单中具体的税费情况以及到底能拿到手多少钱。 第一行：Period Type: Biweekly 这表明工资发放的方式，发的是两个星期的工资，也就是每两个星期发一次工资，一年发26次工资， 我们单位的工资是每两个星期发一次，这也是美国绝大多数雇主发放工资的模式吧，也就是一般每个月发两次工资，但一年中会有两个月因为前面几个月多余天数的累积而发三次工资， 所以，美国人很少说月工资，只说税前年薪总和，这是因为工资不是按月发的，而是两个星期发一次，所以月工资的概念就比较模糊…… 第一行中 Period Start Date: 2-Aug-2023; Period End Date: 15-Aug-2023: 这表示这次工资发的是8月2号到8月15这两个星期的工资。 另外：Payment Date: 22-Aug-2023 这表示工资是8月22号发的，也就是最近一次发工资的日期， 美国工资一般延后一个星期发放，所以8月22号发的是8月2号到8月15号的这两个星期的工资， 同样，你可以推算出下次发工资的日子是9月5号，发的是8月16号到8月29号这两个星期的工资， 当然，单位内部网的网上日历都有发工资的日期，点击一下就可以看到任何一个月份哪天发工资以及发几次工资， 比如10月份会发三次工资，分别是10月3号、17号、和31号，这些信息一般你在入职的时候就都知道该如何查询了…… 下面看真金白银的部分😉也就是Summary表格，它表明工资的总体大致去向。 表格中第一条：Gross Earnings: 8925.83. 简单明了，这两个星期的工资总额是$8925.83美元，这是这两个星期税前工资总额，就是还没有扣税费之前的工资 然后表格下面的每一行都是工资被扣除掉的部分，我来解释一下每一行都是因为什么目的被扣掉了； 第二行Imputed Earnings: $31.63美元 这个Imputed earnings 我不太清楚该怎么翻译，大致是员工收到的福利性的收入（???)，但我可以告诉你这$31.63美元被扣掉用来做什么了， 这部分钱是单位为员工买的人身保险，单位给所有雇员都买了这个保险， 那么这个保险保什么呢？是意外死亡保险。也就是说，如果一个雇员意外死亡，根据单位用这$31.63美元给雇员投保的条款，保险公司要一次性赔偿给员工家属3倍的税前年薪，这是什么意思呢？ 比如雇员的税前年薪是23万美元，如果该雇员意外死亡，那么保险公司一次性赔偿雇员家属69万美元， 并且这个赔偿是免税的，也就是说雇员家属可以100%拿走这69万美元，不需要交任何联邦或者州的收入所得税的， 不收税也是合情合理吧，联邦政府和州政府没理由再来“抢”人命换来的钱😉 下面第三行是 Pretax Deductions: $2068.72美元。 这一行是所谓的税前扣除，那么这$2068.72美元都是因为什么被扣掉的呢？ 这$2068.72美元中有110美元是缴纳的医疗保险，全家人的医疗保险，包括老婆孩子的，因为美国实行的是一人上班全家都有医疗保险的体制， 另外还有两美元的牙医保险等，剩下的$1956.72美元就是投入到403B、IRA、457b 等退休金投资帐户里的钱，就是所谓的定投， 有朋友会觉得这些退休金帐户的定投，有点类似于国内的养老保险，但其实有很多不一样的地方， 其中一个不一样的地方是，这个钱是你自己的，钱在你自己的退休金投资帐户里，这就建立起“投资和将来获益”的直接关系，这就鼓励了投资； 另一个不一样的地方是，你可以决定你的钱投资到什么地方，比如是投资标普500指数基金(SPY/VOO/SWPPX)，还是Vanguard美股全市场基金(VTSMX)、还是苹果或者特斯拉等个别公司的股票， 当然，从规避风险起见，绝大多数人只投类似于前两种那样的美股宽基指数基金，这样风险小，并且你的退休金投资就和美国经济一起成长😁 当然，这样的定投你也可以完全交给投资公司打理，一般是你退休金投资帐户的开户公司，比如像富达投资集团Fidelity 、或者Vanguard 先锋投资集团等， 这些公司会严格地按照你指定的风险承受水平来打理你的投资，有严格的联邦法律规定它们如何为你投资，这也是从法律的层面来保护你的利益（至少法律的初衷是这样😉）， 更重要的一点不同就是，如果你不满意投资公司的业绩表现，你随时可以拿回管理权，自己打理，自己决定买哪些股票、什么时候买、买多少等； 另外还有一个和国内养老保险不一样的地方是：你可以决定每个月投入多少，可以任意改变，但法律规定最多不能超过你工资的50%，并且每年都有上限，因为现在投入的钱是免税的，所以叫“税前扣除”（当然，将来退休后拿出来花的时候还是要交税的，稍后再聊） 也就是说，每次发工资你都可以任意改变投到这些帐户的数额，比如这次工资单，我规定22%的税前工资投入到我的这些退休金投资帐户（$1956.72 / ($8925.83 - $31.63) = 22%)， 但是去年年底和今年年初有几个月，我把30%的工资投资到这些帐户，为什么去年底投30%而现在却降到22%了呢？ 因为去年年底和今年年初的时候，大盘经过一年的熊市暴跌处在低水平，我就多买进一些，而今年上半年大盘逐渐拉升，已经回到熊市前那个牛市的高位，我就减少定投的资金， 这样经常调整的结果是，美股价格低迷的时候我就买的多一些，而像现在价格高的时候，我就买的少一些，这样就相对地增加了投资回报率； 当然，有的月份我也曾经一分钱不投，比如2021年的年底和2022年的年初，美国通货膨胀达到40年来最高水平，美联储加息在即，股市在暴跌前夜，那时候大约有6个月我一分钱不投， 而2022年下半年，等美股大盘跌了25%后，我就开始每个月工资的30%投进去了…… 当然，没有人能完全准确地判断市场大趋势，只要大致调整就好； 如果不懂如何判断，也可以不调整，那就是固定在每个月25%或者15%的工资定投就可以了…… 定投，你关注的是长期回报，短期波动不需要太担忧，只要你不是在大盘暴跌时吓的不敢投入就行， 如果大盘跌到最低的时候你不敢投入，那你的定投就失去了意义，至少处于劣势，这也是为什么说股市越是低迷的时候你越要看的长远一些……这一点适用于任何股市，包括国内的A股市场…… 当然，有大约一半的美国上班族，不投这些退休金帐户，那他们实际拿到手的工资就会高一些，现在就有更多的钱花，但他们退休后就会过得比较贫穷， 投资是为未来做准备，是平衡现在消费和未来消费的问题，但是许多美国人不理解这一点…… 此外，说几句医疗保险的费用问题，我每个月全家的医疗保险费用是220美元； 如果哪个月我发三次工资，那第三次工资就不再扣除这110美元，因为前两次工资就已经扣足了； 美国医疗保险费每年都在上涨，记得我刚工作的时候是每次发工资缴纳40几美元的医疗保险，也就是每个月不足90美元， 但是我工作不久后，奥巴马就开始实行所谓的“美国全民医保”，我每个月缴纳的医疗保险费就一下子增加到了180美元，就加倍了，然后每年慢慢涨，涨到今天的每个月220美元， 从奥巴马的美国全民医保改革你也可以看出，天底下没有免费的午餐，奥巴马要实行所谓的全民医保，但美国联邦政府没有钱为全民医保买单，总有人要买这个单，羊毛只能出在羊身上，结果就是美国每个上班族来负担这些费用， 看似这是医疗保险收费，实际上不过是变相征税，这在任何全民医保的国家都是如此，最近英国医生因为工资太低罢工，也是英国全民医保的一个“副作用”吧…… 记得英国铁娘子撒切尔夫人上台的时候的一个公开演讲，她说“英国政府没有钱，政府花的每一分钱都是从你们（英国老百姓）的口袋里掏出来的，每个公民必须认识到这一点，不要指望政府免费给你发钱，你要自己考虑自己的将来……” 可惜，许多英国人和美国人今天还是不明白撒切尔夫人的话，那么多美国人支持奥巴马的全民医保，结果就是大家医疗保险的负担都加重了…… 全民医保是很好的概念，但是靠加重每个人的负担，而不是减少医药公司、医院、和医疗保险公司的高收费高利润，就是抱薪救火了…… 此外，我的医疗保险是单位付大头，我付不到10%，我每年付$2640美元就可以了，如果我现在辞职提前退休，那就要自己付全部医疗保险费，每年就要付三万多美元，这个数字对于许多美国家庭来说是比较贵的，因为美国家庭平均收入现在也不过就是7万美元…… 因此，绝大多数美国人，哪怕只是为了医疗保险，也要努力工作一辈子，这从另一个侧面说明财务自由的重要性吧，因为没有财务自由，你一辈子都要被迫做朝九晚五的奴隶，永远没有自由…… 回头看工资单的第四行：Employee Tax Deductions: $1871.60美元，这一行是联邦政府和州政府扣掉的各项税收， 这些税收包括： 1. 联邦政府征收的个人收入所得税，Federal Income Tax 2. 联邦政府征收的社会安全税(social security tax)， 3. 还有联邦政府征收的老年医疗税(Medicare Tax) 4. 另外就是州政府征收的个人收入所得税, State Income Tax; 这四项税收加起来是$1871.60美元， 这些税中，联邦政府和州政府征收的个人收入所得税就不用多说了，联邦政府和州政府都把手伸进你的口袋拿走你一部分工资， 这里稍微解释一下联邦政府征收的社会安全税，社会安全税的征收标准是工资的12.4%，员工缴纳一半是6.2%，雇主缴纳另外一半，也是6.2%； 比如我这次工资总额$8925.83，扣除我一家人的医疗保险费$110美元和$2美元牙医保险，剩下$8813.83美元，就是我这次工资的社会安全税征税工资， 因为医疗保险和牙医保险要先从工资里扣除，剩下的部分才能征收社会安全税，也就是$8813.83 X 6.2%= $546.45， 这在后面其他的表格有详细列表，鉴于后面其他信息的敏感性，就不截屏了…… 当然，雇主也就是工作单位要付另外一半6.2%的社安税，说是单位付，实际上在单位最初雇佣我时就已经把这个税从给我的工资Offer里扣除了，本质上还是我自己付，羊毛出在羊身上，这在哪里都一样…… 那么，这个社会安全税是干什么用的呢？为什么叫社会安全税？ 这个社安税的税收收入，是美国联邦政府给美国退休公民发退休金用的，叫社会安全退休金，简称社安金， 也就是说，一个美国人，工作一辈子即使一分钱退休金没有存，他还是可以从联邦政府领到这个“社会安全退休金”的，这个支票叫Social Security Check; 也就是说，联邦政府征收的社会安全税，是用来给现在的退休人员发退休金的，当然也包括对残疾人和丧偶的全职妈妈或者全职爸爸发放的补贴等，总之，是为社会安全做准备的。 那么，是不是所有美国人都能领到社会安全退休金呢？简单的回答是绝大多数人都可以领到。为什么呢？ 因为它的要求门槛低，就是你挣到40个“社会安全积分”就可以领取联邦社会安全退休金了； 那么这个积分是怎么算呢？就是你每挣$1640美元的税前工资，就算一个积分，这个数字$1640会每年调整，这是2023年的标准， 有朋友会说，那我税前年薪是$65600美元，岂不是一年就挣够40个“社会安全积分”了？ 当然不是这样算啦😄这是资本主义，没那么容易让你躺平吃现成的， 按照联邦社会安全积分的法律，一个人不管工资多高，一年最多挣4个积分，也就是说你税前年薪是6560美元，就可以赚够4个“社会安全积分”，倘若你年收入65万6000美元，也只是四个积分， 这看来好像是对高收入人群不公平，但实际上你收入越高，退休后领到的社安金的额度越高，所以高工资还是有好处的，这个后面再聊； 因此，想一年挣够四个积分很容易，但你至少要工作10年才可以挣到40个积分，才能在法定退休年龄领取联邦政府的“社会安全退休金支票”， 那么美国联邦政府规定的法定退休年龄是多少岁呢？ 今年的法定退休年龄是67岁，也就是说你要到67岁才能领取联邦政府的社安退休金，并且这个退休年龄每年还在向后延迟，是不是很残酷？😄 你想工作到67岁吗？绝大多数人67岁能不能找到工作都很难说……所以，如果你想提前退休，就必须自己攒钱投资， 当然，你也可以提前领取联邦政府的社安退休金，最早可以62岁领取，但不利的地方是，如果你在62岁就开始领取，那你只能领你67岁时领取额度的70%，这是什么意思呢？ 比如2023年，美国退休人员领取的社会安全退休金支票的平均额度是每个月$1701.62美元， 如果这是你67岁时可以领取的额度，但你想62岁就提前退休领取联邦社安金支票，那你的领取额度是$1701.62 X 70% = $1191.13美元，也就是减少了30%， 并且直到你去世那一天，你都比67岁退休的人少领30%，也就是说你的联邦退休金这30%的削减是永久性的， 是不是很残酷？美国的体制就是强迫性地让美国公民工作到67岁，想早退休就要自己攒钱自己投资……天底下没有免费的午餐，哪个社会也不会一直白给老百姓发钱…… 西方发达国家的法定退休年龄普遍比国内延迟5-8年吧，这和许多不了解世界的国人想象的不一样，比如英国68岁，澳大利亚67岁，加拿大65岁，丹麦67岁，挪威67岁，日本65岁，德国67岁，西班牙65岁…… 而国内目前是男子60岁退休，早于所有的发达国家吧；当然随着人口老龄化，国内现在也追随西方模式开始延迟退休了…… 前面说过，在美国，上班时工资高、并且工作年限长的人，退休后领到的社会安全退休金额度就高一些， 比如说今年67岁的美国退休人员领取的联邦政府社会安全退休金支票最高额度是每个月$3627美元，这个数字比平均额度$1701.62美元要高出一倍多； 那么，你怎么才能符合标准领取这每个月$3627美元的最高联邦社会安全退休金呢？这就要看你对社会的贡献了😉 按照今年的标准是，你的年薪要达到16万零200美元，并且连续工作35年，并且，这35年中，每年你的工资都要达到社会安全退休金法律规定的最高工资， 这不容易做到，毕竟高工资的人是少数，因为根据2022年的美国上班族工资统计数据，如果你年薪高于16万零200美元，那你就超过94%的美国上班族了，已经很高了， 何况要35年一直达到这样的高工资呢……并且，这个最高工资$16万零200美元是随着通货膨胀每年不断调高的， 也就是说，虽然绝大多数美国退休人员可以领到联邦社安退休金，但是想领取最高额度的社安退休金，非常困难，没有几个美国人能够达到…… 还是那句话，天底下没有免费的午餐，您见过哪一个磨坊主人让拉磨的驴子和不拉磨的驴子吃的一样？ 可能有朋友会问：那么美国全职妈妈或全职爸爸就没有资格领取联邦政府社会安全退休金了吧？ 当然不是。简单的回答就是，她们基本都可以领取，比如你的老公是全职奶爸，在家带孩子操持家务，而你出去上班赚钱养家，那么等你们都到了退休年龄，按照美国联邦法律，你老公也有资格领取社会安全退休金，他领取的额度是你的额度的一半， 也就是说，假设你和你老公今年都67岁退休了，你领取的社安退休金支票是美国退休人员的平均额度，是$1701.62美元，那你老公可以领取$850.81美元， 也就是说，即使你老公一辈子没有出去工作过，但是因为你出去上班攒够了40个社会安全积分，只要你有资格领取联邦政府的社安退休金，那你老公也自动具备了资格，因为他照顾你、照顾家庭同样也是为社会做出了贡献， 当然，仅靠联邦政府的社安退休金，是不可能过上富裕的日子的，因为即使你们夫妻社安金支票在今年的平均线，每个月也只领取了$2552.43美元， 如果没有自己的投资只靠联邦社安金生活，这点收入相当于美国的贫困线水平吧…… 所以，一对美国夫妇要想过上舒适的退休生活，还是要定投像403b 或者IRA等退休金投资帐户的……相信许多人从这一点也可以看出投资未来的重要性吧…… 依靠政府的退休金还有另一个更大的风险，比如美国联邦政府的社安金退休制度，实际上和其他国家的全民退休制度一样，也是年年入不敷出， 前几天有美国新闻报道说，10年后美国退休人员的福利，包括社安金和老年医疗保险，每年每个美国家庭平均要被砍掉1万7400美元，可见美国联邦政府的社安退休金是靠不住的…… 靠谁都不如靠自己，由此可见学习投资的重要性吧…… 这个在国内也是类似的情况吧，记得新华社的新华财经栏目也曾经说过国内一些省份的退休金和养老金已经出现不足，需要从南方省份调拨的情况…… 这些都说明，单纯依靠政府的退休金或者养老保险，无论在国内还是国外，未来都不乐观吧……人口老龄化是造成美国社安金不足的原因之一吧……人口老龄化在许多国家开始呈现出来了，目前日本是人口老龄化最严重的社会…… 回头说工资中税收的第三项，就是老年医疗税，这个税收是用来给美国退休人员提供医疗保险的，这个就不多说了， 总之，美国政府提供给国民的任何福利，都是以税收的形式从每一个美国上班族的工资里扣除……所以，你投票支持政府增加福利，就是同意多交税…… 工资表中第五行是 Voluntary Deductions: $8.83美元 这个扣除是用于支付自选的几种保险，其中一个是一倍年薪的意外伤亡保险；另外，还有残疾保险和其他保险等…… 其中残疾保险是一个员工意外残疾失去工作能力，这个保险保障她可以领取65%的工资，好像可以领取5年……具体年限记不清了，也可能是3年也可能是10年…… 如果你还记得前面说了一个三倍年薪的意外伤亡保险，再加上这里这个自选的一倍年薪的意外伤亡保险，也就是说，一个年薪23万美元的员工，不幸意外死亡后，家属可以一次性从保险公司领取该员工4倍的年薪，也就是92万美元， 这是比较高的数额了，基本可以保证家人生活无忧，请记住，保护你自己的家人，是你的责任，你必须要有风险管控意识，保险就是你可以利用的一个工具吧…… 有一次同事聊天说起单位这些保险，同事开玩笑说“我死了比活着还值钱”😂虽然他说的是玩笑话，但也不是没有道理吧…… 美国许多公司会给员工购买意外伤亡保险，这在美国很普遍吧……有些不法之徒也为此动了邪念， 比如美国联邦快递公司的一个飞行员，为了给孩子筹集上斯坦福大学的学费，蓄意在飞行途中谋杀其他飞行员和机师，试图制造飞机意外坠毁而骗取意外死亡保险，虽然机长和机师都受了重伤，但最终还是制服了他，把他的罪行揭穿…… 虽然这是个极端个例，但是也说明这些福利潜在的弊端吧…… 当然，这些保险的初衷都是为了保障员工意外去世后他/她的家人依然可以生活无忧…… 这也是为什么美国公司员工意外死亡后，比如生产安全事故等，一般不会有家属大闹公司的事情，因为公司人事部门会协调保险公司让家属得到这些赔偿， 虽然不能免去他们失去亲人的哀痛，但可以使他们衣食无忧，或者至少不会有迫在眉睫的经济困难…… 单位的这种做法，是系统性地利用保险来保障员工及其家人的利益吧。 工资单中最后一行，就是开头问题的答案了，就是净收入，Net Payment，就是真正拿到手的钱，是单位从我的工资里扣除所有税费后直接存到我的银行账户里的钱，你可以看到数额是$4945.05美元，大约一半的样子， 也就是说，拿到手的工资是税前工资总额的55%，是不是比国内的低😄至少比我小表弟的低。 这也是为什么大家常说：在美国上班，你赚两块钱只能拿回家一块钱，这55%对数字也证实了这一点……和你开头想象的数字差多少😄 当然，有些人可能会觉得我定投到403B、IRA 等退休金投资帐户的钱最终还是自己的，这也对吧，但是也不完全对， 因为等你67岁退休的时候，你从这些帐户取钱出来生活，你取出来的钱还是要交税，所以，这些投资也不完全是你自己的…… 如果你不到法定退休年龄就想把这些钱帐户里的钱提前取出来花，除了正常的交税，还要交10%的罚款…… 美国的这些法律就是强迫你不能提前拿出来花……所以想早早退休，你必须自己学会投资，自己攒钱…… 正因为这些税收细节算起来比较复杂，所以我这里就以最近这次的工资单笼统地给出一个55%的数字，给朋友们一个大致的概念吧…… 至于每个人拿到手工资是税前工资的具体百分比，也会有差别吧，因为政府对收入越高的人，税率的百分比也越高，所以，不同收入阶段的人的税收不同， 并且每个人每次发工资存入退休金投资帐户的金额也不同； 此外，孩子多的家庭，付税也少，因为可以免税，这导致拿到手的工资和税前工资的百分比数字会有一些差别吧……体会精神吧，不必太计较具体的数字…… 当然，我拿到手的这$4945.05美元，也不完全是我的钱，下次再聊一下为什么这么说😉
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个人、家庭、和环境的问题
之所以想起这个，是因为周末去一个朋友邀请party，期间一位美国朋友和我聊起美国社会的一些问题，
他聊天的内容大致是说，一个人总是受出生环境的影响和束缚，他说在美国，穷人和中产阶级的孩子很难成功，因为在成长的过程中，他周围没有人告诉他该怎么做，说美国富人则得益于家庭和父辈的影响，更容易成功等等……我完全赞同他说的，因为他说的都是事实。
他聊了一些具体的数据和事实，谈话中可以看出他对美国社会有很清醒的认识，
但也表现出他对自己家庭和孩子的未来多少感到一点悲观和对美国社会的不满意……
他是地道的美国人，生长在普通的中产家庭，我理解他说的意思，也认同他说的完全是美国社会的事实吧，他并没有曲解美国现实。
其实，不仅仅是在美国，在任何国家任何社会，穷人或者中产家庭的孩子都很难成功。
或者说的更绝对一点，其实对于任何人来说，成功都是非常难的。就是富裕家庭的孩子，想延续父辈的辉煌，同样需要付出艰辛的努力。
这位美国朋友说的对，任何人都受环境的影响，甚至包括人类以外的动植物，同样受到大环境的束缚和局限吧，
但我想说的是，我们自己能做点什么？抱怨环境和家庭出身对我们的生活并没有太大的帮助。如何在现有的环境和条件下努力做的更好，可能更重要吧。
许多人在讨论个人成功的话题时，喜欢谈论环境和天赋。
环境和天赋当然很重要，但我想说，绝大多数人的努力程度，还不足以去谈论天赋和环境问题……
因为绝大多数人都具备了成功需要的智商和环境，不成功往往是因为观念不对导致的努力程度不够或者努力方向不对……
无论你身处什么样的家庭和环境，你都可以活出自己的精彩人生。你要首先相信这一点，才能做到这一点。这首先要有正确的观念。
和这位美国朋友关于美国社会的聊天，让我想起多年前看过的一部意大利电影： 《美丽人生（Life is Beautiful)》（图1），
影片中讲二战时期，意大利的一对犹太父子被送进纳粹集中营，父亲不忍心5岁的儿子受到惊吓，谎称他们处在游戏当中，必须接受集中营的各种规矩，这样才能换得分数赢得最后的大奖……
影片是一部喜剧电影，但笑中有泪，完美地展现了一个大时代背景下一个微不足道的小人物顽强生活的故事……那种父亲的责任和对孩子的爱，给我留下了极深的印象……
我的这位美国朋友，他所说的都是无可否认的美国社会现实，但他所处的美国社会的大环境，比二战时期那位犹太父亲不知好了多少倍……
他完全没有必要悲观，对美国社会的某些不公正性，他可能无能为力，但他可以把握自己现有的一切去更乐观更努力地面对生活……
party结束离开的时候，我推荐他去看几部电影，《美丽人生》是其中一个……
请记住一点，环境和家庭出身本事并不会让我们绝望，只有我们自己的心态才能决定我们是否绝望。
当你的心态决定放弃的时候，环境和家庭出身已经不重要了，它们仅仅变成了你放弃的借口而已……
首先要有正确的观念和思维模式，然后让这些观念指导你怎么去做，拼命努力之后才“有可能”成功。
绝大多数人，不应该指望家庭会教给你这些正确的观念和思维模式，因为绝大多数父母都没有正确的观念，都不了解社会。
况且，就算你的老爸是巴菲特，你也不见得乐意听他的教导，
巴菲特的三个孩子都不听他的，年轻时都和他对着干，他的三个孩子也都辍学过、失业过、公司倒闭、生意失败过，他的每个孩子都离过婚，甚至离过几次婚……
所以，即便你有一个像巴菲特那样富有成功的父母，你也未必愿意听他们的有益建议……所以，不应该像这位美国朋友那样过度在意自己的家庭出身……
你要自己去诚心诚意地寻求正确的观念，因为那是你的唯一得救之道，你可能没有一个“高瞻远瞩”的父母，但这并不妨碍你过上幸福成功的生活。
你要多读书，不是什么书都值得读，或者说绝大多数书都不值得读，
首先多去读那些成功人士写的书籍，或者那些关于真正的成功人士的书籍，让他们做你的良师益友，从他们身上学习，
这样你就不会局限于家庭出身的影响，才有可能形成正确的观念，才有可能依靠这些观念的指导，在现有的条件和环境下做的更成功一些……
另外，不要指望读一两本书就能够“得道飞升”😉
许多人错误地指望读一两本书，就能够一下子脱胎换骨，这不太现实，
因为首先你要选对书籍，选对之后，还要真正读懂；读懂之后，也很难立刻变成你的生活指导原则……
你可能读完了，回头想一下却完全不理解，或者根本不知道自己读了什么，也就是没有读懂；
也可能你真正读懂了，但是并没有把书中的道理作为自己日常生活中的行为准则，并没有把它应用在自己的生活中……
我们上中学时都学过孟子的“天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能……”
但是，当我们踏入社会，生活中的困难和困境降临到我们身上的时候，绝大多数人却忘了这段话，忘了“天将降大任”了，而是在困境中不自主地选择了放弃和抱怨……
而不是把困难当成上天给自已成长的机会，
所以，绝大多数人读过孟子的这些话，甚至可以熟练地背诵，但并不意味着就真正地理解了，更不要说把这些道理用来指导自己的人生了……这是很遗憾的……
因此，读书，读好书，让书中的道理真正走进你的心里，是一件蛮困难的事情，可以说是非常困难的事情。
哪怕那本好书是你自己写的，书中的道理也未必就真的走进了你的心里。这听起来似乎有些“偏激”或者“难以置信”。
我说一个美国人的真事，你可能就不觉得偏激了……
这个美国人叫Robert Hagstrom，你可能对他的名字很陌生，但你可能早就读过他的书，他在1994年出版了一本很不错的书籍，《The Warren Buffet Way》，中文版的书名好像叫《巴菲特之道》。
客观地说，他的书写的不错，分析的也蛮有道理。
作者的职业是一个基金经理，有自己的基金公司，他写了这本书，职业也不错，那一定很有钱吧？
记得去年我曾经在某个美国网站上看到他现在的个人财富，大约是320万美元，
乍听起来好像很不错了，实际究竟怎么样呢？让我们来仔细分析一下，
他的这本书在1994年首次出版，很快成为美国最佳畅销书，到2004年出第三版之前，已经卖了超过120万册了，
这本书的售价在20-30美元左右，按照美国版税付给作者8-20%的惯例，作者大约每本书至少拿到1.6美元，不考虑2004年以后第三版之后的销售，作者在1994年-2004年期间的120万册的销售中就拿到192万美元，
并且，他的职业是基金经理，有自己的基金公司，工作收入不错，并且在1994年之后还陆续出版过另外8本书籍，销售都还不错，版税收入自然很客观，
所以，我们有充分的理由假设他的其它收入完全可以应付他家庭的日常生活开支，根本不需要动用这192万美元，
如果他用自己写的《巴菲特之道》书中的投资办法，追随模仿巴菲特的投资方式，把这192万美元完全扔到巴菲特投资的可口可乐公司的股票里，
该股票（代码COKE）从2004年的50多美元一股，涨到了今年的960美元一股，（图2），他的192万美元的投资应该涨到了3700万美元左右，
这还不包括该股票每个季度的分红，如果加上分红的再投资，他的192万美元到今天就已经增长到了4500万美元的样子！而不是他现在的资产320万美元。
也许有人会说：巴菲特在2004年持有的股票有好几支，谁会想到其中的COKE这只股票会涨成这样？这种马后炮没有意义……
那么我们就换一种方式，假设作者真的相信巴菲特的投资策略，并且他也不需要才巴菲特持有的股票里选任何一个，而是把这192万美元直接投资到巴菲特伯克希尔哈撒韦公司的股票里，2004年巴菲特公司的股票，代码BRK-A，是8万多美元一股，今年前一阵涨到了每股64万7000美元，（图3），那么他现在也差不多有1600万美元了……还是比他目前的资产总额320万美元多出很多倍……
说这个人的故事，不是说作者的书不好，也不是说作者很笨，都不是，而是说要真正全身心地去接受一个正确的观念真的很难，比绝大多数人想像的要难很多；而把这些正确的观念应用到我们的生活中来指导我们的行为，则更难，也就是许多人说的知行合一是非常困难的……
意识到这是一件很难的事情，就会明白如果我们想改变自己的人生，就需要有一个真正开放的心态，去接受正确的观念，让这些观念走进我们的心里，成为我们生活中的指导原则，严格按照它去做。
这一点，需要我们首先要相信自己，相信我们不管在什么样的环境，都可以找到得救之道，都可以过上幸福的生活。
这样，才不致于陷入错误的思维模式，才不会去抱怨环境，才不会像我那位美国朋友那样抱怨美国社会的不公正和自己的中产家庭出身吧……
最近，有朋友私下问我怎么看当下的经济大环境，其实去年12月份，我在自己家庭群里和国内的亲戚聊过一次，觉得没有必要悲观，当时因为群里有位正在大学的亲戚的孩子问起这个，有时间不妨整理一下发到这里……
但我想说的最重要的一句话就是，不要太在意于环境，因为普通人很难去改变大环境；多留意自己，控制住自己可以控制的东西，你就掌控了自己的未来。
因为每个时代每个环境都会有人成功，那个人是不是你，取决于你有什么样的观念，取决于你是否用正确的观念来指导自己怎么做，而不是取决于大环境怎么样……
请记住，life is beautiful; and you can and will make it more beautiful by your right mindset and hard work. 希望你能达到自己希望的那种梦想的生活🙏
之所以想起这个，是因为周末去一个朋友邀请party，期间一位美国朋友和我聊起美国社会的一些问题，
他聊天的内容大致是说，一个人总是受出生环境的影响和束缚，他说在美国，穷人和中产阶级的孩子很难成功，因为在成长的过程中，他周围没有人告诉他该怎么做，说美国富人则得益于家庭和父辈的影响，更容易成功等等……我完全赞同他说的，因为他说的都是事实。
他聊了一些具体的数据和事实，谈话中可以看出他对美国社会有很清醒的认识，
但也表现出他对自己家庭和孩子的未来多少感到一点悲观和对美国社会的不满意……
他是地道的美国人，生长在普通的中产家庭，我理解他说的意思，也认同他说的完全是美国社会的事实吧，他并没有曲解美国现实。
其实，不仅仅是在美国，在任何国家任何社会，穷人或者中产家庭的孩子都很难成功。
或者说的更绝对一点，其实对于任何人来说，成功都是非常难的。就是富裕家庭的孩子，想延续父辈的辉煌，同样需要付出艰辛的努力。
这位美国朋友说的对，任何人都受环境的影响，甚至包括人类以外的动植物，同样受到大环境的束缚和局限吧，
但我想说的是，我们自己能做点什么？抱怨环境和家庭出身对我们的生活并没有太大的帮助。如何在现有的环境和条件下努力做的更好，可能更重要吧。
许多人在讨论个人成功的话题时，喜欢谈论环境和天赋。
环境和天赋当然很重要，但我想说，绝大多数人的努力程度，还不足以去谈论天赋和环境问题……
因为绝大多数人都具备了成功需要的智商和环境，不成功往往是因为观念不对导致的努力程度不够或者努力方向不对……
无论你身处什么样的家庭和环境，你都可以活出自己的精彩人生。你要首先相信这一点，才能做到这一点。这首先要有正确的观念。
和这位美国朋友关于美国社会的聊天，让我想起多年前看过的一部意大利电影： 《美丽人生（Life is Beautiful)》（图1），
影片中讲二战时期，意大利的一对犹太父子被送进纳粹集中营，父亲不忍心5岁的儿子受到惊吓，谎称他们处在游戏当中，必须接受集中营的各种规矩，这样才能换得分数赢得最后的大奖……
影片是一部喜剧电影，但笑中有泪，完美地展现了一个大时代背景下一个微不足道的小人物顽强生活的故事……那种父亲的责任和对孩子的爱，给我留下了极深的印象……
我的这位美国朋友，他所说的都是无可否认的美国社会现实，但他所处的美国社会的大环境，比二战时期那位犹太父亲不知好了多少倍……
他完全没有必要悲观，对美国社会的某些不公正性，他可能无能为力，但他可以把握自己现有的一切去更乐观更努力地面对生活……
party结束离开的时候，我推荐他去看几部电影，《美丽人生》是其中一个……
请记住一点，环境和家庭出身本事并不会让我们绝望，只有我们自己的心态才能决定我们是否绝望。
当你的心态决定放弃的时候，环境和家庭出身已经不重要了，它们仅仅变成了你放弃的借口而已……
首先要有正确的观念和思维模式，然后让这些观念指导你怎么去做，拼命努力之后才“有可能”成功。
绝大多数人，不应该指望家庭会教给你这些正确的观念和思维模式，因为绝大多数父母都没有正确的观念，都不了解社会。
况且，就算你的老爸是巴菲特，你也不见得乐意听他的教导，
巴菲特的三个孩子都不听他的，年轻时都和他对着干，他的三个孩子也都辍学过、失业过、公司倒闭、生意失败过，他的每个孩子都离过婚，甚至离过几次婚……
所以，即便你有一个像巴菲特那样富有成功的父母，你也未必愿意听他们的有益建议……所以，不应该像这位美国朋友那样过度在意自己的家庭出身……
你要自己去诚心诚意地寻求正确的观念，因为那是你的唯一得救之道，你可能没有一个“高瞻远瞩”的父母，但这并不妨碍你过上幸福成功的生活。
你要多读书，不是什么书都值得读，或者说绝大多数书都不值得读，
首先多去读那些成功人士写的书籍，或者那些关于真正的成功人士的书籍，让他们做你的良师益友，从他们身上学习，
这样你就不会局限于家庭出身的影响，才有可能形成正确的观念，才有可能依靠这些观念的指导，在现有的条件和环境下做的更成功一些……
另外，不要指望读一两本书就能够“得道飞升”😉
许多人错误地指望读一两本书，就能够一下子脱胎换骨，这不太现实，
因为首先你要选对书籍，选对之后，还要真正读懂；读懂之后，也很难立刻变成你的生活指导原则……
你可能读完了，回头想一下却完全不理解，或者根本不知道自己读了什么，也就是没有读懂；
也可能你真正读懂了，但是并没有把书中的道理作为自己日常生活中的行为准则，并没有把它应用在自己的生活中……
我们上中学时都学过孟子的“天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨，饿其体肤，空乏其身，行拂乱其所为，所以动心忍性，曾益其所不能……”
但是，当我们踏入社会，生活中的困难和困境降临到我们身上的时候，绝大多数人却忘了这段话，忘了“天将降大任”了，而是在困境中不自主地选择了放弃和抱怨……
而不是把困难当成上天给自已成长的机会，
所以，绝大多数人读过孟子的这些话，甚至可以熟练地背诵，但并不意味着就真正地理解了，更不要说把这些道理用来指导自己的人生了……这是很遗憾的……
因此，读书，读好书，让书中的道理真正走进你的心里，是一件蛮困难的事情，可以说是非常困难的事情。
哪怕那本好书是你自己写的，书中的道理也未必就真的走进了你的心里。这听起来似乎有些“偏激”或者“难以置信”。
我说一个美国人的真事，你可能就不觉得偏激了……
这个美国人叫Robert Hagstrom，你可能对他的名字很陌生，但你可能早就读过他的书，他在1994年出版了一本很不错的书籍，《The Warren Buffet Way》，中文版的书名好像叫《巴菲特之道》。
客观地说，他的书写的不错，分析的也蛮有道理。
作者的职业是一个基金经理，有自己的基金公司，他写了这本书，职业也不错，那一定很有钱吧？
记得去年我曾经在某个美国网站上看到他现在的个人财富，大约是320万美元，
乍听起来好像很不错了，实际究竟怎么样呢？让我们来仔细分析一下，
他的这本书在1994年首次出版，很快成为美国最佳畅销书，到2004年出第三版之前，已经卖了超过120万册了，
这本书的售价在20-30美元左右，按照美国版税付给作者8-20%的惯例，作者大约每本书至少拿到1.6美元，不考虑2004年以后第三版之后的销售，作者在1994年-2004年期间的120万册的销售中就拿到192万美元，
并且，他的职业是基金经理，有自己的基金公司，工作收入不错，并且在1994年之后还陆续出版过另外8本书籍，销售都还不错，版税收入自然很客观，
所以，我们有充分的理由假设他的其它收入完全可以应付他家庭的日常生活开支，根本不需要动用这192万美元，
如果他用自己写的《巴菲特之道》书中的投资办法，追随模仿巴菲特的投资方式，把这192万美元完全扔到巴菲特投资的可口可乐公司的股票里，
该股票（代码COKE）从2004年的50多美元一股，涨到了今年的960美元一股，（图2），他的192万美元的投资应该涨到了3700万美元左右，
这还不包括该股票每个季度的分红，如果加上分红的再投资，他的192万美元到今天就已经增长到了4500万美元的样子！而不是他现在的资产320万美元。
也许有人会说：巴菲特在2004年持有的股票有好几支，谁会想到其中的COKE这只股票会涨成这样？这种马后炮没有意义……
那么我们就换一种方式，假设作者真的相信巴菲特的投资策略，并且他也不需要才巴菲特持有的股票里选任何一个，而是把这192万美元直接投资到巴菲特伯克希尔哈撒韦公司的股票里，2004年巴菲特公司的股票，代码BRK-A，是8万多美元一股，今年前一阵涨到了每股64万7000美元，（图3），那么他现在也差不多有1600万美元了……还是比他目前的资产总额320万美元多出很多倍……
说这个人的故事，不是说作者的书不好，也不是说作者很笨，都不是，而是说要真正全身心地去接受一个正确的观念真的很难，比绝大多数人想像的要难很多；而把这些正确的观念应用到我们的生活中来指导我们的行为，则更难，也就是许多人说的知行合一是非常困难的……
意识到这是一件很难的事情，就会明白如果我们想改变自己的人生，就需要有一个真正开放的心态，去接受正确的观念，让这些观念走进我们的心里，成为我们生活中的指导原则，严格按照它去做。
这一点，需要我们首先要相信自己，相信我们不管在什么样的环境，都可以找到得救之道，都可以过上幸福的生活。
这样，才不致于陷入错误的思维模式，才不会去抱怨环境，才不会像我那位美国朋友那样抱怨美国社会的不公正和自己的中产家庭出身吧……
最近，有朋友私下问我怎么看当下的经济大环境，其实去年12月份，我在自己家庭群里和国内的亲戚聊过一次，觉得没有必要悲观，当时因为群里有位正在大学的亲戚的孩子问起这个，有时间不妨整理一下发到这里……
但我想说的最重要的一句话就是，不要太在意于环境，因为普通人很难去改变大环境；多留意自己，控制住自己可以控制的东西，你就掌控了自己的未来。
因为每个时代每个环境都会有人成功，那个人是不是你，取决于你有什么样的观念，取决于你是否用正确的观念来指导自己怎么做，而不是取决于大环境怎么样……
请记住，life is beautiful; and you can and will make it more beautiful by your right mindset and hard work. 希望你能达到自己希望的那种梦想的生活🙏
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“活得开心，心不记恨，一笑已经风云过”😉
谁没有一些刻骨铭心事
谁能预计后果
谁没有一些旧恨心魔
一点点无心错
谁没有一些得不到的梦
谁人负你负我多
谁愿意解释为了什么
一笑已经风云过
活得开心
心不记恨
为今天欢笑唱首歌
任心胸吸收新的快乐
在晚风中敞开心锁
谁愿记沧桑匆匆往事
谁人是对是错
从没有解释为了什么
一笑看风云过
谁没有一些刻骨铭心事
谁能预计后果
谁没有一些旧恨心魔
一点点无心错
谁没有一些得不到的梦
谁人负你负我多
谁愿意解释为了什么
一笑已经风云过
活得开心
心不记恨
为今天欢笑唱首歌
任心胸吸收新的快乐
在晚风中敞开心锁
谁愿记沧桑匆匆往事
谁人是对是错
从没有解释为了什么
一笑看风云过
04:17
5 00
兄台讲的非常好👍养老的确是“让年轻的你养年老的你”，这就需要延迟满足和量入为出。“人无远虑 必有近忧”，用在养老方面是非常恰当的😉当然，任何国家的养老金制度都不可靠，美国也好，其他国家也罢，都靠不住，因为制度总是可以随意改变的，比如说，它可以随便延迟退休年龄，延长缴纳年限，并且根据养老金的体量减少发放额度（当然，额度可能表面看起来增加了，但考虑到货币贬值或者通货膨胀，实际购买力很可能下降了）……从这几个角度来说，养老金制度是穷人的标配，所以，还是要自己攒钱投资，这样就可以自己掌控自己的命运，自己决定何时退休吧……
-林煜佳先森: 这几天老婆在帮30岁客户朋友做养老方案 同时又在医院里见到了几个孩子都不管的住院老人，深刻意识到了“养老靠自己”，特别是对于人口老龄化的几十年后 养老金的本质是：让年轻的你养年老的你 因为我们这辈子工作赚钱的时间，也就是30年左右，而平均年龄80+，也意味着要靠积蓄养活自己20年 所以从年富力强的时候开始准备养老金可太重要了！！
8 00
国际歌可能更好一点：“从来就没有什么救世主，也不靠神仙皇帝。更不是那些英雄豪杰，全靠自己救自己。” 当然，这是法语原歌词的翻译；有些中文版本把后两句变成：“要创造人类的幸福，全靠我们自己”，就曲解了原歌词，也歪曲了原歌词的主旨……
小型调味剂: 拦路雨偏似雪花..
7 20
life is full of surprises, some pleasant, and others not so much.
But one thing is certain: change is inevitable.
We can't control everything that happens to us, but we can control how we react to it.
So, embrace the unexpected. Instead of clinging to rigid plans and expectations, open yourself up to new possibilities.
Embrace the twists and turns that life throws your way, and see them as opportunities for growth and learning.
Remember, flexibility is not about giving up on your dreams; it's about having the resilience to adapt and overcome challenges. It's about being open to new directions and embracing the unknown.
So, step out of your comfort zone and embrace the unexpected. You might be surprised at what you find.
But one thing is certain: change is inevitable.
We can't control everything that happens to us, but we can control how we react to it.
So, embrace the unexpected. Instead of clinging to rigid plans and expectations, open yourself up to new possibilities.
Embrace the twists and turns that life throws your way, and see them as opportunities for growth and learning.
Remember, flexibility is not about giving up on your dreams; it's about having the resilience to adapt and overcome challenges. It's about being open to new directions and embracing the unknown.
So, step out of your comfort zone and embrace the unexpected. You might be surprised at what you find.
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