即刻App年轻人的同好社区
下载
"心肌损伤"要不要告知？
一次核保答疑的完整思考路径
今天在群里，有个小伙伴抛了一个问题：
"小朋友2年前住过院，出院报告上写了'心肌损伤'，这份健康告知需要告知吗？"
他贴了两张图：一张是出院记录，一张是产品的健康告知。
这个问题乍一听挺吓人的。心脏、脑部，向来是核保最谨慎的两个部位。尤其是"心肌损伤"这种词，普通人看了直觉就是"心脏出问题了"，下意识会担心：
这是不是必须告诉保险公司？万一没告知，以后理赔会不会被拒？
这种谨慎很有道理。
我们作为专业的保险顾问，问多一点没有问题，但该问的没有问清楚，就是大问题。
一、先看告知是怎么问的
中国大陆的健康告知，采用的是有限告知原则。
一句话：问到了就答，没问到就不用答。
这款产品对心血管疾病的问询列得很具体：冠心病、心梗、心肌病、风湿性心脏病、心瓣膜病、严重心律失常、心功能不全二级及以上、主动脉瘤、主动脉夹层。
注意，这里没有写"心肌损伤"，也没有写"心脏异常"这种笼统的词。
它把需要告知的疾病一一列举出来了。
也就是说，对于这个产品，在心血管疾病里面，只有这些病才需要告知，不是这些病他就不需要告知。
所以核心问题变成：
"心肌损伤"算不算这里面的某一种？
二、心肌损伤 ≠ 心肌病
没有医学背景的人确实容易把这两个词搞混。名字里都有"心肌"，听起来像一家人。但具体是不是同一个东西，不能凭感觉。
心肌损伤和心肌病在医学上是有严格定义的，这里可以借助 AI 来查定义。
• 心肌损伤：多由感染、炎症、缺氧等后天因素引起，常为一过性
• 心肌病：器质性、结构性心脏病，多为慢性或遗传性
再看这份出院记录，出院诊断里写着：支气管肺炎、呼吸道合胞病毒感染、人鼻病毒感染、肝功能损伤、心肌损伤；
诊疗经过提到"复查心肌酶较前升高"，医嘱要求"出院后3天复查肝功能及心肌酶，小儿心血管门诊就诊"。
这些信息加在一起，指向一个判断：
小朋友的"心肌损伤"，更像是病毒感染引发的一过性心肌损害，而不是慢性器质性心脏病。
所以，仅从这份健康告知的字面来看，可以选"全部为否"，也就是不需要告知。
三、不用告知，不等于没有风险
这里有一个非常重要、但很多人容易忽略的点：即使投保时是标准体，买之前已经存在的异常，依然可能被认定为既往症。
这个点，是医疗险理赔纠纷的重灾区。
尤其对于心脏、肝脏这种牵连很广的部位，一旦未来发生相关理赔，保险公司完全可能翻旧账：你两年前住过院，诊断过心肌损伤、肝功能损伤，这些是不是既往症？
这也是为什么，我一直跟客户强调：医疗险不是买进去就万事大吉，能不能赔、怎么赔、哪些算既往症，这些细节比保费高低重要得多。
所以，尽量买能承保一般既往症的医疗险。
我们不用去纠结过往有哪些既往症、有哪些异常，能承保一般既往症，那就意味着，即便之前有过异常，它也能赔。
四、为什么我又建议复查
可能有人会问：你刚说不用告知，为什么又建议复查？复查完不就有新的检查记录了吗？
如果复查的项目属于医疗险一年内检查异常询问的范围，那不就变成一年内的异常，反而需要告知了？
没错，这就是关键。
健康告知里通常还有一条：一年内的检查异常需要告知。如果你现在去做复查，如果查出异常，那就需要告知。
那我为什么还建议复查？
因为我们现在根本不知道这个小朋友的心脏损伤和肝损伤到底恢复到什么程度。
从病历看，客户出院后似乎没有按医嘱复查。也就是说，心肌酶现在正不正常、肝功能正不正常、心脏有没有后遗症，都是未知数。
如果损伤已经恢复了，复查结果正常，拿着报告去走智能核保，结论大概率是标准体，也不算既往症，心里踏实。
如果损伤其实没恢复，甚至更严重了，那更要趁早发现、趁早处理。
五、最终建议
1. 从告知字面看："心肌损伤"不在列明的疾病范围内，可以选"全部为否"
2. 不告知≠无风险：心脏、肝脏相关保障未来仍可能被按既往症挑战
3. 优先选可保既往症：尽量买能承保一般既往症的医疗险，降低纠纷概率
4. 最稳妥是复查：补齐医嘱复查，根据结果走智能核保或人工核保，把结论定下来
六、这个案例的启发
客户的体况描述五花八门，健康告知不可能穷尽所有疾病。
遇到这种"看起来严重、但又不确定要不要告知"的情况，不能靠感觉，要有一个处理路径。
第一步，回到告知本身，看有没有明确问到；
第二步，借助工具搞清楚医学概念，别把"心肌损伤"和"心肌病"混为一谈；
第三步，区分"告知义务"和"既往症风险"；
第四步，拿不准就走人工核保，让保险公司给结论。 核保这件事情，麻烦倒是其次，最怕的是，自己给客户做了判断，最后发现判断错了。
在买之前多花点时间，比后面理赔时扯皮，强100倍。
我是黄大猫，7年保险经纪顾问。
我的目标，帮你把保险看明白、买对、赔顺，用保险给人生提供一份相对确定。
vx：hgbk54321
一次核保答疑的完整思考路径
今天在群里，有个小伙伴抛了一个问题：
"小朋友2年前住过院，出院报告上写了'心肌损伤'，这份健康告知需要告知吗？"
他贴了两张图：一张是出院记录，一张是产品的健康告知。
这个问题乍一听挺吓人的。心脏、脑部，向来是核保最谨慎的两个部位。尤其是"心肌损伤"这种词，普通人看了直觉就是"心脏出问题了"，下意识会担心：
这是不是必须告诉保险公司？万一没告知，以后理赔会不会被拒？
这种谨慎很有道理。
我们作为专业的保险顾问，问多一点没有问题，但该问的没有问清楚，就是大问题。
一、先看告知是怎么问的
中国大陆的健康告知，采用的是有限告知原则。
一句话：问到了就答，没问到就不用答。
这款产品对心血管疾病的问询列得很具体：冠心病、心梗、心肌病、风湿性心脏病、心瓣膜病、严重心律失常、心功能不全二级及以上、主动脉瘤、主动脉夹层。
注意，这里没有写"心肌损伤"，也没有写"心脏异常"这种笼统的词。
它把需要告知的疾病一一列举出来了。
也就是说，对于这个产品，在心血管疾病里面，只有这些病才需要告知，不是这些病他就不需要告知。
所以核心问题变成：
"心肌损伤"算不算这里面的某一种？
二、心肌损伤 ≠ 心肌病
没有医学背景的人确实容易把这两个词搞混。名字里都有"心肌"，听起来像一家人。但具体是不是同一个东西，不能凭感觉。
心肌损伤和心肌病在医学上是有严格定义的，这里可以借助 AI 来查定义。
• 心肌损伤：多由感染、炎症、缺氧等后天因素引起，常为一过性
• 心肌病：器质性、结构性心脏病，多为慢性或遗传性
再看这份出院记录，出院诊断里写着：支气管肺炎、呼吸道合胞病毒感染、人鼻病毒感染、肝功能损伤、心肌损伤；
诊疗经过提到"复查心肌酶较前升高"，医嘱要求"出院后3天复查肝功能及心肌酶，小儿心血管门诊就诊"。
这些信息加在一起，指向一个判断：
小朋友的"心肌损伤"，更像是病毒感染引发的一过性心肌损害，而不是慢性器质性心脏病。
所以，仅从这份健康告知的字面来看，可以选"全部为否"，也就是不需要告知。
三、不用告知，不等于没有风险
这里有一个非常重要、但很多人容易忽略的点：即使投保时是标准体，买之前已经存在的异常，依然可能被认定为既往症。
这个点，是医疗险理赔纠纷的重灾区。
尤其对于心脏、肝脏这种牵连很广的部位，一旦未来发生相关理赔，保险公司完全可能翻旧账：你两年前住过院，诊断过心肌损伤、肝功能损伤，这些是不是既往症？
这也是为什么，我一直跟客户强调：医疗险不是买进去就万事大吉，能不能赔、怎么赔、哪些算既往症，这些细节比保费高低重要得多。
所以，尽量买能承保一般既往症的医疗险。
我们不用去纠结过往有哪些既往症、有哪些异常，能承保一般既往症，那就意味着，即便之前有过异常，它也能赔。
四、为什么我又建议复查
可能有人会问：你刚说不用告知，为什么又建议复查？复查完不就有新的检查记录了吗？
如果复查的项目属于医疗险一年内检查异常询问的范围，那不就变成一年内的异常，反而需要告知了？
没错，这就是关键。
健康告知里通常还有一条：一年内的检查异常需要告知。如果你现在去做复查，如果查出异常，那就需要告知。
那我为什么还建议复查？
因为我们现在根本不知道这个小朋友的心脏损伤和肝损伤到底恢复到什么程度。
从病历看，客户出院后似乎没有按医嘱复查。也就是说，心肌酶现在正不正常、肝功能正不正常、心脏有没有后遗症，都是未知数。
如果损伤已经恢复了，复查结果正常，拿着报告去走智能核保，结论大概率是标准体，也不算既往症，心里踏实。
如果损伤其实没恢复，甚至更严重了，那更要趁早发现、趁早处理。
五、最终建议
1. 从告知字面看："心肌损伤"不在列明的疾病范围内，可以选"全部为否"
2. 不告知≠无风险：心脏、肝脏相关保障未来仍可能被按既往症挑战
3. 优先选可保既往症：尽量买能承保一般既往症的医疗险，降低纠纷概率
4. 最稳妥是复查：补齐医嘱复查，根据结果走智能核保或人工核保，把结论定下来
六、这个案例的启发
客户的体况描述五花八门，健康告知不可能穷尽所有疾病。
遇到这种"看起来严重、但又不确定要不要告知"的情况，不能靠感觉，要有一个处理路径。
第一步，回到告知本身，看有没有明确问到；
第二步，借助工具搞清楚医学概念，别把"心肌损伤"和"心肌病"混为一谈；
第三步，区分"告知义务"和"既往症风险"；
第四步，拿不准就走人工核保，让保险公司给结论。 核保这件事情，麻烦倒是其次，最怕的是，自己给客户做了判断，最后发现判断错了。
在买之前多花点时间，比后面理赔时扯皮，强100倍。
我是黄大猫，7年保险经纪顾问。
我的目标，帮你把保险看明白、买对、赔顺，用保险给人生提供一份相对确定。
vx：hgbk54321
0 00
经常收到同事的花式赞美，大家都觉得我很专业。
但是呢，这份专业并没有转化成我的业绩和影响力，因为我只是在内部做分享。
但我不止想要同事的赞美——更想把这份赞美，变成客户的一份安心，以及他们选择我的一个理由。
所以最简单的方式就是：把我的答疑截图发出来。
——适合我这种懒人。
今天分享的内容是：
甲状腺癌细针穿刺的重疾险理赔困境
但是呢，这份专业并没有转化成我的业绩和影响力，因为我只是在内部做分享。
但我不止想要同事的赞美——更想把这份赞美，变成客户的一份安心，以及他们选择我的一个理由。
所以最简单的方式就是：把我的答疑截图发出来。
——适合我这种懒人。
今天分享的内容是：
甲状腺癌细针穿刺的重疾险理赔困境
0 00
推荐一下这部电影，剧本工整，笑点密集，画面精美，反转到位。
不过和传统神话的八仙基本上没啥关系
救赎与隐喻搞得蛮好，主线剧情就是：纸钞屋+十一罗汉，个人感觉比哪吒 2 好看一点，更加成人向一点，但也老少咸宜。
ps：曹国舅真的是太gay了，诡计多端的 0
不过和传统神话的八仙基本上没啥关系
救赎与隐喻搞得蛮好，主线剧情就是：纸钞屋+十一罗汉，个人感觉比哪吒 2 好看一点，更加成人向一点，但也老少咸宜。
ps：曹国舅真的是太gay了，诡计多端的 0
9 80
特意挑最凉爽的时间，来东湖比个心
然并卵，这配速、这心率，恍惚间让我以为还在新疆的帕米尔高原，反正，我跑着跑着就看见了一匹马，一只过马路的龙虾，以及一头细嗅蔷薇的猛虎。[呲牙]
然并卵，这配速、这心率，恍惚间让我以为还在新疆的帕米尔高原，反正，我跑着跑着就看见了一匹马，一只过马路的龙虾，以及一头细嗅蔷薇的猛虎。[呲牙]
2 00
喀什博物馆，get了很多有趣新疆知识。
1️⃣佛教历史在新疆非常悠久，西域佛国不仅限吐蕃（西藏）
2️⃣新疆历史上宗教非常多，包括基督教（景教）、明教（摩尼教），伊斯兰教是图上 8 教最晚进入的，以宗教战争强行扩张。
3️⃣鸠摩罗什大师真传奇，苻坚为他灭龟兹国，创造了“世界”“解脱”“因果”这些牛逼词汇。
4️⃣维吾尔族是超级混血民族。
5️⃣新疆是机场最多的省，有 57 座。
1️⃣佛教历史在新疆非常悠久，西域佛国不仅限吐蕃（西藏）
2️⃣新疆历史上宗教非常多，包括基督教（景教）、明教（摩尼教），伊斯兰教是图上 8 教最晚进入的，以宗教战争强行扩张。
3️⃣鸠摩罗什大师真传奇，苻坚为他灭龟兹国，创造了“世界”“解脱”“因果”这些牛逼词汇。
4️⃣维吾尔族是超级混血民族。
5️⃣新疆是机场最多的省，有 57 座。
4 00
